融资难，一直是中小企业的老大难问题。对于大多数中小企业来说，没有优秀的抵押物，很难从银行获得贷款。就算他们能从银行拿到贷款，估计额度也不会很高，成本相对来说可能会很高。

这个高成本并不代表银行的利息有多贵。目前大部分银行的年化利率普遍不是很高，大部分银行的年化利率在5%-8%之间。

但从实际情况来看，很多小企业向银行贷款要支付远高于8%的利息，有些企业的年化利率甚至可以达到20%以上，甚至高于民间信贷中的一些机构。

那为什么会这样？其实这里面有一个很重要的原因，就是这些小企业都是通过中介向银行贷款的。这些中介收取的中介服务费高得惊人，而且这些中介收取的中介服务费属于那种“砍头利率”，根据资金的实际使用率，实际利率更高。

例如，据中科投报道，近日有多名用户反映，在通过华夏银行合作机构申请贷款时，遇到了套路贷、利息不明等问题。

2019年，广州某客户经深圳某中介介绍申请了华夏银行的“车贷”，但还清贷款后，客户通过合同发现原来的贷款额度“有问题”。

其提供的借款合同显示，借款金额为29.9万元，年利率为7.3%，出借人为华夏银行天津分行。

实际上贷款金额只有22万左右，分两次还。用户说他收到的第一笔贷款是149500元，但是中介公司的工作人员说客户需要转77250元到指定账户才能收到剩余的贷款金额。

最后客户按照工作人员要求进行了转账，之后又收到了149500元的贷款。

按此计算，客户实际收到的贷款金额为22.18万元，另外7.725万元实际上被中介公司转走了。中介费占贷款本金的25.8%，是银行贷款利率的3.5倍。

事实上，这种高额的代理费在信贷行业并不少见。很多代理公司通过与银行合作，把客户介绍给银行，然后收取高额代理费。中介赚的代理费比银行赚的利息高，这是很不正常的现象。

这种不正常现象的存在，其实和银行本身对中小微客户的态度有很大关系。

一直以来，银行都是大家借钱的主要渠道。银行客户多，缺钱的时候大家都想通过银行借钱。所以银行可以在空之间选择的余地非常大，银行从来不担心没有贷款客户。在这种背景下，银行会优中选优，优先考虑那些优质客户。

对于那些没有抵押物，没有担保，经营规模比较小的小微企业，银行根本不重视，所以银行不会花太多精力去服务这些小客户。

毕竟为银行服务一个大客户和一个小客户需要同样的时间和精力，但是一个大客户创造的利润远远超过一个小客户带来的利润，所以权衡利弊之后，银行肯定会把有限的精力集中在服务大客户上。

但按照监管部门的规定，银行信贷结构必须有一定比例向中小微企业倾斜，比如“两增两控”。

所谓“两增”，即每户授信总额1000万以下的小微企业贷款同比增速不低于全部贷款增速；贷款数量不低于去年同期。

“两控”即合理控制贷款资产质量水平和小微企业贷款综合成本，突出小微企业贷款数量和质量并重、可持续增长的监管导向。

此外，监管部门还将小微企业信用贷款占比作为银行考核的重要加分项，还设置了“第一贷款人”等占比指标。

在监管部门的要求下，各大银行也必须对小微企业提供一定的贷款，但不愿意做这种业务。我们做什么呢这时候银行和中介一拍即合。

对于这些小微企业客户，他们去银行申请贷款，银行基本不会受理。但是，他们可以顺利通过中介机构。于是，很多小微企业只能向中介机构求助，导致中介市场出现高收费的不正常现象。

因为这种不正常的现象，我们可以看到，即使近年来监管层明确要求银行优先支持中小微企业，通过定向下调存款准备金率等手段，加大对中小微企业的支持力度。

但是，对于那些没有抵押物和担保措施的中小企业来说，人们仍然很难在没有中介的情况下直接从银行贷到款，这也是导致中小企业和个人融资难、融资成本高的重要原因之一没有得到解决。