这是最新款的手机。你可以买任何你想要的时装。面对身边这样的年轻人，你有没有想过，他(她)不是富二代，而可能是借钱消费中的负一代？

对此，法律经济学领域的专家提醒:对于部分90后来说，超前消费和过度负债成为一枚硬币的两面，需要树立正确的消费观，以免给他们的学习和生活带来压力。

8000工资，直接还。

“妹子，你转6000块钱到我招商银行卡上，我明天还你。”姐姐一说“好”，李云(化名)就挂了电话。后来他在微信上告诉妹妹，当天是他小额贷款分期还款的最后一天。“今天还你，明天借出去，我还你。”

在过去的一年多时间里，李云已经记不清自己拆了姐姐多少次钱了。“微信的微贷一个月6000元，支付宝的蚂蚁借3000元，花呗2000元，房租2500元。3000块吃的，交通，水电。”李云给北京青年报记者算了一笔账。“这16500元差不多是我现在每月的固定支出了。”

李云上大学的时候就开始用花呗和借花呗，但当时额度不高，所以就算欠，也欠不了多少钱。“跟家里要一点，他手头紧一点就差不多能还了。”

工作后，李云消费上升，小额贷款、蚂蚁花呗、借呗额度也增加了不少。“总额差不多8万。”

起初，李云能够“收集”并不敢透支太多。但后来，李云发现，从小额贷款中借钱可以用蚂蚁借的钱来偿还，但只能额外支付一些利息。“不需要找别人借，放款速度也很快。”

于是，刘芸开始大胆使用小额贷款和蚂蚁花坛。几次大额支出后，他突然发现自己在两个平台都没有贷款额度了。他要分期还所有贷款，勉强还了第一期，就没钱还第二期了。李云说，过去一年多来，他的工资卡似乎成了一个中转站。“工资8000，每次还没太火，我就把钱都还了。”

李云认为这是行不通的。他申请了一张信用卡，套现，实现资金的流通。但没想到，信用卡额度太低，之前借的钱还不了。刘芸有点焦虑。

制作一个表格，记录还款时间和金额

与李云不同的是，黄金(化名)一次性小额贷款借了5万元，然后用现金卡来回还了钱。“利息已经好几千了。”

虽然欠了几万块钱，工资也不高，但黄金并不强迫我“节衣缩食”。手机是最新的XS，衣服要名牌，口红可以买好几种颜色，香水也一样。“我欠的钱足够了。这跟我消费有什么关系？”

金子做了一个表格，里面详细记录了自己平台和信用卡的还款时间和金额，每天都要看。“我怕我会错过。”

连续几次后，金发现自己欠的钱越来越多，但即便如此，她还是无法“拯救”自己，为此她很担心。“后来她也想开了，我们就做我们想做的吧。”但是，只有出现大额还款时，黄金才会焦虑。“很多时候，我都快还不上了。”后来黄金算出来了。几年来，利息支出已达数万元。

平台贷款3万利息近2万。

与和金不同的是，(化名)不仅借了小额贷款和蚂蚁花呗，还借了小额贷款。当他想起那笔贷款时，徐磊心有余悸。"利息太高了。"

徐磊一直使用信用卡来偿还小额贷款和贷款。突然有一天，他发现自己的几万块信用卡无法还款了。“我不知道钱去哪了。”徐磊尽了最大努力，但他没有赚到足够的钱。他无奈之下，向某网贷平台借了3万元。他原本想三个月还清。结果他没想到中间出了点事，花了半年才还清。光利息就差不多两万块。徐磊形容自己在那些日子里睡眠和饮食都有问题。他怕平台催债。“整个人的精神都很可怕。”

贷款平台还清后，徐磊睡了一个好觉，觉得自己从来没有这么轻松过。现在徐磊还欠着10多万元，但在家人的帮助下，他制定了还款计划，每个月都按计划还款。“还会有其他消费，但大额支出都在控制之中，他也不乱买东西。”

专家预警

贷款必须认识到风险。

北京史静律师事务所律师张信年认为，超前消费是一种消费形式，会受到贷款平台的营销活动、社会的物质文化生活水平、个人的消费观念等因素的影响。虽然超前消费本身不是一个法律概念，不在法律调整和规制的范围内，但它可能包含着复杂的借贷法律关系。

张信年强调，年轻人仍处于人生的不稳定阶段。网贷平台为了放贷，如果不择手段地向年轻人传播“超前消费”的理念，就会通过放贷误导年轻人盲目、非理性消费。虽然法律很难对此进行干预，但从社会责任的角度来看，这显然是违背商业道德的。

另外，如果涉及诈骗或诈骗活动，则另当别论，应依法打击。

张信年还指出，过度消费、过度消费很容易导致年轻人陷入信用卡逾期、“套路贷”等债务束缚的深渊，给自己带来巨大的心理压力，也会对学业、工作甚至个人名誉、家庭、社会关系产生不利影响。

至于如何规避这种法律风险，张信年表示，年轻人在学习、社交、恋爱结婚、照顾老人孩子、生活旅游等各方面其实最需要钱。他们面对着很多正义的需求，却往往入不敷出。社会应该为年轻人创造更多改善福利和消费升级的制度空，通过宣传教育，讲清楚超前消费的种类和过度消费可能带来的后果，让年轻人能够

张信年律师最后提到，如果遇到“套路贷”、诈骗、侵犯个人隐私、非法讨债等违法行为在超前消费的过程中，要保留证据并及时向公安机关报案，切不可盲目走极端。同时，面对债务逾期、失信等问题，要积极止损，向银行、学校或单位反映情况，积极与亲友沟通求助。

经济学家宋清辉指出，过度负债和超前消费是90后的一些特征。相对于80后的预算，有些90后热衷于提前消费也就不足为奇了。“我担心很多90后年轻人，他们中的很多人已经沦落到到处借钱过日子的地步，随时有‘破产’的风险。建议90后年轻人自觉抵制社会的不良消费观，说花半毛钱有点夸张，至少要学会量力而行，把自己从‘负翁’变成真正的有钱人。”另外，贷款一定要看清楚风险，没有认真评估贷款风险的放贷行为，不仅可能导致借款人的悲惨后果，甚至会给整个金融体系带来危害。

本组文/本报记者张睿统筹/余美英

供图/视觉中国融360