这十几年来，透支消费在我们国家确实发展的太快了。早期贷款买房买车，主要是因为大家一下子拿不出那么多钱，所以要借钱。于是，我们买手机、电脑、相机都开始使用贷款功能，透支消费的年龄段越来越年轻。甚至在几年前，我们国内的大型网购平台就推出了花呗、借呗等微贷功能，供消费者提前购买自己想要的商品。但背后也是提前消费的金融本质。

按照常理，只要是成年人，有相对稳定的收入来源，按照约定的时间还钱是没问题的，但事实并不是这样的。其实我们国家的主要消费群体越来越年轻化，而花坛和小额信贷的主要客户群体主要分布在18岁以上和40岁以下。尤其是20岁左右的年轻人，可能大学刚踏入社会，刚刚摆脱父母的束缚，自己有能力赚钱，看着琳琅满目的商品和商家的宣传。很难控制自己不花钱不买。而这个年龄段的年轻朋友，收入能力相对较低，消费欲望较高。为了满足消费需求，很多人会选择小额贷款。

尤其是前几年，很多不正规的高利贷公司和校园贷，瞄准的就是这些冲动的年轻人。结果很多人只借了几千块钱，不到一两年就要连本带利还几万或者几十万。最后，大部分窟窿都是借款人父母补上的。然而，当校园贷、裸贷、非法高利贷公司淡出我们的现实，年轻人的消费欲望依然存在。这时候大公司的贷款业务越来越强。作为最受年轻人欢迎的小额贷款软件之一，柏华真的越来越有野心了。曾经柏华的注册资本只有30亿元，可以贷出3000亿元。如果这种操作放在2020年之前，我们可能会认为蚂蚁集团绝对有信心，保证大家都不会欠钱不还。

但2020年新冠肺炎疫情后，美国大量普通民众，由于疫情影响，无法支付高额贷款本息。现在，不仅我们的人民，包括我们的国家，确实非常重视这个问题。蚂蚁金服是民营企业，有外资在里面。如果继续肆无忌惮的发展下去，万一哪天出了问题，谁给他撑腰？这样看来，蚂蚁集团的财务风险确实存在。不要因为公司太大而失败。想想90年代日本的房地产崩盘，再想想2021年我们国家房地产行业的老大哥恒大的危机。这个时候我们再想想，蚂蚁集团真的能保证永远为自己套利吗？真的没有私心吗？这个问题对我们来说很难回答。因此，无论从高层还是到我们的民众，都应该冷静防范蚂蚁集团可能出现的财务风险。

所以我们国家带头了。毕竟柏华蚂蚁集团是属于金融体系的，而我们国家的金融体系将由中国人民银行，也就是俗称的央行来管理。2020年12月26日，中国人民银行、银监会、证监会、外汇局联合约谈蚂蚁集团，大致意思是监管蚂蚁集团，防止非法套利，关键时刻把损失丢给老百姓。总之就是要遵守规定，在我们央行眼皮底下从事金融业务活动。我们不能像以前一样在公司内部为所欲为。

这里自然也包括年轻人特别喜欢用的花呗透支功能。2021年9月下旬，花呗总部开始向用户发布，花呗贷款还款功能要正式接入央行征信系统。对于我们的用户来说，只有两个选择，如果我们同意，我们可以继续使用花呗。如果我们不同意，我们以后就不能使用花园了。这时候我们就会想，柏华借的钱有必要去征信所吗？很多人一个月用几十几百块。如果逾期，会在他们的征信上留下污点。这有多不合适？接入征信系统对柏华的声誉是好事还是坏事？只能说有利有弊。

首先，缺点是如果你因为各种原因没有足额还钱，造成了长期或者过度的逾期行为，确实影响了征信，那么如果我们以后买房买车，想向银行贷款，就会影响银行放贷，特别是最近两年，我们房子本身的贷款放贷速度变慢了。如果在征信上留下了不好的印记，这笔钱能不能贷出来就不好说了。所以很多朋友觉得，如果花呗接入了银行征信系统，就再也不用了。

然后再来说说接入征信系统的好处。这个好处是肉眼看不到的，主要是防止金融风险的发生。也能逼着我们这些刚踏入社会的年轻人在借钱的时候悠着点。如果你没有足够的还款能力，就不要借这个钱。因为在我们国家的金融体制和社会保障下，目前还不适合全民大规模借钱消费。目前，我国还没有成熟的个人破产机制。如果征信出了问题，吃亏的只有借款人自己。所以我们国家不仅仅是针对花坛，对其他金融平台的借贷功能也是一视同仁的。但最后，我们真的需要提醒自己，不要养成提前透支消费的习惯。关键时刻，我们口袋里有存款。相对于无止境的透支消费，抗风险能力要高很多。