不久前，柏华通过升级服务模式，更新了部分用户的服务协议，并将这些用户接入央行征信系统。

一个明显的信号是，如果你的花呗产品协议中有个人用户信息查询和提交的授权书，说明你已经被选中，信息已经接入征信系统。

现在，央行也已经确认，JD.COM和柏华的借条已经被纳入征信系统。办理“花呗”业务的小额贷款公司于2015年4月接入征信系统。后因放款主体变更，暂停报送信贷业务信息，计划近期恢复报送。

在此之前，贷款和金条是用于征信的，花坛和借条如果没有逾期还款是不能用于征信的。现在看来，不管有没有逾期还款，征信系统里都会有记录，这让很多网友慌了神，嚷嚷着要关闭花呗。

那么，征信的神圣目的是什么，让人们避而远之？

有一种说法，缺钱的时候，朋友可以出500元，亲戚可以出5000元，父母可以出5万元，但是只有银行或者第三方借贷机构可以出20万元、50万元甚至100万元。

当生活中急需借款时，往往是征信的良好程度决定了银行的放贷态度。

如果你有良好的信用记录，当你向银行申请贷款时，你不仅会更快，而且会有更高的金额。相反，如果信用有污点，贷款将被拒绝。

除了贷款，很多人被禁止买飞机轮船的二等座，高铁动车的一等座，被禁止住星级酒店，因为公司欠钱。更严重的是，他们将被限制炒股、买房，甚至出境等等。贾跃亭，曾经的风云人物，因为公司问题，把功劳输给了美国。

现在年轻人中有一种风气:结婚前查对方的征信。如果出现信用问题，连车贷、房贷都批不下来，那这段婚姻就要重新考虑了。

现代社会，征信只会越来越重要，就像我们的身份证一样，信用不好，寸步难行！

过去很长一段时间，非法网贷、套路贷、P2P等无证机构造成了金融市场的混乱。随着互联网金融乱象的整治和P2P平台的雷霆手段，这些平台已经有一半以上倒下了。

然而，仍然有被许可方没有被包括在信用信息中，柏华就是其中之一。

金融机构在评估个人还款能力时，要收集各种贷款信息。如果花呗在央行系统之外，评估的准确性就会有所欠缺，从而导致潜在的风险。

换句话说，有些人虽然没有用信用卡消费的习惯，但是经常用花坛，习惯了不还钱。在纳入征信之前，金融机构是看不到这种“偷懒行为”的。如果他们成功贷出巨款，就会迟迟不还，损失非常大。

网贷平台不能成为监管的灰色地带！

另一方面，随着花呗与银行等金融机构合作的加深，也有利于花呗。

金融机构可以与柏华共建更加开放的数据库，个人征信数据将在更大范围内共享，有利于构建更加开放的互联网金融生态。这也有利于花呗为用户提供更好的服务。

此外，征信的纳入也为平台惩罚逾期还款的用户增加了杠杆。

在此之前，如果使用花呗时出现逾期还款，可能会产生逾期费用。结果花呗用不了，芝麻信用分降低。但是有些用户很厚脸皮，想着花完花呗就卸载支付宝，没有提示就不用还了。

现在，这招再也不管用了！如果用户有多次逾期还款，他的贷款申请和信用卡申请都会受到至少5年的影响。这恰恰是“犯罪成本”的增加，导致“犯罪率”的降低。

理性来说，如果我用了花，借了花，只要我按时还钱，就说明我是一个诚信的人，我的个人征信不会被玷污，也不会影响我找银行借钱。

但经济学中有一个著名的银行家悖论。简而言之，你需要的钱越少，银行就越不愿意借钱给你。你越不缺钱，银行越愿意借钱给你。

除了你的信用，银行还会从各方面评估你的还款能力和意愿。无论你的信用有多好，乞丐都不能从银行借钱。

比如你要去银行申请200万的房贷，你的征信记录好，收入、还款能力等其他方面都好。但是，当审计人员看到你的征信记录了很多几十、几百块钱的网上小额贷款，肯定会想:连几十块钱都要从网上借钱，是不是资金短缺？还是有其他用途？

另一方面，如果你在几个不同的平台上借款，并且有大量的信用记录(人们称这种情况为“信用花掉”)，这时，银行在评估你的还款能力时，可能会认为你是习惯性放贷。

值得注意的是，花呗在征信系统中属于循环贷款账户，也就是说只有一条记录保持循环，每月计算一次账单总额，买一瓶矿泉水和骑一次共享单车的钱不会算成两笔贷款。

我们来看看贷款。可以直接提现，而且已经接入征信系统。如果通过借贷等平台多提现，比如每次几万块，也会让银行担心。这些大量的消费会不会流入一些禁入区？尤其是办理房贷的时候，是否使用大额网贷来首付？

从银行的角度来看，他们并没有专门针对和借呗等平台。平台不是原罪，平台的使用记录所反映的消费习惯和还款能力才是重点。

当钱包无法支撑自己的购物欲望和野心时，越来越多的人陷入提前消费的陷阱，甚至习惯性贷款，拆东墙补西墙。消费者一旦上瘾，就会成为物欲的囚徒，不仅难以戒掉，还会为此付出代价。信用信息只是其中之一...

回到原来的问题，还款会按时完成吗？

不，在自己能力范围内自律消费才是最保险的方式。

作者:老典