我们的记者李惠在北京报道。

随着3月1日《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关服务管理的通知》(以下简称“259号文”)正式实施期限的临近，关于“个人收款码”的关注和角力正面临关键的“落锤”。

2月22日晚间，中国支付清算协会(以下简称“协会”)宣布，为提供更加精准便捷的支付服务，新设“个人操作归集码”，用户可自由选择使用。用户可以使用“个人运营集采码”，拥有持续服务、持续体验、免费赋码流程、更高效的交易对账等服务。现在的“个人收藏码”不是封闭的，继续使用，功能不变。

上述公告终于回应了一段时间以来市场对个人收款码“失效”以及可能出现的“小微商家经营成本增加”的一系列误解和担忧。

一位接近监管层的人士近日向《第一财经日报》记者解释，259号文的政策目标集中在三个方面——反赌博欺诈、公平竞争和支付安全，目的是解决合理需求，阻断非法需求，政策对正常经营的小微商家没有影响。

市场误导和频繁监管

对支付码的监管要求源于去年10月发布的259号文，规定对有明显经营活动的个人，条码支付和支付服务机构应当向其提供特约商户支付条码，并参照特约商户相关管理规定，不得通过个人支付条码向其提供与经营活动相关的支付服务。

根据协会的最新公告，实施要求变成了“自由选择使用”。

事实上，采集码要求只是259号文诸多规范中的一个，然而从去年年底开始，相关规定已经引起了两波舆论。前有媒体曝出不能使用个人收款码的乌龙，冲上热搜，后有退税传闻引发市场波动，对监管机构和市场机构提出了巨大挑战。

移动支付网主编穆楚认为，条码升级确实会给市场带来诸多挑战——在业务层面，对前端客服、后端技术等自身服务能力提出了新的要求；在同业竞争层面，随着支付码到期的时间压力，商家转向主动寻求服务，部分代理商为竞争而误导；此外，支付行业正在降费惠民，在保证合规的目的下，个人代码转换为商户代码是否会造成一定程度的成本增加，已经触动了市场的关注。

从去年年底开始，很多小微商家都遇到过上门销售、更换“收款码”的服务代理。“这些代理很多都说3月1日我们的个人收款码不能用了，必须更换。如果不更换，后期征收会有很多麻烦，我们可能要面临税务处罚。”小区一家小超市老板告诉记者。

此外，据记者了解，近三个月来，部分上市公司利用该政策宣传“市值管理”的有利时机，也引起了监管层的关注。

大量C端商家无法理解政策，个别机构和代理商为谋取私利，也使得“个人收款码”升级的本质开始偏离。

“一些市场行为已经偏离了259号文的初衷，政策容易被个别市场机构误解甚至利用，这也是3月1日节点前协会发布公告的重要背景。”一位支付机构高管直言不讳地告诉记者。

259号文实际上是整个支付终端行业的监管标准，是第一次将条码支付(即二维码支付)终端纳入规范管理。近年来，条码支付带来了诸多问题，如便利了跨境赌博等黑灰产业的资金流动，混淆了交易背景和支付业务属性，造成交易信息和支付数据失真，资金链难以追溯，损害了人民群众的利益，影响了支付安全，其中“赌博”无疑是最大的风险。

根据259号文发布时的起草说明，将个人收款码分为个人码和业务码的分类措施，意在引导个人收款条码回归个人小额无真实商品或服务交易背景相关转账业务的原点。既防止了个人收款条码被用于非法目的，又通过将个体经营者纳入特约商户管理，提高了对个人经营活动的支付服务水平。

“从最新公告来看，协会在市场发展和监管之间寻求了一个更为平衡的点，优先考虑收款条码的包容性和便利性，这符合央行的审慎监管思路，也有助于消除市场噪音。”博通咨询金融行业高级分析师王鹏博告诉记者。

机构实施是一步一步进行的

据记者了解，支付清算协会对“业务特征明显”这一标准进行了大量的市场调研，也咨询和收集了包括支付宝、财付通、多家收单机构和头部聚合支付服务商在内的相关意见。考虑到市场的平稳过渡，具体的相关标准将通过机构内部沟通和窗口指导的方式逐步实施。

多位支付机构人士向记者透露:关于标准，之前达成的初步共识是，原则上三个月内交易2000笔、年收款80万元以上的个体商户个人收款码需要转入个人运营收款码。

但业内共识是，结合协会22日晚间的最新公告，应更多考虑市场执行政策的精准性和对小微商家利益的保护，鼓励升级而非强制升级，因此制度推进的节奏和方式也将发生变化。

此外，由于上述内部标准所满足的两个要求之间存在“与”的关系，多位行业人士向记者表示:实际受到影响的群体并不大，比例很低。

协会发布公告后，微信支付和支付宝两大支付头部机构随即发布公告，进一步明确“个人收款码”可以继续使用。在此前提下，他们鼓励自愿升级“个人收藏码”，并披露了一系列升级权益，以稳定商家和市场。

有权威人士指出:“个人运营收款码”可用于未办理工商登记的个人，使其更准确、更便捷地获得更好的支付服务。比如个人业务收款码可以接受信用卡支付，有利于拓展客户。此外，还可以获得账务管理、交易对账、特定营销等增值服务。支付机构可以在公平竞争的前提下开发更多的服务选项。另一方面，个人运营收款码可以更好地防控交易风险，更有效地保护用户资金安全，维护消费者、个体商户和小微企业的合法权益。通过与支付机构对商户的管理进行比对，交易信息会更加准确，一旦发生纠纷，可以更好更快的维权。

不少市场人士认为，此举有利于推动259号文的平稳过渡和实施。

至于259号文对哪些市场主体有利或有利空，行业机构立场不一，总是倾向于自说自话。在监管最终决定后，预计利用政策窗口期，解读空刺激进步的现象也将归于理性。

一段时间以来，收单机构和中小银行都在努力抓住259号文的落地窗口推广自己的催收码。记者注意到，一些平时只发祝福信息的商家服务微信官方账号，今年以来密集推送聚合码相关的营销内容。而有大量开户需求的城商行、农商行甚至村镇银行，却频繁给客户发短信推销其收款码，并给予大额补贴。

一位互联网银行场景运营人员向记者直言:政策变化不会增加总收入，收入必然是存量的再分配，但银行会无限制地补贴两大巨头策动的商户吗？最后，转换渠道也要用市场手段，比较成本和服务。与其用大量资源下沉市场，不如往上走，做产业，做数据金融，做账目，做平台流量，做商业数字化运营。

王鹏博也倾向于认为，市场上并没有相关机构之前一直强调的对应的增量商户，所有的政策也都是在管理存量市场。所以预计不会对整个二维码收单产业链产生太大影响。

(编辑:何莎莎校对:彭宇峰)