小额信贷全力以赴争取客户...

作者|董秘

生产|消费金融频道

近期微贷不断推出客户补贴方案，优惠力度上限不断被刷新。尤其是在新客户的第一笔贷款中，微贷甚至以倒贴的方式赢得了客户。在蚂蚁集团整改的当下，微众采取这种营销策略，不可避免地冲击了消费贷款市场。

微众银行成立于2014年，借助微信和QQ的流量优势，迅速推出了现金贷产品微贷。微贷也是业内唯一可以匹配贷款的消费贷款产品。短短四年左右，小额贷款累计贷款超过2万亿元，小额贷款产生的利差和服务费成为小额贷款的重要收入项目之一。

财报显示，2020年微众银行营业收入198.81亿，同比增长33.7%；净利润49.57亿，同比增长25.49%。截至2020年末，微众银行贷款总额2000.61亿，不良贷款率1.20%，拨备覆盖率431.26%，资产总额3464.3亿。

收入和利润的双增长也说明小额信贷有资金支持做大做强。就整个消费金融市场而言，目前客户普遍面临瓶颈，尤其是优质用户争夺激烈，获客成本低至几百元、几千元。小额贷款采取了前所未有的补贴大战，在行业客户疲软、巨头受困的阶段，很可能会抢夺更多的市场份额。

然而羊毛出在羊身上。小额贷款的补贴真的这么无私吗？

免息红包

小额贷款补贴越来越疯狂。有用户反映，最近微贷推出了30天免息的活动。如果贷款年利率18.25%，贷款10000元，30天可以免还或免掉150元利息。这意味着，部分小额贷款用户可以免费使用30天的贷款，节省几十元甚至上百元的利息。

此外，微贷为新用户提供专属权益，1元起免息贷款可获得8元红包。通过奖励红包大于贷款金额的方式，刺激用户完成首笔贷款。看来小额信贷也是一场斗争。

微众2020年财报显示，微贷客户覆盖全国31个省(市、区)560多个城市，约80%的贷款客户为大专及以下学历，约78%从事非白领服务业或制造业。小额贷款平均贷款8000元，总贷款成本70%左右低于100元。

从微贷营销的角度来看，目前消费金融平台新增用户难度较大。即使完成授信，用户也可能不会进行第一笔贷款操作，不仅增加了平台成本，也导致用户资质画像难以更新。

如果再配上免息活动和借1元送8元的活动，对大部分新用户来说已经足够有吸引力了，毕竟不用承担成本和风险。但微贷通过这种营销活动，可以获得用户授权的信用查询等数据信息(包括个人信用授权和个人信息使用授权)，从而微贷可以更精准地完善用户数据，推出其他服务形式。

此前，继支付宝、美团，再后来，小额贷款也推出了一款零用金产品，取名免息零用金。这款产品定位为“微信中的应急零钱”，由腾讯和微众银行联合提供。

值得一提的是，小额贷款的备用金补贴超过同业。虽然利率和微贷的年化利率一样，但是支持一年内免息，可以按需使用。2020年12月11日至2021年1月5日，首次提取备用金后，用户可在下一年度500元限额内继续无息提取备用金。

小额贷款继续强化补贴。一方面，他们尽量将微信生态中的流量变现；另一方面，他们也着眼于目前最佳的市场攻击时刻。

最佳布局时间

除了免息补贴和红包，最近微贷利率也有所调整，最低日利率由0.025%下调至0.015%，折合年息仅为5.47%。这个利率低于很多银行的现金贷产品，甚至低于部分地区的房贷利率。

据知情人士透露，微贷最近确实下调了利率，一些较好的客户年利率低至5%左右。针对此次降息，微贷相关人士也向消费金融频道证实，这确实是近期的活动。

此次小额贷款降息力度大，范围广，对借贷利率构成一定威胁。最低日利率可低至万分之二左右，大部分用户贷款日利率在万分之四左右或以下，四千年利率为14.6%。本轮降息后，小额信贷的利率优势更加明显。

在央行要求利率公开的背景下，各机构的价格营销必须直面竞争，降息是造势的好机会。微贷借助利率公示的时机和蚂蚁被查的节点，精准调整利率和补贴。恐怕没有人相信没有野心。

小额信贷虽然优势明显，但模式不可能总是一帆风顺。小额贷款采用联保模式，联保是监管重点整治的领域之一。2月20日，银监会公布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，提出了多项量化指标，对联合贷款的投资比例和展业范围进行约束。

一方面，商业银行与合作机构共同出资贷款，合作方在单笔贷款中的出资比例不得低于30%；商业银行与所有合作机构共同出资的互联网贷款余额不得超过总贷款余额的50%。另一方面，直接叫停了地方银行的跨区域展业。

在联合贷款中，微型银行对其合作伙伴的出资比例约为2: 8。合作方既有国有银行，也有城商行、农商行等地方新银行。由于微众和合作伙伴都是银行，他们的联合贷款也会受到更严格的限制，这也可能影响到小额贷款的最大规模。

相比其他影响，现在小额信贷最重要的任务显然是不惜代价提高规模占比，带动增量，盘活存量。