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写信/命令封臣

新版微信给人们带来了惊喜。

除了“朋友圈只能看一个月”的新功能，不少网友还发现了微信的一个新变化——钱包里的“零钱通”。

这款早在去年11月就上线公测的金融产品，经过近6个月的打磨，终于向所有用户开放。

多入口高收益，这是外界给这款理财产品的评价。

对于中国人来说，钱永远是一个敏感词，安全性和收益永远是衡量理财产品的两大因素。目前改签通的推出，显然是很多人不错的选择。

早在今年2月10日，微信官方就发布了一组春节数据:除夕至初五期间，微信内共有8.23亿人收发红包，较去年增长7.12%，其中90后群体收发红包金额最大。

与微信红包相对应的，是钱包入口无声的“零钱”。就之前而言，微信零钱只有存储功能，新的“出生”零钱规则打破了这一局面。

先来看看零钱通的玩法:据官方介绍，零钱通是与“零钱”并列的微信支付基础服务账户，不仅具有直接消费和理财的双重功能，还可以用微信零钱和银行借记卡转账，无需手续费。

收费方面，目前零钱转账是免费的，无论是转账到零钱还是银行借记卡，但转账路径上只允许双向交互:即微信零钱转出的资金只有转出时才能转回零钱，而银行借记卡转出的资金可以转入微信零钱或银行借记卡。

三人关系图

在转出方式和额度上，也规定了零钱通，可以兑现成零钱，不限额度，实时到账；但提现到银行借记卡有两种情况:T+0快速转出，可实现两小时到账，每日限额1万元，另一种是普通T+1，但需要注意的是，转出当天的收益也包括在内，第二天，单笔限额5万元。

用户还可以将发薪日的次日设置为转入日，之后会自动转出一定金额的工资用于换钱理财。

不难看出，零钱通的本质相当于“零钱”和“理财功能”的叠加。相比于零钱通一级页面的简单存储，资金在零钱通中可以大幅度流动和操作，同时在理财功能的催促下，用户的主动性和选择性更强。

上千只股票跌停，大盘暴跌。最近，所有的投资者都在抱怨。在瞬息万变的股市中，没有人是永远的赢家，也没有人能永远规避风险。

“最近确实跌得厉害。现在我把大部分本金放在零钱银行。收益率还可以，比余额宝高很多。我想等情况好转再重新进入。一位股东告诉新选的商业评论。

在此之前，余额宝是很多人的首选，但就收益率而言，余额宝确实不高。数据显示，在普通货币基金中，余额宝的排名一直保持在400名之外。

相比之下，零钱会成为有理财需求，想要更高稳定收入的人的首选。

零钱和余额宝对比列表

从表中不难看出，相比余额宝，变动收益率更高，排名第三的汇添富现金宝货币的收益率甚至高于余额宝排名第一的兴全添利宝货币。

据悉，目前可接入21只优质货币基金，用户可在7天期末选择其他心仪的货币基金，从而保证用户的收益率不再一成不变，而是可以自主选择优质基金，使其收益率始终保持在较高水平。

变更账户中的资金(部分)

这可以理解为:腾讯不仅为用户提供了便捷的理财场景，还赋予了用户灵活的主动权，让用户在左手存钱、右手理财的同时，大大增强了参与感。

这背后隐藏的是腾讯对上下游优质金融资源的强大连接属性。

2017年两会期间，马曾谈及腾讯金融科技的定位。“腾讯通信经常用‘稳’的思路来看待，因为金融的核心问题是稳与不稳，就是谁在争长寿，而不是谁在短期内跑得快。”

显然，在保证安全的前提下，腾讯正在逐步释放其金融连接能力。

不难观察到，零钱通对接的货币基金可以在腾讯官方理财平台“理财通”上买到。就像零钱通一样，打开微信钱包触手可及。也就是说，如果用户有更多理财需求，可以随时在微信钱包中输入理财通，快速完成理财。

事实上，理财通作为腾讯金融科技板块的重要组成部分，一直专注于用户的金融需求。在此基础上，零钱通可以理解为日常消费、转账等支付需求与理财需求的平滑衔接，是对现有金融产品序列更完整的补充和灵活分流。

显然，腾讯的用户金融需求场景越来越完整。这背后隐藏的是腾讯金融科技多年深耕的专业能力。

腾讯金融科技副总裁、腾讯金融平台负责人亚·敏曾在多个公开场合表示，腾讯理财通始终对金融怀有敬畏之心。

据悉，在今日腾讯理财通“虞姬2019”大讲堂上，腾讯理财通宣布账户安全保险正式上线，所有腾讯理财通用户均可通过“微信-我-支付-理财通”享受资金保障。

腾讯金融科技基于多年的技术积累，将风控技术应用到了从金融资产底层到用户资金端的每一个层面。

变更传递的应用场景

可见，腾讯金融科技不仅有为用户创造更高权益的“矛”，更有保护用户的“盾”。

前者克服困难，连接金融市场上下游，惠及用户；后者有高墙，保证财产安全，规避风险。

截至目前，腾讯金融科技已陆续推出微信支付、理财通、保险等多个产品。，现在它会添加变化。显然，在两者的配合下，这家互联网巨头正在不断强化自己的金融深度。

通过一点点，盘活大局，虽然重要；但更重要的是底层基础。只有夯实基础，才能不断提升高度，获得大众认可。

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腾讯金融科技的意图很明显。

通过换账户可以更普遍的教育用户理财，进而缩短用户与包括货币基金、指数基金、保险理财等更丰富的理财产品的距离。

但无论如何，兼具安全性和收益性、存储性和理财性的币汇，无论对用户还是腾讯来说，都不失为一个合适的棋落点。

对于我们每个人来说，理财是一辈子的功课，真的很值得期待。