花呗咋借钱能提现吗(花呗一拆为二,多个“包袱”未解,你看好还是看衰?)

蚂蚁借呗之后,蚂蚁花呗终于正式宣布了整改行动。第一步还是品牌隔离:花坛成为蚂蚁专属,银行投资列为“赊购”。一旦一分为二,额度也会相应变化:花呗以中小件为主,大件需要赊购。

讲的是5亿人的花园,品牌隔离迅速冲上热搜,但大部分网友都在疑惑为什么要改。对花呗用户有什么影响?支付宝里还能用花呗吗?对于诸多疑问,北京商报今日记者采访了多位专家给予解答。但巨头整治并非一蹴而就,记者将持续关注后续蚂蚁行动。

花蕾分成两瓣

细分客户群

与借呗分离“信用贷款”相对应,花呗后续也将去除“信用购房”。

11月24日,柏华发布的公告显示,为落实消费信贷相关监管要求,充分保护消费者权益,柏华已启动品牌隔离工作。接下来,柏华将成为蚂蚁消费金融的专属消费信贷品牌,并专注于中小企业。由银行等金融机构全额出资的消费信贷将更新为“赊购”服务。



什么是赊购?跟花圃有什么区别?根据柏华的回应,赊购服务是一种由银行等金融机构全额出资、自主提供的用于消费且不能提现的消费信贷服务,其授信额度由金融机构自主审核确定。据柏华介绍,赊购服务和柏华的免息期是一致的,只能用于消费,不能套现。

柏华公告显示,为保障用户体验,品牌隔离后,柏华与“赊购”服务在免息期、审核、还款等核心体验上保持一致。用户可以根据自己的喜好调整花呗和“信用购买”服务的支付顺序。据了解,目前已有部分用户的花坛更新为“花坛”和“信用购买”服务,未来这项工作将逐步批量覆盖更多用户。

谈及花呗的品牌隔离,中国社会科学院金融研究所金融科技研究室主任尹振涛表示,通过品牌隔离措施,花呗与其他金融机构独立运营的消费信贷产品将得到有效隔离和差异化。这一措施有助于用户充分了解服务商的信息,避免品牌混淆,更好地满足消费信贷的监管要求。

其实花芽的分离和花芽的借用是一脉相承的。除了品牌差异化,易观高级分析师苏补充道,“花呗的品牌隔离也是各类信用支付产品接入央行征信系统,充分保障金融消费者知情权的体现。用户升级花呗,意味着授权持牌金融机构查询和提交自己的征信信息,最终结果会体现在用户的征信报告中。对柏华来说,这种设置可以提高其合规性,并更好地澄清与合作伙伴的权利和责任。"

极限改变

用户买单吗?

花芽的分裂也引起了网友的热议。从热搜评论来看,支持者“喊好”,反对者“唱衰”,更多关注的是自身额度的变化和征信的影响。

其实在花呗正式公布分成之前,就有网友反映名额从几万元降到了几千元。对此,柏华表示,品牌隔离后,柏华将主要满足用户的日常中小消费需求。需要更多额度需求的用户可以通过“信用购买”服务申请。



如何具体界定大额和小额?花呗方面表示,品牌隔离后,大部分用户的花呗额度都在1万元以内。“赊购”服务的信用额度一般接近其原花呗额度。此外,柏华补充说,“信用购买”服务的费率将保持稳定。未来“赊购”服务的费率将由金融机构自主审批确定,也将遵循普惠原则,尽可能惠及用户。

花呗咋借钱

除了额度变化,不少网友还关注花呗拆分是否会影响征信。柏华对此也有解释。根据《征信业管理条例》,所有提供信用服务的机构都要按规定向征信系统提供信用信息。也就是说,后续花呗将由蚂蚁金服提交征信系统,而“信用购买”类型的服务将由提供服务的银行等金融机构提交。保持良好的使用和还款习惯,不会对征信记录产生负面影响。

然而,尽管如此,北京商报今日记者注意到,在此次重大改革后,仍有不少用户不买单。其中有用户吐槽“莫名其妙把我的额度降到1000,反正我也不想用了”,更有甚者表示“已经不是以前的花呗了,没用没必要了”...



中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金田今日对北京商报记者表示,花呗拆分对日常消费和信用支付用户影响不大,但对过度消费或用于投资、投机等现金贷的用户影响仍然较大。一是不一定能获得便捷的贷款渠道(银行系产品的风控审核通常比互联网机构严格);第二,强制分流到现金贷产品后,借贷成本大概率高于有场景的消费贷。

品牌隔离后,“花呗”的产品定位更加清晰。一是蚂蚁旗下自营产品花呗将与“赊购”等金融机构全额出资的产品隔离;二是“花呗分期”等中小型消费贷款产品也将与其他大额贷款产品隔离。在金田看来,后续,柏华无疑需要在满足监管要求与保持规模和利润增长、保持用户体验和高价值客户粘性之间做出更多平衡。

苏认为,对于用户来说,整改后可以了解到更多关于产品的信息,可以提高用户判断和选择产品的效率。但她进一步提到,关于合规整改和用户留存,柏华不仅要考虑品牌隔离,还要考虑信息隔离,在用户端建立个人信息的“防火墙”,在合规的框架下与合作伙伴达成用户保护的共识。

整改将继续

许多难题有待解决

品牌隔离只是第一步,后面还有很多问题需要柏华来回答。

11月24日,花呗发布品牌隔离公告后,北京商报今日记者第一时间登录支付宝查看变化。但根据个人测试,除了银行和消费基金,目前花呗服务商还包括小贷、商业保理等机构,甚至还有不少联合贷款。这些机构将如何区分?后续退出还是拆分?北京商报今日记者采访蚂蚁集团,截至发稿,未收到后者回应。

值得一提的是,早在6月蚂蚁消费金融开业之初,就有监管机构表示,蚂蚁集团应在蚂蚁消费金融开业半年内,有序承接符合监管要求的两家小贷公司的消费信贷业务。此外,在蚂蚁消费金融开业起的一年过渡期内,两家小贷公司实现了平稳有序的市场退出。

按照蚂蚁消费金融6月3日的开业时间,距离“和“借呗”的品牌整改截止日期不到十天,但如何实现小贷公司的顺利退出,却是一个不小的问题。

回顾今年4月,在监管层公布的蚂蚁集团整改方案中,指出要断开支付宝与花呗、借呗等其他金融产品的不当连接,纠正支付环节嵌套信用服务等违法行为。但是问题被指出八个月了,整改进度毫无起色。

此外,金天对今日北京商报记者表示,柏华后续的难点还包括银行配资产品的定位以及对风险控制的介入程度,比如“赊购”业务是否只是为了展示和导流,是否还在一定程度上参与流量质量的控制,如果是,以什么名义参与?如果没有,业务模式会有哪些进一步的调整(比如与银行的利润分成模式,不同银行产品的展示逻辑等。)?

在金田看来,可以预见的是,隔离后,一方面,花呗的资金来源会减少,资产规模的增长会受到限制;另一方面,能创造更多利润贡献的现金贷、大额贷款的用户进不去,也会影响产品的盈利能力。

苏表示,目前蚂蚁花呗的公益行动主要体现在财务宣传和营销层面。一方面,需要在新业务中贯彻合规的理念,蚂蚁消费金等持牌实体将开展蚂蚁相关的自营业务。另一方面,也要安全有序地消化和维护存量业务,保护金融消费者和机构合作伙伴的利益。

来源:今日北京商报

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