提前消费还贷那天两行泪
保监会:远离过度借贷消费的营销陷阱
每日商报讯在我们的日常生活中，任磊的网贷广告随处可见，手机只要轻轻一碰，就能借到几万甚至几十万元。对于一些喜欢提前消费、享受当下的年轻人来说，网贷成了他们戒不掉的“毒”，但高额的利息不断滚雪球，迫使他们过着“以贷养贷”的生活，就像本报记者采访的90后男孩(化名)一样呵护着他，每天挣的钱还不够还网贷。最后，他在父母的帮助下“落地”，并发誓“再也不碰网贷”。但是有些人还在挣扎。
监管部门一直在采取行动打击不良网贷。日前，中国银保监会网站刊登《中国银保监会中国消费者权益保护局关于即刻消费金融有限公司侵害消费者合法权益的通告》，称即刻消费金融有限公司存在夸大、误导性营销宣传；产品定价管理不规范；存在不合规催收等七大问题，侵害了消费者的知情权、自主选择权、公平交易权等权益。
提前消费。他过着“贷款对贷款”的生活
这个1998年出生的男孩很早就出去工作了。2017年，高中毕业后，他选择了“破社”。离开家乡小镇到繁华都市工作生活，感觉自己在“飞”。自己赚钱，自己花钱。一人吃饱全家不饿才几天。想了想，发现身边的同事收入都不多，但是衣食住行都比他好。年轻人的心情不自禁。
“也许是虚荣吧。那时候我年轻，网贷赚钱快。只要点一下就能借到钱。”顾念告诉记者，当时他用一种奇怪的方式打开了网贷链接，人生第一次开始借钱。他的第一笔贷款是小赢卡贷款，借了23000元。当记者问他这笔钱具体用来干什么时，他回忆了很久，说记不清楚了。“反正就是吃喝玩乐度过的。”
很快，借来的钱花光了，还款迫在眉睫。顾念借了分期乐9000块钱“救急”。但是，转贷终究不是办法，慢慢的，他还是不行。逾期对他来说是噩梦般的经历。“那时候白天上班，晚上在肯德基兼职。我每天工作赚钱，但是钱总是不够。过了期限，对方疯狂给我打电话，我都不敢接，只好把电话卡拔了。”
虽然只备份了几万元的网贷，但对于自己的低收入，他当时感到“绝望”。他说他受不了了，只好让父母把他所有的债务都还了。之后他卸载了所有的网贷平台。现在，他还在做着收入不高的工作，但他学会了踏实地工作。“再也不碰网贷了。真的不能提前借钱花。现在花钱很爽。还钱的时候我会哭。”
几个电话下来，她一步步落入了网贷的“陷阱”
在知乎上，有很多和网贷相关的话题，比如“网贷欠账太多怎么上岸”“那些借了网贷的人后来怎么样了？”“网贷10W，月薪3K。我该怎么办？”很多网友深陷网贷，记者采访了其中一位90后女生小雯。她告诉记者，自己在接到几个电话后，不小心掉进了网贷坑。
小文说，她之前从来没有做过这些网贷，也从来没有接触过。“去年10月，成都一个158开头的手机号给我打电话，说我的信用出了问题。一开始我以为对方是骗子。后来，他知道了我所有的身份信息。这样我就会下载各种网贷app。我已经支付了几次，只有轻松消费的金额下降了。”
在得知小文有网贷额度后，对方又开始“攻心”，说她的身份证信息泄露严重，被带去登记助学贷款，说国家对助学贷款管得很严，影响了小文的征信，可能会影响她以后的出行。然后，对方答应帮小文注销网贷，“就是骗我下载各种网贷app，先把钱套出来，再由他们第三方刷回来。”可惜小文当时虽有疑虑，但还是一一照办了。最后她拿到了9000元的安心消费，分12个月。总共利息1788元，她需要连本带利偿还1万多元。
小文告诉记者，她每月工资只有4000多元，很快就被催收还款了。“易花的收藏真的很吓人。我总是要骚扰通讯录里的人才能给他们打电话。上次只是逾期一天，第二天早上就接到十多个电话，完全影响了我的正常生活。”小文心有余悸地说，“总之，努力赚钱，还钱。我再也不会碰这些软件了。在这里，我也想提醒大家提高警惕。不要像我一样一步步被骗进网贷的深坑。”
精彩广告，保监会，重拳出击
“钱来得快，网上一点就能变成真金白银。”回忆起第一笔贷款，顾念说自己被网上层出不穷的贷款广告“迷了路”。记者发现，在我们的生活中，网贷随处可见。刷视频、看网页的时候会跳出各种消费贷款平台，以低息的名义诱导消费者借款。最长36期慢慢还，利息一天只要2元，一键贷款，手机号价值20万...这些广告还是比较“收敛”的。去年，许多网贷平台的任磊广告遭到网民抵制，随后被下架。
还有一些网络平台利用“土”“奇”的广告词吸引流量，获取客户信息，过度市场贷款，带来了严重的金融风险。银监会下发文件《警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》指出，部分网络平台通过各种网络消费场景、过度营销贷款或信用卡透支等金融产品诱导过度消费，以获取大量客户。针对这些过度借贷消费营销行为，中国银监会消费者权益保护局提醒广大消费者:应坚持从实际需求出发，树立量入为出的理性消费观，远离过度借贷消费营销陷阱。
事实上，监管部门一直在采取行动打击不良网贷。日前，中国银监会网站发布《中国银监会消费者权益保护局关于即刻消费金融有限公司侵害消费者合法权益的通报》，称即刻消费金融有限公司存在夸大、误导性营销宣传，未完全履行告知义务；产品定价管理不规范，个别服务定价不合理；联贷管理不规范，存在监管套利；存在采集管理不到位、采集不合规等七大问题，侵害了消费者的知情权、自主选择权、公平交易权等权益。事实上，虚假宣传、暴力催收等现象已经是网贷行业的“潜规则”。
[/s2/]实际利率有多高
以低利率的名义诱导消费者借款，但网贷的真实利率到底有多高？很多受访者表示根本没计算过。其实目前分期乐的年利率是10.95%-17.88%。如果用最低利率来计算，12期借款5000元的利息是301.5元。需要注意的是，大部分用户在借款时的利率会高于最低利率。在黑猫投诉平台上，有人曝光了安逸花的年化利率，利率高达35%。另一位网友抱怨，小赢卡贷款的手续费和服务费总是加起来，年化利率差不多36%。
记者根据某平台宣传的“日息0.055%”，其年化利率高达20.075%。值得注意的是，很多产品号称免息，但会收取服务费等。，这就更了。比如某股份公司最近在做活动，利率6.5%，贷款分36期还。贴现后月息0.49%，年化利率10.87%。
再来看看我们熟悉的几个贷款产品的实际利率。腾讯微贷年化利率高达16.425%，字体很小。显眼的宣传是“限时免息”“10000元31天只需要139.50元利息”。JD.COM的借条利率也不低。在主显示页面上，借条不显示利率，甚至连最常见的日利率都不显示。只有点击取现限额，进入贷款页面，才会显示利率数据。白条年化利率高达23.725%。
所以，如果你想提前消费利用网贷享受当下，请先计算一下网贷的实际利率。如果很快就拿到钱了，就不用还了，不要落得个可悲的“网贷奴”的下场。
