从2019年年中开始，支付宝开始分阶段加大对花呗的推广力度。与一般版本的花呗不同，这是一款没有免息期，可以直接产生分期手续费作为利润的产品。
消费金行业获得的一个数据显示，目前，分期使用花呗的用户已经超过4亿。
支付宝显然不满足于此。2019年年中，支付宝开始广泛招募花呗分期服务商，成功接入并推广线下花呗分期服务的服务商。花呗奖励支付业务合作费，每月奖励几十万元。
有渠道商向消费行业爆料称，一家名为“银土科技”的官方授权支付宝服务商正在发展下线，招募市级、省级、全国代理商，并以花呗分期服务商的名义收取高额加盟费。
根据花呗分期的服务商管理制度，以花呗分期的名义招募加盟商或区域代理商，收取加盟费或代理费，属于“一级违规”。
“不仅如此，这些非法服务商在招募代理后，明显提高了花坛分期的客户利率，损害了花坛分期的品牌，降低了其在消费者和商家中的口碑。”上述渠道表示。
这不是个例。除了银土科技，Payers等疑似花呗分期服务商也在违规招聘代理。
在这样的趋势下，支付宝的花呗分期推广势必会亏损。如果这些企业真如他们所说的是官方审核后的服务商，那么在花坛快速扩张的阶段性策略下，加强审核和管理才是支付宝需要重视的工作。
非法招募加盟商
官方资料显示，银土科技是一家专注于移动支付、刷脸支付、花呗分期的互联网科技公司。
作为支付宝ISV服务商，是支付宝白名单企业，拥有支付宝花分期官方授权的授权书，有资格向线下商户推广花分期服务。
同时，作为支付宝ISV服务商，银土科技可以自主开发收银软件、收银插件、SDK。
有了这些软件，再加上其他技术和资料的支持，银土科技选择了向下发展国家级、省级、市级代理商，并收取高额的“加盟费”。
全国OEM代理价格近19万元，省级代理加盟费近10万元，市级代理加盟费近6万元。
银土科技还向各级代理商表示，OEM和省级代理商可以进一步发展自己的线下，“收取签约费，参与流水抽水”。
银土在科技方面发展加盟商，收取加盟费的做法，与支付宝对花呗分期服务商的管理制度明显不符。
来源:花圃服务商管理系统。
银土科技招募加盟商的做法，在花呗服务商中属于“一类违规”。
支付宝在《花呗分期线下支付服务商业务推广政策》中明确规定花呗分期服务商可从商户花呗分期有效交易流水中抽取0.8%的业务合作费。
如果是线下商家，花呗分期有效成交流水是1000万元；同时，非花呗分期交易和普通花呗交易的流水为3000万元，那么推荐商家加入花呗分期服务的服务商可以获得20万元的奖励。
银土科技招募加盟商的做法，大大提高了自身的利润。
分阶段损害花苑声誉
只是为了私利。在不少业内人士看来，银土科技通过提高花呗对客户的利率，甚至远超法定利率上限，极大地损害了花呗分期的声誉。
据银土科技介绍，作为支付宝ISV服务商，你可以定制和调整花呗的分期费用。
在银土科技给出的官方特许利率及利润分成参考表中，3期、6期、12期、24期实际年化利率均高于法定红线36%。
其中12款实际年化利率达到81.05%。
银土科技宣称，在银土成为省级代理后，一个商家的花圃，以分期为例，大概跑一万元，代理可以拿到950元的分成。
“一个正常的代理商一个月能开150家店，两个月能开300家，三个月能开450家。如果商家流量稳定，代理商一个月能赚十几万。”银土科技说道。
几个月之内，本金可以轻松收回。
而银土科技代理商的高分，是建立在用户需要接受官方定价远超花坛分期的基础上的。
支付宝在开放平台线下风光的花呗分期的产品手册中明确规定了花呗分期的客户利率。即使是12款产品，分期利率也只有7.5%。
这些利率要么全部由商家打折，以活动的形式回馈客户；要么用户支付所有利息。
“银土科技的利率远远超过了法律的红线。一旦被用户投诉，可能会损害花分期品牌的信誉。”方向凯说。
欲速则不达？
不仅是银土科技，一家名为“PayPal”的三方支付公司，也涉嫌在百度知道、知乎等渠道非法招揽代理。
“这不是个案。从2020年初开始，很多支付宝服务商开始招线下，发展代理。”一位业内人士表示。
几位接近花呗的人士均表示，对银土科技和付费方的做法“不知情”。
“其实最近花坛规模在扩大，新商户的KPI增长压力很重。我认为他们更有可能视而不见。”定向凯说用户也很聪明。他们发现花呗分期利率太高，完全可以换一个利率低一点的产品。
消费者就此询问支付宝，官方并未给出明确回应。
商家接受花呗分期的最大动力来自营业额的增长。一旦花呗分期达不到预期，支付服务商也会被更换。
毕竟，银联的刷支付产品“蓝鲸”和微信支付产品“青蛙”已经把目光瞄准了B端支付这块肥肉。
当时，柏华努力分阶段打下的市场份额并没有因为非法服务商的影响而白白流失。那些打着花坛幌子付费的平台，甚至破坏了市场秩序。为了抢占市场份额，可能需要加强对服务商的审核制度，保护自身利益，同时避免一些机构和个人缴纳“智商税”。
