微信商家收款码手续费(支付扫码新规明年3月落地！商户码费率是个人码6倍，“路边摊”们怎么办？)

流浪者的旅行记

2022-04-20 12:52:09

记者:李玉文编辑:段炼、廖丹

近日，“明年3月1日起，微信、支付宝个人收款码不能用于业务收款”冲上热搜，在各大社交平台刷屏。国家商报记者了解到，这一消息源于央行近日发布的条码支付监管新通知。

今年10月13日，官网，央行发布《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关服务管理的通知》(银发〔2021〕259号)(以下简称《通知》)，对支付受理终端业务管理、特约商户管理、收单业务监测等提出了具体要求，并将于2022年3月1日起实施。

值得注意的是，日常生活中频繁使用的条形码支付也受到了监管。针对近年来广泛使用的个人收款条码，《通知》对其使用规范作出了具体规定，主要集中在制定收款条码分类管理制度、禁止个人静态收款条码用于远程非当面收款、不允许个人收款条码提供与经营活动相关的收款服务等方面。

这是否意味着我们习以为常的微信或支付宝支付码不能再用了？微信和支付宝的市场受此影响？大家在使用中关心的商户支付码和个人支付码有什么区别？这一新规将对支付行业、小微商家和消费者产生怎样的影响？

个人收藏码不能用？

它不能用于商业场景

可以看出，央行在上述通知中对个人归集条码的使用规范做了具体规定，主要有:

一是对具有明显业务特征的个人收款条码用户参照特约商户管理，要求此类个人用户提供商户收款条码，以提高个体经营者的收单服务质量。

二是要求个人静态采集条码原则上禁止用于远程非面对面采集，确需实施白名单管理，防止个人静态采集条码被出售、出租、出借，为赌博活动搭建网上充值渠道。

第三，参考截屏、下载等保存的个人动态收藏条码。，落实个人静态采集条码的相关要求，防止不法分子利用个人动态采集条码规避政策要求。

四是要求审慎确定个人静态采集条码白名单的准入条件和规模，个人静态采集条码的有效期、使用次数和交易限额，防范白名单滥用风险。

“这不是说个人收款码不能用，而是不能用在业务场景中。”某支付公司负责人告诉《国家商报》记者。同时他提到，监管并非“完全卡住”限制远程非当面收款使用个人静态收款条码，特殊情况下可以申请白名单。

实际上，《通知》对个人收款码提出上述四点要求，是因为个人收款条码存在一些风险隐患。例如，一些机构利用个人收款条码转账业务办理大量生产、经营和消费交易，不仅混淆交易性质，导致交易信息失真，影响风险监控效果，也不利于通过支付服务为经营活动赋能和增值。还有一些不法分子利用“跑路平台”，吸引大量人员使用个人静态采集条码和赌客“点对点”在线远程转移赌资，在许多正常交易场景下隐藏赌资拆分，扰乱条码支付业务正常秩序，影响涉赌“资金链”追查机制的有效性。

易观高级分析师苏在接受国家商报记者采访时表示，个人收款码相关的管理规范，不仅有利于个人收款和商户收款的分类管理，还可以防止个人收款码被不法分子“钻”[/K0/] ，可以弥补之前存在的不足，最终为促进支付市场健康有序发展打下良好基础。

央行有关部门负责人此前表示，为确保个人支付条码相关要求的有效落实和业务平稳过渡，《通知》设置了过渡期，要求支付服务商全面充分评估客户正常支付需求，制定配套服务方案，做好客户引导和服务工作，确保服务成本和质量不上升。

两个支付码有什么区别？

商家码率相对较高，个人码有限

值得一提的是，《通知》对藏品条码管理进行了说明。对于为个人或特约商户等收款人生成的，供收款人读取和发起支付指令使用的收款条码，条码支付和收款服务机构应制定收款条码分类管理制度，有效区分个人和特约商户使用收款条码的场景和用途，防止收款条码被出租、出借、出售或用于违法活动。

上述支付公司负责人向每经记者解释:“一般来说，日常扫码支付过程中，有一种情况是我们扫的码中间有一个小头像，一般是支付宝或微信生成的个人收款码，平时转账可以提高用户体验。另一种情况，如果扫码中间没有头像，那么这个码就是属于商家的。”

据市场分析，目前根据新规，区分个人码和商户码的责任主要由提供收款码的微信支付、支付宝和中国银联快通承担。预计主要通过收款频率、金额等一系列规则进行区分。规则是统一制定还是各家自行区分，还有待观察。

"就费率而言，个人代码和商家代码之间肯定有区别."一位业内资深人士表示商户码费(可以理解为手续费)的费率远高于个人码。

他进一步解释说，个人代码只有取现到银行卡上才会被收取取现费。收费标准一般为0.1%。不过商家代码普遍较高。比如微信的商户代码一般是0.6%，少数个别行业的商户费率可能会有例外。第三方聚合支付比微信支付低一点，但也在0.4% 0.5%左右。一般来说，不管商家代码，费率都比个人代码高。

在腾讯官网的客服中，每经记者发现，其介绍了当前微信支付商户类别对应的资质、费率、结算周期。内容显示，各商户类别费率一般为0.60%，但也有例外。网络媒体/计算机服务/游戏类下所有第二产业的费率为1.00%，高于其他行业。此外，第二产业、民办中小学、燃气供应的物流/快递费率为0.30%，公用事业(水、电、气、暖)和信用还款费率为0.20%，交通罚款费率为0.10%，民办高校、学院和注册平台费率为0.00%。

此外，新规生效后，个人代码代收代付可能会有限额。支付公司负责人表示，目前个人代码没有太多限制，比如支付宝还是可以进行比较大额的转账。但后续第三方支付机构可能会对个人代码进行限制，防止其应用于一些不合规的场景。

微信如何申请商家收款码

对支付行业有什么影响？

两大巨头仍有资源优势

据统计，目前线下扫码支付市场包括商户码、个人码和巨头提供的第三方聚合支付三大类。扫码支付市场年规模约40-50万亿元，其中聚合支付约15万亿元。

对于这一新规的出台，市场的一大担忧是，这是否意味着支付宝和微信的市场份额会受到影响？以及其他收单机构是否会有发展机会？

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据了解，个人代码转换成商家代码一般有两种方式。一种是支付宝、微信引导商户从个人代码变为商户代码；二是将现有的收款编码改为收单机构提供的聚合支付方式。

“对于其他支付机构，我觉得没那么明显。”上述支付机构负责人坦言，一方面，除了支付宝和微信，其他支付机构一般不做这种个人码，因为个人码只有钱包大一点才有意义，大部分机构都做交易受理。另一方面，支付宝和微信如何引导其现有用户根据规定和需求将个人代码转为商户代码，还有待观察。“两大巨头可能会采取一些优惠的方式来推动这种转型，比如补贴费用等。他们有这样的资源优势。”

该人士进一步补充道:“所以，并不是支付宝和微信会因为收款码的变化而被转出这个市场，然后被其他收单机构瓜分。事实并非如此。另外，其他机构做这个业务的做法也会和支付宝、微信不一样。比如商户编码的呈现形式，很多机构都在做聚合码——一张码卡可以兼容各种机构的编码，个人编码不能用于业务活动后，一些商户为了方便可能会选择聚合码，这也会给支付宝、微信之外的机构带来一些市场机会。当然，还有很多因素需要考虑，比如费率。”

此外，博通金融行业高级分析师王鹏博对国家商报记者表示，收单机构合规任务会有所增加，但将个体经营者纳入商户管理，实际上是增加了商户数量。从长远来看，有效保护商家的利益将有利于整个行业的发展。

“从行业整体发展来看，如何在高速发展和风险控制之间找到平衡，一直是一个值得探讨的话题。在行业发展初期，考虑到包容性等因素，允许市场有一定的自由发展期是一个不错的选择。但是，当市场足够大时，合规的重要性应该会增强。像银联这样的清算机构，以及一直坚持风控规定的持牌第三方支付机构，将会有更充裕的发展空”王鹏博说。

对商家有什么影响？

有助于确保小微企业的资金安全

除了支付行业，这个新规对消费者和小微商家有什么影响？

央行相关负责人表示，《通知》总体上有助于更好地保护消费者合法权益，有助于防范不法分子通过改造支付受理终端、申请虚假商户等方式窃取消费者个人信息甚至挪用账户资金。同时，有利于提高银行和支付机构的银行对账单和交易信息查询的服务质量，充分保障消费者的知情权，减少相关纠纷和投诉。从长远来看，《关于规范个人收单代码的通知》的相关要求将进一步提高个体经营者和小微商户的收单服务质量。

不仅如此，《通知》还要求收单机构对有明显经营活动的个人收款码用户参照特约商户管理。这个会不会影响到数量多、范围广的“摊贩”？

央行表示，个体经营者和小微商户与收单机构合作完成商户入网手续后，收单机构应按照商户服务标准提供支付服务，并按规定建立商户与收单结算账户等必备信息的对应关系，这将有助于从源头上防范外包机构挪用资金、大商户“清理”等风险，有助于更好地保障个体经营者和小微商户的资金安全和服务体验。

“对于中小商家来说，实际上弥补了资金挪用、清理、跳码方向的漏洞，有助于更好地保护个体经营者和小微商家的资金安全。另一方面，降费一直在实施，线下商家的经营成本一直在降低，实际上对个体经营者影响不大。”王鹏博说。

苏认为，“摊贩”只是一种特定类型的商品销售者，条码类型的识别与店铺的经营形式关系不大，主要关注其交易频率是否具有经营特征。只要是有业务特点的，后续都需要按照文件来规范。

“看你是不是从事商业活动，比如做个煎饼摊，把收款码放在旁边收钱。这种商业活动不能用个人收款码收款。具有日交易特征的商业活动，需要在支付宝、微信等支付机构申请商户代码，使用商户代码收款。”上述支付公司负责人也告诉记者。

从个人码到商户码，小商户的接受度如何？

上述业内资深人士向记者坦言，商户编码接入网联、银联后，所有商户更换商户编码，虽然更有利于监管部门打击违法犯罪，但实际操作起来很难。

上述支付公司负责人也表示:“虽然正在实施降费，但无论如何，商户码的费用还是比个人码高一点，而且小微商户本身对价格比较敏感，所以暂时不愿意换码也不奇怪。”

如何申请商家代码？

可以网上经营，小微商家不需要营业执照

商家申请商家代码并不难。上述支付公司负责人告诉记者，就目前而言，普通商户可以根据央行相关规则申请商户收款条码，办理时一般需要验证营业执照等证件。

至于没有营业执照的“摊贩”，申请流程有些不同。他告诉记者，通知中特别提到了对“特约商户”的管理要求，“特约商户”主要是针对没有营业执照的商贩。此类经营者需要提供相关证明材料，如现场照片等。根据第三方支付机构申请时的要求。他补充说，不同的第三方支付机构对证明材料的审核要求可能会有一些差异。

为了进一步明确商家申请商家代码的步骤，记者进入微信支付官网的申请流程进行亲身“体验”。

官网显示，微信支付商业版是一款自开放、免开发的微信支付和支付管理产品。微信收款业务版为中小商家提供便捷、丰富的收款管理数字化解决方案。

页面还显示，商业版具有免费开发使用微信支付、差异化店铺管理、信用卡收款、银行账户自动取款、快速访问硬件设备等功能，以及业务报告、退码、收码、收款音频等功能。

就目前的操作流程来看，记者通过手机扫码进入自助申请页面，页面显示“活动费率0.6%”、“资金T+1到账”等开通指令。进入商家注册界面，可以发现商业版微信收款码开放注册的主要有五类，分别是企业、党政机关事业单位、个体工商户、其他组织(如社会组织、民办非企业、基金会)和小微商家。各主要类型申请时需要准备的材料也有差异。