嗨！你好，我是田甜。

今年对马云爸爸来说是苦的一年。

年初蚂蚁金服暂停上市，到现在也没有消息。最近支付宝又介入了。

3月17日，官网，银监会发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理的通知》。

其中明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款。

这也意味着，“柏华”、“借呗”、“借条”等信贷产品在面对大学生群体时将受到限制。

消息一出，大家都很关注。今天，我们就来聊聊。小额信贷真的是毁灭当代年轻人的罪魁祸首吗？

01

负债并不是灾难

对于这件事，舆论分为两派，支持的和反对的。

其实每天都有人觉得信用并不“十恶不赦”，也有人真的靠它来解燃眉之急。

因为负债有两种:良性负债和恶性负债。

什么是良性债务？

就是你完全有能力还这个钱，这个钱在你的控制范围内。还可能因为短期的良性负债，为你创造更多的价值。

举个例子，你想开一家餐厅，但是你没有足够的启动资金，你临时找一家贷款机构，借10万，利息一共1万。

结果餐厅开业后，成了当地的网络名人餐厅，很受年轻人的欢迎。半年回来，赚了20万。冲抵贷款本息还是有利可图的。

所以，借钱本质上并没有错，相反合理的信用也促进了商业的发展。

那什么是恶性债务呢？

恶意负债是指没有还款能力，对消费没有控制力，不得不借钱买买买的状态。

这种状态太可怕了。

每天都有朋友在身边。因为长得好看，喜欢穿大牌，买奢侈品，享受一段时间。结果我工资只有几千块，没有还款能力。之后就陷入了不断借钱补窟窿，东墙补西墙的恶性循环。

所以，负债不是洪水猛兽，但要把握好负债的度。

02

花坛利率有多高？

事实上，此次对花呗、借呗等小额贷款的监管，本质上是为了避免“恶性债务”的情况发生。

大学生使用小额贷款受到限制，主要是因为他们没有工作收入和还款能力，更容易陷入“债务陷阱”。

以我们熟悉的花园为例:

假设你12个月买一部10000元的带花呗的手机。

看平台描述的还款计划，如果分12期还款，每月需要还款906.61元，12个月还款10879.32元，利率8.8%。

看看大家觉得利率高不高。

注意，这8.8%不是真正的利息！

我想想，如果你用分期付款:

第一个月还了906.61元。其实你只花了一个月，不是一年。

正常还款情况下，第二个月还款的本金应该是(10000-906.61=9093.39元)，但实际上第二个月的本金并没有减少，利息是按照1万元计算的。

等等...

最后得出你承担的实际利息是17.04%！！！

所以分期还款的实际利息比你想象的要高很多。

但这里并不是说分期还款是“洪水猛兽”，你可以使用分期，但你需要知道你为此承担了多少利息。

这才是监管限制大学生使用小额贷款的真正原因。

没有还款能力，不知道背后真实的利率，容易受到金钱的诱惑。

很多无良商家也正是抓住了这一点，不需要上传任何财务证明就可以马上借到钱，让很多无良商家有机可乘。

[S2/]03

省钱也要理财

控制好自己的消费欲望，用好每一分钱的价值，树立合理的理财意识，才能让生活更舒适。

在这里，我也和大家分享三个每天省钱的小技巧，希望对你有所帮助。

1)经常比较价格，善用折扣

不要花在冲动上，冲动是魔鬼。

受不了销售的花言巧语，吹嘘的时候找不到北，马上下单！但最后可能没有任何实际用途。

如果你对一个产品感兴趣，不要急于购买。货比三家再选性价比高的。

久而久之，你可以留下一大笔钱。

2)善用平台/信用卡积分

另外，如果支付渠道，或者说消费平台有积分制度，也建议你好好利用。

比如每天早上，每天早上，我都会在公司楼下的星爸那里买早餐。会员可以赚积分，有时候我还会送优惠券。如果我用合作银行的信用卡支付，折扣会更多，甚至五折都有可能。

3)当闲钱被投资时，钱生钱更富有了

最后一招，自然是拿省下来的钱再生。

尤其是年纪轻轻，培养理财观念和良好的理财习惯非常重要。

比如一万块，比如十万块，拿这个钱去投资。睡觉可以帮你挣钱。

这难道不是更高级形式的“花钱”？

总的来说，面对债务，我们不需要过度恐慌，但要注意适度，恶性债务不可取。

“把钱花在刀刃上”，让钱生钱，或者投资自己，这样你会越来越有钱。