信用卡分期业务一直是市场关注的焦点。这种业务可以缓解持卡人的还款压力，但客户提前还款会收取费用甚至违约金。你知道这个吗？

8月31日，上游新闻记者从中国工商银行官网获悉，工行发布公告称，将于12月1日对分期付款提前还款收取违约金。在此之前，银行按期收取信用卡分期手续费的模式下，客户申请提前还款，没有任何剩余费用。

国有银行加入收费阵营

为什么信用卡要提前支付违约金？

上游新闻记者看到，工商银行发布的公告显示，该行分期业务服务项目进行调整，新增服务项目“分期付款提前还款违约金”将于2018年12月1日收取。此次调整涉及持卡人办理分期付款、分期付款延期业务和分期付款提前还款业务。

对此，很多客户表示无法理解:分期业务我不能提前还你钱？银行留的钱还要收违约金？

对此，业内资深人士表示，信用卡分期提前还款收取违约金，说明现在银行对合同和消费金融的重视。“对于信用卡分期，双方约定分期后，就相当于签订了合同。如果客户提前还款，就相当于违反了之前的约定，所以手续费或者违约金还是要收的。”

上游新闻记者注意到，分期付款提前还款的违约金应按提前还款金额的3%收取，或者按约定价格收取。对于已全额收取分期手续费的商家，分期提前还款不收取违约金。调整前，工行信用卡分期手续费按“分期收款”模式收取的，提前全额还款，不收取剩余费用；按照“首付”模式办理预付款，手续费不退。

违约金的模式可能会成为银行收费的趋势

上游新闻记者发现，之前多数股份制银行对信用卡提前还款收取违约金，工行此番调整备受关注。因为截至2017年底，工商银行已发行信用卡1.43亿张，成为国内最大的信用卡发卡银行，信用卡透支余额5347.76亿元，同比增长18.3%，信用卡消费2.4万亿元。

随着国有银行即将加入信用卡分期提前还款的违约金阵营，业内资深人士表示，收取违约金是未来趋势，未来会有更多银行对信用卡分期提前还款收取违约金。“但是，信用卡提前还款收取违约金只是银行制定的规则。就像房贷业务一样，银行会对提前还款收取一定的费用。国有大行收取违约金并没有释放任何信号，只是规则的调整。”该人士表示。

消费者需要注意的是，如果有分期返还账单的情况，仍然需要支付分期手续费。根据部分银行的规定，已账单分期的消费交易在归还(包括全额归还和部分归还)时，成功的账单分期业务不受影响，持卡人应当按照本协议条款继续还款并支付手续费。

分期提前还款的收费方式差别很大

上游新闻记者调查后发现，多家股份制银行已对信用卡分期提前还款收取违约金。中信银行于2018年4月1日开始收取违约金，手续费为一次性收取。客户申请提前还款时，已收手续费不予退还。手续费分期收取的，已经收取的手续费不予退还，并收取剩余未偿还本金的3%作为提前终止分期还款的违约金。

今年1月，浦发银行信用卡中心从浦发银行信用卡业务主要收费项目表中删除了“万能资金一次性提前还款违约金”项目。万能资金一次性提前还款后续违约金不作为费用收取，作为利息收取，计算标准与原标准相同(一次性扣除提前还款本金部分的3%违约金)。

除了分期向信用卡提前还款的用户收取违约金的模式外，国内大部分银行仍然收取信用卡提前还款的所有费用。比如招行、建行、华夏银行等多家银行规定，信用卡分期提前还款，一次性收取全部剩余手续费。

但仍有部分银行对其余信用卡提前还款业务免收分期手续费。上游新闻记者在民生银行官网看到，2018年8月17日起，成功办理免费分期、账单分期、现金分期或自动分期业务的用户，申请分期提前还款，剩余未分配本金和申请提前还款成功的当期分期手续费计入下一个账单日当期账单最低还款额。剩余分期的手续费免收，已收的手续费不退。但农行信用卡规定，持卡人选择一次性全额还清分期余额并提前结束的，未到期的手续费无需再次支付。

上游新闻记者吴立凡