随着互联网的快速发展，网购已经成为很多人日常消费的主要渠道，无论是买电器、日用品还是年糕，都可以通过手机完成。在一点一点的过程中，很多人都关注到了“分期”这个选项，花呗、借条、免付费、分期乐等消费分期工具，既能缓解人们短期的资金压力，又能让他们享受到消费带来的品质提升。

但是，在使用这些消费工具的过程中，千万不要逾期，一定要尽快还清。现在一些金融机构在放贷前会查看借款人的征信报告。如果你看到自己逾期或者长期逾期，你买房买车贷款信用卡都会很难。谁敢把一大笔钱借给一个曾经借过钱但没有还，或者没有按时还的人？

需要指出的是，根据新颁布的《征信业管理条例》第十六条规定，征信机构对个人不良信息的保存期限为不良行为或者事件终止之日起五年，超过五年的应当删除。

这句话的意思是，如果我们逾期未还，或者有多次逾期还款，那么这些不良记录会挂在我们的个人征信报告上至少五年；逾期未还清的，无论多久都会挂在个人征信报告上。我们申请房贷、车贷、信用卡、购买大额保险产品等。都会受到影响。如果问题严重，可能会影响我们的工作或家庭。最后会被各大金融机构或银行录入失信名单。值得提醒的是，消费记录信用信息没有问题。只要按时还款，个人征信是可以正向改善的。

所以一定要注意这些消费分期工具的及时还款，比如花呗、借条、全权委托付款、分期乐等。如果你总是按时还款，个人信用报告显示你有良好的消费习惯和信用记录，将来申请贷款和信用卡时会更成功。

可能有人会问:如果有不经意的逾期，导致不良记录，有什么办法可以消除吗？

请回过头来看看前面提到的《征信业管理条例》第十六条。从这一条款可以知道，自动消除你的不良信用记录有两个前提条件:一是你必须还清之前的所有欠款和罚息；第二，时间要在还清后计算，从结清之日起5年后消灭。所以如果发生逾期，你要做的就是尽快把账单还清，不要什么都断了。逾期时间越长，影响越大。万一坏账，那就麻烦大了！

需要注意的是，如果有不良信息，不要在还清账单后马上销户，继续使用比较好。虽然5年内不良记录依然存在，但无论销户与否，只要继续使用这些消费分期工具，按时还款，就可以积累新的业绩记录，慢慢修复自己的信用，让银行和金融机构认为你态度积极。

最后，特别提醒一下，现在社会上有人声称可以清理你的征信，或者铲掉你的不良征信记录。不要轻信，以免陷入网络骗局。

本文源于苏宁金融研究院。