随着中国老龄化社会的深入，养老问题日益突出。

养老的核心问题是如何让自己的“养老基金”安全保值增值。这样才能保证你退休后能获得稳定的现金流，从而保证有品质的退休生活。

养老理财要考虑的问题是:安全第一，收益稳定，消费有保障，保险适度。

明确了大框架之后，你就可以以此为指导，选择适合自己的理财产品。

适合养老理财的产品:

国债、中长期银行存单、低风险银行理财产品、货币基金、债券基金、养老基金产品，以及分红险、万能险等保险理财产品。

国债是金边债券，保本保息，但发行数量有限。想买的话要注意发行时间，及时抢购。

银行存单是商业银行发行的金融产品，是存款人在银行的存款凭证。它具有以下优点:

@安全可靠，比同期定期存款利率高。

@流动性较好，大额存单可全部或部分提前转让或支取。

@对于提前支取的部分，也可以按文件计算利息。

@个人投资者认购起点一般为30万元。

@大额存单还有抵押贷款的功能。

目前在市场利率整体下行的背景下，大额存单是一款性价比较高的理财产品，可以锁定长期稳定的收益。

养老基金-是基金公司开发的以债券投资为主，股票投资为辅的长期理财产品。长期投资可以平滑市场波动的风险，获得超额收益。

保险理财产品:可以选择条款友好、性价比高、通俗易懂、贴近大众的保险产品。我最喜欢的产品是支付宝的万能终身养老保险。该产品每月分红，退休后每月领取固定养老金，直至终身。

总之，我们在建立自己的“养老基金”投资组合时，要根据自己的风险偏好、投资时间、保障需求等，选择合适的理财产品进行组合投资。只有这样，才能充分利用复利效应，让你的财富雪球越滚越大，实现有品质的养老生活。