由于借贷方便快捷，网络小额信贷已经成为许多人在日常消费中的首选方式。不过最近支付宝和微信旗下的两款小额贷款产品出现了额度下调的情况。

一是微众银行将“微贷”最高额度下调至20万；最近几天，微博里很多年轻网友反映自己的花坛名额突然减少。

花蕾的凋谢

最近有不少网友反映，自己的鲜花额度降低到了2000元或者3000元以下。这些被转移的网民大多是年轻网民。蚂蚁集团回复称，花呗近期正在调整部分年轻用户的额度，倡导更加理性的消费习惯。

图:网友反映花呗额度下调。

2019年10月，国内某金融机构发布《90后消费趋势研究报告》指出，90后敢于花钱，热衷于提前消费，是消费贷款的主力军。融360调查显示，从年龄来看，中国90后(含90后)占比最高，达到49.31%，在亚洲同行中排名第一，也就是说使用消费贷的人群中有近一半是90后。

在这些90后中，根据今年支付宝发布的《年轻人消费生活报告》数据显示，在全国近1.7亿90后中，有6500万人开了花坛，也就是说每10个90后中就有近4个在使用花坛进行消费，比例较高。

蚂蚁根据用户信用额度调整花呗额度。因为申请门槛低，还贷非常方便，成为很多年轻人提前消费的首选。利息偿还也是影响年轻人选择花坛的重要因素。此前，蚂蚁集团董事长井贤栋在路演中表示，在截至2020年6月30日的12个月内，花呗的日利率可低至万分之二左右，大部分贷款的日利率约为万分之四以下。

小额信贷额度下调

在蚂蚁集团下调花呗额度的同时，日前，不少用户收到了微众银行贷款产品“微贷”的下调通知。根据通知，小额信贷额度将于2020年12月26日由之前的最高30万元下调至20万元。

据了解，微众银行是由腾讯发起的国内首家互联网银行，“微贷”是微众银行推出的第一款互联网小额信贷产品。

微贷是纯信用贷款，不需要抵押，不需要担保。不需要用户提供纸质材料，通过手机qq和微信的使用情况来评估用户的贷款额度。用户可以直接通过手机借钱，借款速度比较快。按天计算利息，用户还款更方便。

中国微众银行年报显示，截至2019年底，“微贷通”已向全国31个省、直辖市、自治区近600个城市的2800多万客户发放贷款超过4.6亿笔，累计贷款超过3.7万亿元。信贷客户中约77%从事非白领服务业，约80%具有大专及以下学历；平均贷款8000元左右，超过70%的已结清贷款利息低于100元。

对于此次限额下调，微众银行回应称，根据《商业银行网络贷款管理暂行办法》相关规定，为促进业务稳健发展，微众银行微贷产品个人消费贷款最高授信额度调整为20万元。

小额信用贷款监管趋严

近期，花呗降低额度、微贷贷款额度的现象背后，反映出监管部门对互联网微贷的管理更加严格。

此前，银监会消费者权益保护局局长郭武平曾撰文指出，与持牌金融机构相比，金融科技公司更依赖购物、交易、物流等行为数据，更依赖借款人的消费和还款意愿，缺乏对还款能力的有效评估，往往导致过度授信，再加上场景诱导，刺激超前消费，导致部分低收入者和年轻人陷入债务陷阱，最终损害消费者权益，甚至给家庭和社会带来伤害。

支付宝降低部分年轻用户的花呗额度，无疑在一定程度上降低了在消费资金源头引导消费的倾向。互联网金融的发展急需监管，适度限制商业银行的互联网贷款额度，可以在促进居民消费和控制贷款用途之间取得平衡。

今年7月，《商业银行网络贷款管理暂行办法》发布。个人信用贷款单户消费授信额度不超过20万元，一次性还本的授信期限不超过1年。中国银行业监督管理委员会可以根据商业银行经营管理、风险水平和互联网贷款业务发展情况，对上述额度进行调整。商业银行应当在上述规定的限额内，根据客户的特点和消费场景，制定差异化的授信额度。

苏宁金融研究院院长助理薛洪言认为，就消费用途而言，由于购车、装修等大额消费必须线下进行，网贷渠道的20万额度足以满足几乎所有的消费需求。

作者:麦傅淼，南方传媒助理研究员