01前言

很多朋友应该是被这个5.8%利率的存款产品吸引的。那我先说这个存款:贵阳农商银行的“优品福寿村”存款产品，期限61个月，按月付息，在银行自有平台智米钱包交易；

京东金融代理销售一款同银行同类型同期限的存款产品——超E存1号，收益却下降了0.4%；

产品很简单，到此结束。

但是，本文的主题不是产品本身，而是关于存款产品的一些思考！

02原因

说实话，我平时关注京东金融、陆金所等平台的智能存款。起初，我并不知道这个产品。是一位读者朋友的反馈让我下载了APP，了解了这款5.8%的银行存款产品。

没想到，那个朋友在怀疑是不是真的存款。

E-Overstock在JD.COM是代销的；另外两家银行，智米钱包直销

这位朋友很细心，观察到优质福寿存款产品的信息显示页面没有明确标明存款产品字样；有理由相信，许多投资者没有注意到这一点。

另外，眼尖的朋友应该注意到，同一家银行5年期利率4.5%，61个月利率5.8%。这种差别非常大，很容易让人怀疑5.8%的溢价长寿存款是不是存款产品。

直截了当的办法自然是给银行的客服打电话。我就是这么做的。客服确认，保费长寿存款是新产品，保费长寿存款是老产品，都是存款。

03思考与建议

我把上述过程称为发现和解决问题；

(银行理财、存款、基金等新产品只会越来越多。投资者不仅需要了解产品，还需要学会如何分析一个产品)

投资高收益的存款产品，都是为了存款。真实存款对应的是储户和银行，不涉及任何第三方。

只要银行不破产，银行就无条件赔付。

也就是说，储户只是存了一笔钱，如何使用这笔存款是银行的事。存款对应的是整个银行资产，而不是“底层资产是存款”的有限资产。

这个想法来自一个读者朋友的评论。他说他只会买附近银行的智能存款产品。

银行可以看到，可以打理，任何负面消息都可以第一时间获取。如果真的出了问题，他们可以在家里维权。

这个想法真的很棒！

而且有些银行的app找不到投资者在该机构购买的产品。

多一个中间人就多一个风险，比如资金挪用？毕竟APP里显示的只是几个字和一个数字。谁知道真相？

所以，一方面要选择家门口的银行；另一方面，要注意是否能在银行渠道查到代销机构购买的存款产品信息或者是否能通过某种途径获得纸质存单。

据我个人了解，个别银行可以提供平台投资人的存款证明！

同类型同级别的银行存款收益率基本相同。在收益相同的情况下，尽量选择大股东背景、大股东持股比例、银行资产规模、银行辖区等资质高的银行。

有的银行是纯民营银行，有的是国资背景的城商行；这时候可以关注一下层级信息，是国资直接出资还是其他国企出资。

以贵阳农商行为例，最终实际控制人为贵阳市人民政府国资委，但中间有两层。

04写在最后。

最后开个脑洞吧。

投资者是否在询问智能存款的安全性？有人回答:“如果担心存款，还能投资什么？”

存款自然是100%安全！

问题是，真的是押金吗？

【/s2/】如果协议写明是押金，平台认定是押金，银行客服确认是押金，是不是绝对没有问题？

以下废话仅供讨论。

真的不一定！

在平台层面，银行APP并不显示平台购买的存款产品。资金被平台挪用怎么办？购买成功无非是平台提供的反馈，不是银行提供的；

在银行层面，如果是不法分子拿的假章、假平台签的协议，根本不是银行签的协议或者银行内部有问题，银行不认可这个产品怎么办？

不要说不可能！

好在瑞高管造假，骗走几个亿贷款的案例也不是没有！

方圆，你觉得怎么样？

欢迎留言，请交流！

参考专栏《私人银行智能存款盘点，三个注意点，四种类型对比分析》。详见专栏！