2022年昆明
创业担保贷款政策解读及申请指南
要求
1。什么是商业担保贷款？
创业担保贷款是指以创业者或符合规定条件的小微企业为借款人，以创业担保贷款担保基金为担保，由经办此项贷款的银行业金融机构发放，由财政部门给予补贴，用于支持个人创业或小微企业扩大就业的贷款业务。
我市创业担保贷款有三种:一是创业个人担保贷款；二、“免贷免补”初创小额贷款；第三，小微企业创业担保贷款。
除了提供贷款支持，“免贷免补”创业小额信贷还提供一系列政策支持:
“免”是指对企业家实行“四免”。(一)免缴登记、证照和管理类行政事业性收费。②给予税收优惠。③创业者申请创业小额贷款，无需反担保。④3年内创业小额贷款按规定给予部分财政贴息。
“帮”就是给创业者提供“一站式”的帮助。为创业者提供创业咨询、创业培训、创业项目评估、创业指导、跟踪服务等帮助。开展“1+3”跟踪服务。每一个享受鼓励创业政策的创业者，都有一个经办部门负责服务，一个联络员负责联系协调，一个创业导师负责帮扶指导。
“补充”是指为成功的创业者提供就业补贴。也就是说，创业者自主创业并稳定经营一年以上，招用一定数量的劳动者就业并签订劳动合同的，给予1000-3000元的一次性就业补贴。
要求
2。个人创业担保贷款和“免贷免补”创业小额贷款的支持对象是什么？
凡在法定退休年龄内，具有一定创业能力和意愿，个人信用记录良好，属于下列身份之一的，可享受个人创业担保贷款或“免贷免补”创业小额贷款支持:
①城镇登记失业人员；
②就业困难人员(含残疾人)；
③复员转业军人；
④刑满释放人员；
⑤高校毕业生(含大学生村官、归国留学生)；
⑥化解过剩产能企业职工和失业人员；
⑦返乡农民工创业；
⑧网商；
⑨建档立卡的贫困人口；
⑩农村个体户；
其他符合条件的创业者(大四学生等。)按国家和省有关规定执行。
要求
3。申请个人创业担保贷款和“免贷免补”创业小额贷款需要满足哪些条件？
(一)申请人在昆明市行政区域内办理市场主体登记(注册)并正常经营，生产经营项目符合国家产业政策和法律法规规定；
(2)提交贷款申请时，申请人未在贷款经营主体以外的任何机关、事业单位、企业就业且未办理退休手续(大学生村官、化解过剩产能企业职工、失业人员除外)；
(3)提交贷款申请时，申请人及其配偶除助学贷款、扶贫贷款、住房贷款、汽车贷款、5万元以下小额消费贷款(含信用卡消费)外，无其他贷款，无不良信用记录；
(4)申请人自2009年1月1日起在我市创业或从事个体经营的，方可提交创业小额贷款“免贷免补”申请；
(五)符合条件的农民专业合作社参与者、法定代表人、有限责任公司股东、合伙企业合伙人及其他创业者，均可以个人名义申请个人创业担保贷款和“免贷免补”创业小额贷款。
要求
4。个人
创业担保贷款和“贷免扶补”创业小额贷款额度、利率、期限和还款方式分别是怎样的？贷款额度:最高20万元。符合个人创业担保贷款和“免贷助补”创业小额贷款条件的借款人合伙创业的，按照合伙人人数每人20万元以下的标准，贷款额度一般不超过100万元，最高不超过110万元。
贷款利率:贷款利率以借款合同签订前中国人民银行最新一期公布的贷款优惠利率(LPR)为基础加减点确定，具体为贫困地区(我市:东川区、寻甸县、禄劝县)不超过LPR加250 BP，其他地区不超过LPR加150 BP。实际贷款利率由经办银行在浮动利率的浮动上限内，与创业担保贷款担保基金运营管理机构协商确定。
贷款期限:最长不超过3年。申请人距法定退休年龄不足3年的，贷款期限不得超过剩余法定退休年龄。
还款方式:①个人创业担保贷款在合同到期时一次性还清；②“贷免助”创业小额贷款为:借款合同签订日第12个月应还本金的10%，借款合同签订日第24个月应还本金的20%，借款合同签订日第36个月应还本金的70%。或者借款人与担保机构和经办银行达成协议后，按照借款合同进行还款。
要求
5。个人创业担保贷款和“免贷免补”创业小额贷款的担保方式有哪些？
(1)个人创业担保贷款采用“政府出资担保加借款人反担保”的模式，即由我行创业小额贷款担保中心统一担保，借款人自主提供反担保。其中，反担保形式有:①自然人反担保。经办银行认可的收入稳定、有代偿能力、无不良信用记录的人员提供连带责任保证；②共同担保。3户以上(含3户)的借款申请人可以相互担保；③抵押或质押反担保。产权、土地使用权、有价证券可以抵押或质押，并办理相关手续；④经办行和担保中心认可的其他担保方式。
(2)“免贷免补”创业小额贷款采取“政府出资担保+备用联系人”的模式，即由云南省创业小额贷款担保中心统一提供担保，对符合条件的借款人不需要其他形式的反担保，实行备用联系人制度。备用联系人的范围主要包括:①行政、事业单位人员；②有稳定收入的国企、私企职工(含退休人员)；③创办企业、从事个体经营满3年的法人(含专业合作社法人)；④具有本省户籍和稳定收入的公民；⑤具有本省户籍的村民小组组长和村(社区)委会人员及金融机构认可的其他人员。
特别说明:10万元以下个人创业担保贷款、国家创业孵化示范基地或信用社区(村)推荐的创业项目、创业者、创业项目、区市级以上荣誉称号的创业企业、小微信贷企业、商户、农户、稳定守信经营的二次创业者等特定群体免于反担保要求，实行备用联系人制度。
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6.个人创业担保贷款、“贷免扶补”创业小额贷款的财政贴息怎样支付？个人承担部分怎样付息？自2021年1月1日起，新出台的“贷款免抵补”，个人创业担保贷款(含合伙创业贷款)利息，LPR-150BP以下部分由借款人承担，其余部分由财政补贴。
财政贴息资金由经办银行根据政策规定将财政贴息资金申请表、应计利息清单等报送县级人力资源社会保障部门和财政部门审核。财政部门批准的贴息金额应及时拨付给经办银行；个人利息的支付方式由经办行与借款人协商确定。
特别是，经办行不得以任何形式向借款人收取任何应由财政补贴的利息。
要求
7。申请个人创业担保贷款需要提交哪些资料？
(1)《昆明市个人创业担保贷款申请表》；
(2)“个人创业担保贷款”贷款承诺书；
(3)营业执照(从事特许经营的还需提供相关特许经营许可证)；
(四)营业场所使用权证明；
(5)贷款申请人的身份证、户籍证明、婚姻状况证明(已婚的需提供配偶的身份证、户籍证明)；
(6)贷款申请人的就业状况材料:
①城镇登记失业人员:人社部门出具的就业创业证明(或就业失业登记证明)；
②就业困难人员:就业困难人员的身份证明或残疾证；
③复员转业军人:复员、转业、退伍证明；
(四)刑满释放人员:司法部门出具的刑满释放相关材料；
⑤高校毕业生:毕业后五年内的毕业证书，其中留学回国人员应提供教育部留学服务中心出具的学历学位认证证明，大学生村官应提供高校毕业生到村工作的聘用合同；
⑥化解过剩产能企业职工和失业人员:按照相关文件(企业出具证明)明确化解过剩产能企业下岗职工和失业人员；
⑦返乡创业的农民工:村委会或劳保所出具的农民工证明；
⑧网商:网店注册材料、网店注册页面截图、申请前三个月的网店交易明细；
⑨建档立卡贫困人口:扶贫部门提供的相关证明；
⑩农村个体户:农村户籍证明(或街道镇以下行政村户籍地址)。
此外，上述10类人员中，除大学生村官、化解过剩产能企业职工和失业人员外，其他人员均需提供就业创业证明，登记为“自主创业”或“单位就业”(就业单位须与申请贷款的经营主体统一)；
(7)反担保所需的相关资料:
①自然人反担保的，提供担保人身份证、担保人单位及收入证明，以及“个人创业担保贷款”担保承诺书；
(2)保证三户以上的，应提供保证人身份证和保证函；
③有抵押或质押的，提供依法可以抵押或质押的权属证明；
④10万元及以下的个人创业担保贷款免于反担保要求，只需提供备用联系人的身份证明。
(8)经办银行要求的其他资料。
要求
8。申请“免贷免补”创业小额贷款需要提供哪些材料？
(1)《昆明市“免贷免补”创业小额贷款申请审批表》；
(二)商业计划书；
(3)“免贷助”创业小额贷款贷款承诺书；
(4)营业执照(从事特许经营的还需提供相关特许经营许可证)；
(五)营业场所使用权证明；
(6)贷款申请人的身份证、户籍证明、婚姻状况证明(已婚的需提供配偶的身份证、户籍证明)；
(7)借款人就业状况证明(同“个人创业担保贷款申请材料”第(6)条要求)；
(8)备用联系人身份证、单位及收入证明(10万元及以下贷款，取消“备用联系人提供的单位及收入证明”要求)；
(九)经办银行要求的其他资料。
特别说明:合伙经营申请个人创业担保贷款和“免贷免补”创业小额贷款，除上述所需材料外，还需提供经市场监管部门备案的合伙协议、章程。
要求
9。个人创业担保贷款和“免贷免补”创业小额贷款的申请审核程序是怎样的？
(1)符合条件的创业者原则上向市场主体注册地或经营场所所在地的代理部门提出申请，提交贷款所需资料；
(2)经经办部门初审，符合条件的，提交相应经办银行进行资信查询；
(3)经办部门根据银行信贷查询反馈结果，对贷款申请人提交材料的项目、经营、真实性进行入户调查，出具审核意见，提交县级担保机构进行担保审查；
(4)县级担保机构对经办部门提交的贷款申请人进行审核，出具担保意见；
(5)符合条件的贷款申请人由县级经办部门推荐经办银行，对贷款申请人、担保人、项目条件进行审核；
(6)公示拟贷款人员名单，时间不少于五个工作日。公示期无异议后，经办银行按有关规定办理贷款手续。
要求
10.“贷免扶补”创业小额贷款的一次性创业吸纳就业补贴标准是什么？创业者怎么申请？创业就业补贴是对从事个体经营并享受“免贷免补”创业小额贷款政策支持且稳定经营1年以上，带动3-5人(含5人)就业并与招用人员签订劳动合同的创业者给予一次性创业补贴，给予1000元。招用6人以上的，给予2000元一次性补贴。上述创业者为全日制高校毕业生，将加发一次性补贴1000元。
申报流程:县级经办部门收到创业者提交的一次性创业补贴申请后，对创业者进行资格审核，确定补贴标准。审核无误后，在10个工作日内将申请材料提交至创业者市场主体注册地县级人社部门。县级人社部门将会同财政部门审核。审批通过后，在5个工作日内进行公示。公示无异议的，一次性创业吸收的就业补贴资金拨付给申请人本人。
所需材料:一次性创业就业补贴申请表；营业执照或其他登记证明；本人身份证和户口本；聘用合同及其他相关证明材料；我提供的是普通高校毕业生的毕业证。
要求
十一。小微企业担保贷款的对象和条件是什么？
(一)小微企业是指《大中小微企业统计分类》(国统字〔2017〕213号)规定的小型微型企业；
(2)当年新招用符合小微企业创业担保贷款申请条件的人员达到企业现有职工人数的15%(100人以上企业为8%)，并与其签订1年以上劳动合同；
(3)不得有拖欠职工工资、欠缴社会保险费等严重违法违规信用记录；小微企业借款人需要具备法人资格。
要求
12。小微企业贷款额度、利率、期限、还款方式有哪些？
贷款额度:经办银行应合理确定小微企业合格从业人员数量、经营状况和担保条件，最高不超过300万元；
贷款利率:经办行根据借款企业的经营状况和信用状况，与借款企业协商确定。具体标准为，贷款利率在借款合同签订前中国人民银行公布的最新一期贷款优惠利率(LPR)基础上加减点确定，贫困地区(市:东川区、寻甸县、禄劝县)不超过LPR加250 BP。
贷款期限:以借款企业与经办银行首次签订的单笔借款合同期限为准，最长期限为2年。
还款方式:由经办行与借款企业协商确定。
要求
十三。小微企业创业担保贷款可以采用什么样的担保？
小微企业创业担保贷款可采用以下任何一种担保方式:
(1)担保。能够经经办银行批准并取得融资性担保机构经营许可证的担保机构可以为其提供担保；
(2)抵押或质押。产权、土地使用权、有价证券可以抵押或质押，并办理相关手续；
(3)经办行认可的其他担保方式。
要求
14。小微企业创业担保贷款的财政贴息方式是什么？
自2021年1月1日起，新发放的小微企业创业担保贷款利息，LPR-150BP以下部分由借款企业承担，其余部分由财政给予贴息。
要求
15。小微企业创业担保贷款申请材料:
(1)《昆明市小微企业创业担保贷款申请表》；
(2)贷款申请；
(三)营业执照；
(4)企业职工花名册(附当年最后一个月和申请前一个月)；
(5)劳动就业服务部门认定的企业新招用人员的就业登记材料；
(6)当年新招人员的身份材料(就业创业证、大学生毕业证书等。);
(七)企业上一年度和申请前一个月的资产负债表和损益表；
(8)企业工资支付凭证(附当年最后一个月和申请前一个月)；
(九)抵押或质押的权属证明；
(十)经办银行要求的其他资料。
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16。申请小微企业创业担保贷款有哪些流程？
(1)小微企业向市场主体注册地(或经营场所所在地)县级经办部门或经办银行营业网点提出申请，提交贷款所需资料；
(2)经办部门对企业提交的材料进行初审，对企业提交材料的项目、经营情况、真实性进行入户调查。符合申请条件的小微企业，由县级经办部门出具初审意见后，报县级人社(就业)部门审核；
(3)县级人社(就业)部门进一步审核申请企业的就业情况，出具审核意见；
(4)经办行按规定对符合条件的申请人进行贷款审核；
(5)经办部门应将拟贷款企业名单公示不少于5个工作日。公示期无异议后，经办银行按有关规定办理贷款手续。
要求
17.个人创业担保贷款、“贷免扶补”创业小额贷款和小微企业创业担保贷款的经办部门有哪些？目前我市有五个单位，分别是 : 县(市)区劳动就业服务机构、市场监管部门、工会、共青团、妇联。
“免贷、助贷、助贷”创业小额贷款的经办部门为:县(市)区劳动就业服务机构、教育部门、市场监管部门、工会、妇联、共青团、工商联等7个单位。
办理小微企业担保贷款的部门为 : 县(市)区劳动就业服务机构、市场监管部门、工会、共青团、妇联、工商联等6家单位。
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18.个人创业担保贷款、“贷免扶补”创业小额贷款和小微企业创业担保贷款的经办银行有哪些？目前我市“免贷免补”创业小额贷款的经办银行:全省统一，是各县(市)、区农村信用社(农商行)。
个人创业担保贷款经办银行:邮政储蓄银行、农村信用社、中国银行昆明滇池路支行、浦发银行。
小微企业创业担保贷款经办银行:农村信用社、邮政储蓄银行、富滇银行、民生银行、招商银行、华夏银行、中国银行昆明滇池路支行、建设银行昆明城东支行、农业银行滇中新区支行、呈贡华夏村镇银行、浦发银行等。
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19.除了到经办部门和经办银行提交申请，个人创业担保贷款、“贷免扶补”创业小额贷款和小微企业创业担保贷款还有其他申请方式吗？目前，我市已开通创业担保贷款业务办理系统，同时开通了多种网上申请渠道。您可以直接选择以下方式提交申请相关信息:
(1)网页申请 : 创业者或小微企业可登录http://kmldjy.org.cn/直接申请，或登录昆明市劳动就业服务局官网，点击“昆明智慧就业信息平台”，按贷款类别提交申请；
(2)微信申请:创业者关注“昆明市劳动就业服务局”微信微信官方账号，点击底部“智慧就业”模块，即可进入申请；
(3)小程序申请:创业者可以直接在微信上搜索“昆明市就业局”小程序进行申请。
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20。获得创业担保贷款后，贷款能否用于生活消费或其他投资？
无论“免贷免补”、个人创业担保贷款还是小微企业贷款，借款人只能将贷款用于与企业开办和经营有关的费用，不得用于生活消费或其他投资。不用于企业开办和经营相关费用的，一经查实，收回贷款本金和财政贴息资金。
要求
21.怎样理解“对还款积极、带动就业能力强、创业项目好的借款个人和小微企业，可继续提供贷款贴息，但累计次数不得超过3次”？已获得“免贷免补”、个人创业担保贷款和已获得小微企业创业担保贷款的小微企业创业者，按时还清最后一期贷款本息，有良好的创业项目(或企业经营情况)并带动吸纳就业人数增加的，可再次申请贷款支持，享受贷款贴息，但累计次数不超过3次。也就是说，创业者获得“免贷助学”和个人创业担保贷款支持的总次数不超过3次，小微企业获得小微企业创业担保贷款支持的总次数不超过3次。
“一次性”是指借款合同中规定的贷款起止时间段。提前还款的，按实际还款时间计算。
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22.创业者在享受“贷免扶补”、创业担保贷款财政贴息政策扶持期间，被用人单位招用实现单位就业的，怎样处理？通过单位招聘实现就业的劳动者，称为单位就业；通过创业实现就业的劳动者，称为创业就业。在单位实现就业的，不属于创业担保贷款政策扶持对象，不得享受创业扶持政策。
创业就业已获得“免贷免补”和创业担保贷款财政贴息政策支持，并已就业实现用人单位就业的，借款人必须及时向经办部门和经办银行报告，经办部门和经办银行必须加强对此类创业贷款的跟踪管理，根据不同情况分别处理。
(1)借款人被机关事业单位(含编外人员、编外人员)招聘并安置在公益性岗位的，收回贷款本金，招聘(安置)当月至收回贷款本金期间的贷款贴息由借款人承担。原渠道收回的贴息资金返还财政部门。
(2)贷款在各类企业就业的，贷款本金无法收回，继续以创业状态进行贴息。但经办部门和经办银行应加强贷款监控和管理，防止贷款风险和骗取财政贴息的发生。
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23.创业者在享受“贷免扶补”、创业担保贷款财政贴息政策扶持期间，注销了营业执照的，怎样处理？营业执照是创业者从事生产经营和创业活动的重要凭证，也是经办部门和经办银行认定创业者是否真正从事创业活动的重要依据。创业者在享受创业担保贷款“免贷免补”财政贴息政策期间，一般不得注销营业执照。
如遇特殊情况，需注销营业执照，应事先向经办部门和经办银行报告，征得同意后方可申请注销。擅自注销营业执照的，按下列方式处理:
(1)创业项目仍在正常经营的，贷款经办部门向其发出整改通知书，责令借款人在一个月内重新登记并办理工商营业执照，按时整改的贷款可不收回，继续予以贴息；整改通知发出后一个月内未办理营业执照的，贷款本金全额收回，从营业执照注销当月起至收回贷款本金期间的贷款贴息由借款人承担。原渠道收回的贴息资金返还财政部门。
(2)创业项目已停止经营且营业执照被注销不满12个月的，或经查实属于骗取贷款和贴息资金的，收回贷款本金，从营业执照被注销当月起至收回贷款本金期间的贷款贴息由贷款人承担，收回的贴息资金通过原渠道返还财政部门。
项目已停止经营，且自取得营业执照并被注销营业执照之日起已超过12个月，经查实不属于骗取贷款和贴息资金的，贷款本金暂不收回，贷款利息自营业执照被注销之月起由借款人承担；从营业执照被注销当月起，暂停财政贴息，收回从营业执照被注销当月起已拨付的贴息资金，原渠道返还财政部门。
(3)创业项目同时停止经营新的创业项目，属于经营项目转向。创业者在业务转正后3个月内主动向经办部门和经办银行报告，补办新项目营业执照并补齐业务转正相关信息，继续给予贴息，不收回贷款；对超过3个月未主动申报、未办理营业执照、未填写相关资料的，收回贷款本金，并由借款人承担营业执照注销当月至贷款本金收回期间的贷款贴息，收回的贴息资金通过原渠道返还财政部门。
昆明市创业担保贷款就业服务机构名录
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资料来源:昆明市劳动就业服务局
编辑:周露
审计:黄斯维
最后审查:黄凯
