当代年轻人存在两种极端现象——一方面是股票基金疯狂理财，一方面是过度消费负债累累。关于负债，有人认为这与支付宝的诱惑分不开。

要说支付宝涉及到最流行的一些用钱的产品，花呗和借呗一定是其中之一。正是这两个服务功能的存在，才让大部分年轻用户“被支付宝抓住”。

目前花坛的普及，足以支付外卖、网购、打车等大部分费用。即使你想买3C和其他相对昂贵的商品，花坛或信用卡就足够了。

但是，花苑的钱是不能退的。这时候借花的优势就体现出来了。因为借呗相当于一个小贷产品，直接把钱转到用户的支付宝账户上，金额比花呗高很多，最高30万。

借贷的出现，原本是为了给急需用钱却又没有办法借到钱的人提供一个低成本的借贷渠道。

但不可避免的是，部分用户会因为一次贷款后的“冲动消费”而背负巨额债务。如果这些冲动的用户可以有反悔的机会呢？

目前，出借人白正在向用户发起关于贷款冷静期的全民投票，声称“如果第一笔贷款能在7天内还完，全额还款平台可以免息”。

针对此次投票，蚂蚁集团表示:借贷宝正在评估该类功能的可行方案，希望进一步倡导理性借贷。如果有什么进展，我们会第一时间向大家公布。

在业内人士看来，我们是在通过借款来征求意见，或者是准备推出类似的“贷款冷静期”功能。

除了蚂蚁借呗，还有其他互联网巨头在观望。

北京商报今日查询QQ音乐、JD.COM、杜小曼、滴滴等多家网贷平台是否有跟进意向。其中，部分机构仍处于观望状态，部分机构认为这项服务创新性强，但目前无意跟进；一些机构对此没有具体回应。

其实“贷款冷静期”是有先例的。

春节前夕，央行在《2020年第四季度中国货币政策执行报告》中提到，“不宜依靠消费金融扩大消费。”在此背景下，中原消费金融发起了“7天无理由还款”权益。权益的具体内容包括:

●在消费金融公司APP首次成功获取额度的用户，可获得7天无理由还款权益；

●每个用户拥有且仅拥有7天无理由免费使用一次的权利；

●7天无理由还款权益的用户，自借款之日起7天内(含当日)提前还款，即可使用权益；

●利用该权利，可以减免借款产生的利息支出和还款费用；

但也有很多质疑的声音。

如前所述，借款可以直接支取。用户借钱，平台也说不清楚TA用这些钱做了什么。所以有网友认为这给了别人钻空种子的机会，可以借出去，再借给第三方赚利息；

也有网友认为这是薅羊毛一方借短期资金进行七天存款或余额宝理财的机会；

也有网友认为实际意义不大。大部分人在走投无路的情况下进行消费贷款和信用贷款，很少有人能在7天内还款。

此外，也有网友表示，这是以营销为目的的广告行为。而且中原消金的营销可谓非常划算:1万元本金如果按照民间借贷司法保护利率15.4%的上限计算，7天利息不超过50元，公司放弃几十元的“小利”，以“7天无理还款”的噱头，在不牺牲太多利息的情况下，为自己赢得了“注重社会效益”的好名声。

对此，金融公司表示，上述服务自上线以来一直非常稳定，部分用户使用了“7天无理由还款”权限，目前没有出现“薅羊毛”的大规模提前还款情况。

不得不承认，年轻人的超前消费意识和需求极其强烈。有数据显示，月收入3000以下的群体借贷意愿最强，学生比例大大增加。

近年来，年轻人因冲动消费借贷而生活贫困，甚至深陷网贷深渊的新闻层出不穷，国家有关部门高度重视。比如去年，所有P2P网贷平台下架；2020年，网络小贷新规将逐步收紧。

为了倡导理性消费，蚂蚁花呗和蚂蚁借呗之前也动作频频。

去年12月，柏华调整了一些年轻用户的配额。柏华表示，将充分考虑年轻用户的消费和还款能力，对信贷额度持谨慎态度。

今年年初，花呗和借呗还推出了自助管理的新功能。用户可以自主调整额度、设置消费提醒、调整支付顺序、关闭借贷宝园等等。

作为持牌机构，中原消费金融在业内首次推出“7天无理由还款”，尽管争议不断，但还是获得了业内的一致好评。

——值得在全行业推广，给年轻人提供一个免费体验的机会，也给冲动型消费者一条“退路”，不用为自己的冲动付出惨痛的代价。

——7天虽然短暂，却像一个缓冲区和安全阀，在鼓励消费的同时避免非理性借贷，维护消费者的合法权益。

是为了炒作营销吗？迎合监管？还是真的想方便和保护消费者？我们不知道平台的目的是什么。

可以肯定的是，如果中原消费金融真的能低成本获客，吸引更多的消费借款人，市场效应之后，会有更多的贷款平台跟进，如观望的蚂蚁。

需要注意的是，业内人士指出的7天冷静期、随时还款带日息、提前还款不收手续费等。这些产品设置对贷款机构的风险控制和成本控制要求较高。一方面要避免被“放贷”大军盯上，另一方面也要应对这种权利带来的成本压力。

那么如何看待这7天的贷款冷静期呢？

(编辑:崔利荣)