11月7日，有网友发现“借款”变成了“信用贷款”，而且明确表示银行要提供服务。

对此，借贷宝回应称，借贷宝已启动品牌隔离工作，蚂蚁消费金融公司提供的服务将继续展示“借贷宝”品牌，而银行等金融机构独立提供的信贷服务将展示在“信用贷款”页面，将明确识别金融机构信息，与借贷宝品牌区分开来。

蚂蚁消费金融方面表示，在品牌隔离的过程中，用户的服务体验不会受到影响，开户、审核、计息、借款、还款等核心流程不会发生变化。

上海亿达律师事务所律师、互联网经济社会服务电子商务研究中心特约研究员董毅智回复红星新闻记者称，互联网金融监管收紧是肯定的，短期内对消费者影响不大。后续如何定义征信数据可能是一个难点。

“借”更好让消费者做决定

红星新闻记者发现，在支付宝的“信用贷款”界面，会显示“XX银行提供金融服务”字样，页面显示的金融机构为消费信贷服务商。在“贷款明细及协议”中，还可以看到日利率、初始年利率、利息总额等信息。

根据官方的解释，额度，利率等。都是金融机构独立审批的结果，申请的贷款资金也是金融机构发放的。

易观国际(Analysys)高级分析师苏告诉红星新闻记者，更名是借用白的产品应对监管而采取的品牌隔离措施。

红星新闻记者注意到，品牌隔离要求是今年4月监管约谈蚂蚁集团时提出的。根据官方公告，今年4月，央行、银监会、证监会、外汇局等金融管理部门联合约谈蚂蚁集团，公布了整改方案。第一项内容是纠正支付服务中的不正当竞争，给予消费者更多支付方式的选择权，断开支付宝与“柏华”、“借呗”等其他金融产品的连接，纠正支付环节嵌套信用服务等违法行为。

经过整改，今年6月，蚂蚁消费金融公司获准开业。“柏华”和“借呗”将成为蚂蚁消费金融公司的专属消费信贷产品。

这意味着，今后只有蚂蚁消费金融提供的分期付款服务或信用贷款，才会标注“花呗”或“借呗”。由银行等金融机构提供，但由蚂蚁集团提供数据信息的贷款，将成为“信用贷款”。

苏解释说，从运营模式来看，借贷是由银行、蚂蚁集团等持牌金融机构共同运营的信贷服务，更名实际上“穿透”了信贷服务的底层。有两个好处。一是帮助金融消费者更好地了解服务背后的实际提供者，无论是银行、消费金融公司还是其他机构，可以帮助金融消费者在申请相关服务时做出更好的选择和判断。二是隔离措施有利于提高金融营销宣传的合规性，也可以帮助平台方、基金方等不同参与者明确各自的权责。

获取信用信息更有利于机构判断借款人的信用

“借”变成“信用贷”后，有网友担心会不会影响自己放贷。对消费者有哪些改变？有业内人士告诉红星新闻记者，信用贷款的这些用户，原来都是这些机构服务的，以前都是标有借款的品牌，没有品牌区分。对于用户来说，利率和额度没有影响，都是机构做出的动态评价，不会受到品牌孤立的影响。

董毅智也指出，短期来看对消费者影响不大，中长期来看对银行更有利，更有利于银行直接管理。

此前，国家层面也多次加强该领域的监管。

去年11月，银监会和央行就《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》公开征求意见。该办法拟从“两参一控”、异地展业、杠杆率、联贷出资比例等方面对互联网小贷行业进行严格监管。

今年1月，央行明确全年监管重点，提到持续防范化解金融风险，禁止金融产品过度营销和诱导过度负债；3月全国人大批准的“十四五”规划明确提出“规范发展消费信贷”，这被普遍认为是未来几年消费金融监管的总基调。

此前，“柏华将全面接入央行征信系统”的消息引起了市场的广泛关注。柏华介绍，根据《征信业管理条例》，从事信贷业务的机构应当按照规定向征信系统提供信用信息。

柏华旗下的重庆蚂蚁消费金融有限公司是银监会监管的持牌金融机构，其服务记录信息需要像银行征信一样纳入征信系统。根据授信额度的来源，由蚂蚁金服股份有限公司或提供授信额度的银行为主体，将征信信息报送至央行征信系统及其他依法设立的征信机构。

上述业内人士告诉红星新闻记者，和借呗获得征信，对于数字金融的发展是一件好事。将银行体系外的数字金融产品纳入征信，极大地丰富了整个征信数据维度，有利于更多金融机构借助过往历史数据更好地判断借款人的信用，为个人客户提供普惠金融服务。

“整个监管的趋势非常明显。”董毅智指出，除了对互联网巨头的反垄断监管，另一方面是针对银行和互联网之间的金融监管。以后所有的数据都要纳入整个征信系统。“后续如何界定征信的数据可能是一个难点，首先需要明确监管层面。”

那么，此次调整对JD.COM、滴滴等其他有互联网金融相关业务的平台会有什么影响呢？董毅智指出，虽然其他公司和柏华的商业模式有所不同，但它们都必须面对更严格的监管。“合规绝对是他们未来生存的第一要求。对于平台来说，如何在合规和创新之间找到平衡点，是金融领域要面临的考验。”

红星新闻记者实习生王北京报道

编辑柴畅

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