【/s2/】很多人好奇，支付宝下面的花呗、贷呗利率到底有多高？

有这样的疑问是很正常的，因为每个人在支付宝借钱的利率是不一样的，我们的个人信用评分在支付宝数据中也是不一样的。

早前大林的文章《办一张信用卡银行能赚多少钱？据说支付宝的贷款没有固定利率，根据个人信用调整，利率一般在万分之三到万分之四之间。

现在，蚂蚁集团向金融圈抛出了一份礼包——493页的招股书，让我们有了更详细的内部数据。

根据招股书披露，截至2020年6月30日的12个月期间，花呗的日利率可低至万分之二左右，大部分贷款的日利率约为万分之四以下；截至2020年6月30日，花呗用户平均余额约2000元。

所以大林早前估算的利率在万分之三到万分之四之间，和实际数据基本一致！

从3块钱到4块钱一天借一万块钱贵吗？

对此，简单计算一下，如果借1万元一年，利息为1095元到1460元。(折合年利率为10.95%至14.60%)

当然这个利率不能和四大行的传统贷款利率相提并论。

四大行6个月(含)贷款利率为4.35%，6月后一年以内为4.35%，一年或三年以内为4.75%，三年或五年以内为4.75%，五年以上为4.9%。

然而，从银行获得低息贷款并不容易。

如果XX银行需要YY信贷产品:

1.体制内，金融，电力，烟草，航空空(工作半年)

2.专业事务所、国企、知名企业(工作满一年)

3.近一年税后收入超过20万元(工作一年后)

并不是每个银行信贷产品都有这么高的要求，但似乎你不能同时拥有低利率和低要求。

论借钱方便，只能用银行信用卡和支付宝PK。(你要说其他互联网金融平台也可以)

如图，多家银行的“12期分期利率”为7.20%。看似方便实惠，但实际利率几乎是7.20%的两倍，为13.76%。

示例:

大林的1万元账单分12期，每月固定还款833元。

普通人认为第一个月欠银行1万元，第十二个月欠银行833元。随着时间的推移，应该偿还的利息在减少。但银行解释，即使是最后一个月，欠的本金也是833元，利息还是按一万元计算。

这里银行账户很少提到“实际利率”这个概念，给普通信用卡客户解释的时候也不会提到。

他们会用另一种表达方式。

银联数据客户银行信用卡业务收入结构:

1.分期手续费收入:36.7%

2.利息收入:30.2%

3.商户佣金收入:15.6%

银行所说的“12期分期利率”的7.20%为“利息收入”，超出部分成为“分期手续费收入”。所以，在听银行说明的时候，要记住所有的收费项目，不要只关注“利息”。

示例:

信用卡取现，银行每天收取万分之五的利息，相当于年利率18.25%。还有1%的一次性提现手续费。

银行也会针对不同的操作设定相应的利率和收费，一定要小心！

一般情况下，支付宝的借贷利率和银行信用卡利率非常接近，几乎处于同一水平。

大部分支付宝客户的利率在一万到四千(相当于年息10.95%到14.60%)，prime bank的信用卡贷款(实际利率)差不多是13.76%。

你的信用分很高，支付宝利率可能降到万分之二(相当于年利率7.30%)。

我知道，很多人会抱怨像支付宝的借贷宝、银行信用卡、互联网金融这些小额消费贷款利率太高。

大林在小白的财经文章中多次强调，要少借钱，尤其是高息贷款。

美国股神巴菲特对此深有体会。

巴菲特举例说，“一位女士来到我身边。她有一定数量的钱，但不是很多。这钱我该怎么办？”我说要还你的信用卡。她欠了一笔钱。我不知道她欠多少利息。银行收费18%。我不知道怎么会有18%的利息。我没有那么高的收入。"

巴菲特有这样的看法并不奇怪。有一定金融思维的人都能看懂。

然而，很多人不知道的是，巴菲特还投资了美国运通，这是一家领先的信用卡公司。

美国运通2019年财务数据:

1.营业收入(美元):435.6亿美元

2.净利润(美元):67.59亿

而且巴菲特曾经认为美国运通是一家优秀的公司，投资它是一个很好的决定。

我们可以简单总结一下巴菲特的言行:信贷产品的利息很高，向他们借钱不是个好主意，但信贷公司是个好生意。

很多时候，地分南北，但好的公司都有共性！

据彭博新闻报道，蚂蚁集团上市的目标估值为2250亿美元(约合人民币1.56万亿元/1.74万亿港元)。如果估值成真，上市的蚂蚁集团将是仅次于阿里、腾讯、茅台的中国第四大上市公司，力压工农中建、中国人寿、JD.COM美团。

蚂蚁金服财务数据:

1.2018年收入(人民币):857.22亿元

2.2019年收入(人民币):1206.18亿元

3.2020年上半年收入(人民币):725.28亿元

仅2020年上半年，蚂蚁金服的净利润就高达219亿元，高于2019年的180亿元。

在价格合适的时候，投资蚂蚁金服似乎是个不错的主意！

事实上，个人消费信贷高并不是某个国家或地区独有的问题。许多发达经济体都经历过“消费信贷”狂潮，邻近的韩国、日本和香港也有案例。

我们也经历了类似的发展阶段。

从2013年到2018年，中国个人消费贷款余额增速惊人。短短五年，实际上从12.97万亿增长到37.79万亿，年均增长23.94%。

对此，我们不能只抱怨“XX”！

2020年上半年，蚂蚁金服服务了5亿用户和2000万中小微经营者，消费贷款和小额信贷余额21540亿元。其实蚂蚁金服在我们整个消费贷款中占比并不大。

蚂蚁金服员工构成:

1.技术人员:10 646人(64%)

2.商业人员:1878人(占11%)

相比传统金融机构，人员已经非常精简，业务人员很少。

作为小白读者，要多关注自己和身边的人，远离透支的风险。当债务达到一定规模时，一般人的收益率赶不上债务增长速度。

有些人热衷于借高息贷款，这似乎是人性问题，就像戒赌很难一样。

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