小额贷款被称为无抵押无担保贷款，用户借款时需要支付押金和手续费。为什么流量巨大的小额贷款会站在大多数借贷产品的对立面？“支付百科”调查后发现，这个“微贷”并不是另一个微贷。

作者|张浩东

出示|支付百科

小额贷款推出以来，各种假冒小额贷款也不断出现。这些高仿微贷打着“强行开通微贷”、“增加微贷”的旗号诱导用户下载，涉嫌收取制作成本、虚假贷款。

今年以来，小额信贷开始打击盗版软件。仅2020年第一季度，微粒贷就打击了60多个虚假app和130个虚假网站。随着小额贷款整治行动的到来，假冒小额贷款将失去藏身之地。

在网站和QQ群中，总有关于借钱的广告，其中很多是关于小额贷款的，而这些广告针对的是没有取得小额贷款资格的群体。

申请人往往急需资金，所以会放松对业务员的警惕。也正因为如此，不法分子通过冒充小额信贷官员，获取信任，一步步引诱用户进入陷阱。

这些人声称可以帮助用户获得开通微贷的资格，可以保证额度。在宣传中，我们还会提供一个小额信贷成功开业的案例。有了材料的证明和朋友圈的包装，极其真实。

用户申请时会收到“假微贷”的下载链接，需要输入包括手机号和银行卡在内的多项关键个人信息，以及近三个月的网上支付流水，完成后才能提交贷款申请。

前面的步骤和正常的贷款产品申请流程没有太大区别。但是用户提交申请后，会收到“卡号错误”、“征信不足”、“汇款超时，重新验证”等各种失败信息。此时，用户将被要求支付一定的费用以继续完成申请。

不法分子收到转账后，会立即将用户拉黑，手机、微信都联系不上。在申请过程中，用户不仅造成了资金的损失，也未能获得小额信贷额度。

微众银行相关负责人告诉支付百科，微贷产品不存在所谓的“内部邀请通道”，所有微贷用户都是官方审核邀请，除了贷款利息之外不收取任何费用，所有有偿帮助开通微贷、提高微贷额度的行为都是诈骗。

目前微贷开通方式还是内测邀请制。微贷是指只有信用记录良好，微众银行官方邀请的用户才能开通。

微贷是不能主动申请开通的，微众银行会从征信数据、社交生活、交易支付等多个维度来判断用户资质。只有通过微众银行风控的用户，才能在微信和QQ上看到微贷的申请入口。

依托腾讯的场景和流量，微贷自上线后很快成为现金贷的明星产品。2018年10月，腾讯副总裁郑透露，小额信用贷款累计金额已达万亿元。微众银行2019年年报显示，截至2019年末，小额信用贷款累计金额超过3.7万亿元。

目前就微贷的累计借贷金额而言，市面上唯一能与之匹敌的互联网借贷产品就是借贷。两者在信贷模式和利率上都差不多，都采用联合贷款的方式。

相比蚂蚁金服，腾讯进入消费金融领域较晚，但借助自身生态体系中的流量，迅速补齐了消费金融业务的短板。除了小额贷款，微信还推出了分付和小鹅零花钱。

鹅花钱和小额信贷在获客上是不一样的。微贷采用邀请制，而鹅花钱已经从邀请制过渡到开业阶段，微众银行的目标客户群正在下沉。

鹅花钱是微众银行个人消费贷款业务的拓展，是依托微信支付走向更广阔消费场景的积极尝试。

今年3月，微信推出信用支付产品“分付”，打开了信用支付的大门。从产品逻辑上来说，分支付标的应该是花呗分期。换句话说，花坛相当于信用卡，而支付和花坛分期类似于信用卡分期。

子支付作为挑战者，将以其独特的定位，向蚂蚁花呗等其他信用支付产品发起冲击，而借助微信的高粘性用户体系，子支付将成为花呗最大的敌人。

虽然起步较晚，但随着微贷、小鹅花钱、分付等产品的布局，标志着腾讯在消费金融领域的布局正在加速，在产品上形成全方位对标蚂蚁金服的格局。