经济观察网胡群/文“我还是改成原码吧，不收费。”
2月23日上午，社区蔬菜直通车的摊主李大姐告诉经济观察网。她口中的“码”，就是挂在摊位边上的个人收藏码。此前，一则“2022年3月1日起，微信、支付宝收款码不能用于业务收款”的传言引起了小商户的关注，也引来了央行的澄清。
李大姐是众多小商贩中的一员。她说，看到这个新闻后，她认为个人收款码不能再用了，春节后申请升级为个人商业码。
不过，2月22日，中国支付清算协会发布了关于优化条码支付服务的公告，为政策引发的争议画上了句号。公告称，目前“个人收款码”未关闭，继续使用，功能不变。同时设置了新的“个人操作集合码”，用户可以自由选择使用。用户可以使用“个人运营集采码”，拥有持续服务、持续体验、免费赋码流程、更高效的交易对账等服务。
当天，支付宝和微信也发布公告，个人收款码可以继续正常使用。这也让李姐姐的手机支付和收款又回到了以前的样子。
当被告知政策不变时，她犹豫地说:“再来一次？我试试看3月1号老码还能用吗？虽然现在的码可以用信用卡支付，但是好像会有0.6%的手续费。原码不错，不收费。”
二维码支付成为线下移动支付主流
2021年10月23日，《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关服务管理的通知》(银发〔2021〕259号)规定了收款条码的管理:对于为个人或特约商户等收款人生成的、供付款人读取和发起支付指令使用的收款条码，银行、支付机构、 清算机构和其他为收款人提供支付条码相关支付服务的机构(以下统称条码支付和支付服务机构)，应当制定支付条码分类管理制度，有效区分个人和特约商户使用支付条码的场景和用途，防止支付条码被出租、出借、出售或者用于违法活动。 对具有明显经营活动特征的个人，条码支付代收服务机构应当为其提供特约商户代收条码，并参照特约商户相关管理规定，不得通过个人代收条码为其提供与经营活动相关的代收服务。
《通知》自发布以来，引起市场热议。随着实施日期的临近，中国支付清算协会发布了关于优化条码支付服务的通知，表示目前的“个人收款码”不封闭，继续使用，功能不变。
近年来，随着电子支付和数字支付的兴起，第三方支付行业已经成为新时代经济不可或缺的基础设施，金融服务下沉到县、乡、村，深度覆盖县域和农村，从老百姓的日常生活和农产品流通出发，着力解决“数字鸿沟”等问题，提升移动支付的便利化和惠民化水平。
目前，我国移动支付用户量、业务量、支付金额均创新高。中国互联网络信息中心(CNNIC)发布的《2021年9月中国互联网络发展状况统计报告》显示，我国网络支付用户规模达8.72亿，占网民总数的86.3%。
随着国内疫情得到有效控制，支付行业尤其是线下收单市场逐步走出疫情影响，呈现良好复苏态势。央行发布的《支付运营体系报告》显示，2021年第二季度，移动支付业务370.11亿笔，金额117.13万亿元，同比分别增长22.79%和10.32%。
与2021年第二季度相比，第三季度受疫情影响，对支付行业影响较大。第三季度移动支付业务390.77亿笔，金额126.81万亿元，同比分别增长13.28%和8.62%。
易观发布的《2021年第三季度中国第三方支付移动支付市场季度监测报告》数据显示，第三方移动支付作为中国移动支付业务的重要补充力量，2021年第三季度市场交易规模为77.46万亿元，环比增长2.55%。其中，第三方支付行业线下交易场景仍保持稳定增长态势，整个线下扫码市场交易规模为13.95万亿，环比增长3.95%。
在移动支付线下场景中，二维码支付已经成为绝对主流。中国银联《2021年移动支付安全研究报告》调查显示，受访者使用二维码支付的比例持续增加，2021年比2020年增长11%，已超过90%。移动支付已经基本覆盖了人们生活的主要消费场景。其中，比较活跃的是餐饮方面的商场、便利店和大中型实体商业；公共缴费(水、电、煤、网费等。);小摊贩、菜场、水果店等小型实体店；旅行(地铁、公交、出租车、飞机、火车等。);综合电商平台等。，受访者覆盖率超过60%。
“从去年三季度开始，疫情在国内呈散发、反复态势，冲击线下消费，移动支付业务受到较大影响。使用个人支付码的商家大多是小微商贩。如果个人支付条码升级为个人运营支付码，肯定会给这群人增加一定的成本。”中国银行法研究会理事肖洒说。
有的银行打空
从《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关服务管理的通知》(银发〔2021〕259号)发布到2月22日，部分银行为争夺这一市场，正摩拳擦掌布局小微业务支付码。经济网发现，多家银行工作人员告诉小微商家，根据监管要求，个人收款码升级为商业收款码，手续费6‰，银行卡次日到账，而银行的收款码只有2‰的手续费，还有各种手续费减免活动。
很多小微商家告诉经济观察网，银行的二维码还没用过，只好弃用。
“这不能怪我们过去几个月无所事事。我们也在根据政策布局新业务。”浙江某城商行工作人员告诉经济观察网记者，上周有银行领导表示要大力发展这项业务，以便未来根据商户的账单数据开展小微贷款、理财等业务。现在，经营思路没有问题，但准政策的脉搏没把好。
基于用户的支付数据，可以挖掘分析大数据，为中小微商家提供数字化运营。银行可以根据场景支付提供生态链接和贷款、信用卡、理财等深度金融服务。但是，银行要抢占这个市场，显然不是一日之功。
中国银联《2021年移动支付安全调查报告》显示，“习惯”成为受访者选择移动支付的首要因素，而“方便”、“优惠和促销”成为受访者选择移动支付的第二和第三大因素。
此前，支付宝和微信支付在移动支付的市场份额长期超过90%。易观发布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告》显示，支付宝和微信支付的市场份额未披露，但第三钱包的市场份额为1.19%，易宝和快钱基本并列第五，市场份额约为0.51%。
2021年第三季度，支付宝通过进一步降低小微商家支付的费用，帮助小微商家降低运营成本。高度重视老年人和视障用户，推出“长者模式”和在线“统一密码”等功能，不断提升老年人和视障用户等特殊群体的服务能力。微信支付得益于腾讯在餐饮、零售、交通行业渗透率的提升。腾讯个人和消费交易的增长符合预期，主要体现在日活跃用户和支付频率的健康增长。目前，银联中国银联快捷通App、微信支付、支付宝等一批银行App通过二维码互联互通，市场份额有望进一步稳固。
“支付是产业互联网的基础，互联起到数据倍增的作用。”易观的报告显示，随着支付宝和微信支付的深入，推进“互联互通”，充分释放工业支付的数据要素价值，发挥数据倍增功能，打造适应工业互联网时代发展的工业支付核心竞争力。基于移动支付积累的产业潜力，提供“移动支付+数字化运营管理”等服务，帮助中小微企业实现数字化触达消费者。
疫情和线下消费
中国支付清算协会关于优化条码支付服务的公告对普通消费者影响不大。随着聚合支付的普及，通过支付宝、微信、中国银联快通App等实现了一码扫。，但对于线下中小商户尤为重要。
线下中小微商集中在餐饮、零售、生活服务等数字化渗透较弱的行业，近两年深受疫情影响。以餐饮为例。据某商业信息服务平台统计，2021年，全国共有100万家餐厅被注销，其中快餐店近40万家，火锅店近10万家，奶茶店近35万家。
“从2014年夏天开始，我来北京开牛肉汤店。到2020年底，每年都会有一定的盈余。但这两年疫情不仅把之前的利润全赔了，还欠了银行几十万的贷款。”一位来自安徽淮南的餐厅负责人表示，2020年由于房租和税费的减免，略有盈利。2021年，听说银行小微贷款利率低，就借了几十万重新租了店面，装修了一下。但2021年到店顾客明显减少，外卖也不理想。现在，转让信息就挂在店门口。
资料来源:国家统计局
国家统计局数据显示，2021年，社会消费品零售总额440823亿元，比上年增长12.5%，两年平均增长3.9%。其中，全国网上零售额130884亿元，比上年增长14.1%，高于社会消费品零售总额增速。2012年12月，餐饮收入同比增长-2.2%。
“我们很高兴看到支付清算协会优化条码支付服务，这在一定程度上积极响应了国家支持小微企业的政策方针，帮助他们在疫情发生后迅速恢复运营。”肖伟说。
普通消费者使用支付宝、微信支付支付商户，而中小微商的收款码却可以从各种支付app收款，这背后隐藏着另一类支付机构。
当前的产业支付市场，有两类参与者，一类是以支付宝、微信支付为代表的支付机构，从C端跨界到B端，以支付服务为切入点，赋能中小企业数字化转型；一类是以移动卡、拉卡拉、富宝为代表的根深蒂固的B端支付机构。他们基于支付入口和线下推广能力，洞察中小微商的需求，将客户和交易从前端快速推广到线下中小微商后端的运营管理。
目前B端支付机构以餐饮、零售、生活服务为主，这些都是受《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关服务管理的通知》(银发〔2021〕259号)影响的行业。
“(2021年上半年)支付业务总支付交易量表现强劲，超过9904.1亿元，同比增长56.1%，其中基于应用的支付业务总支付交易量同比增长72.9%，占比由去年同期的55.8%上升至61.8%。尽管如此，整体线下聚合支付的市场渗透率仍有很大提升空，公司认为仍有很大机会扩大商户规模。”根据移动卡2021年中期报告(9923。HK)，2021年上半年，商户生态方面，活跃支付服务商户数量同比增长30.6%至近613万，二维码支付日交易峰值数量增长至近4200万。消费生态方面，通过聚焦以小额高频场景为主的线下支付场景，通过商户生态转卡的消费者数量同比增长67.2%，达到8.224亿。
“从交易规模、服务商数量等综合能力来看，卡转居中国非银行独立二维码支付服务市场第一”。根据易观的分析数据，2021年，拉卡拉的日峰值数为3300万，美团为2000万。
