这几天打开花呗，会弹出一个窗口，内容是花呗服务升级。

所谓服务升级，其实就是将柏华的贷款信息接入人民银行金融信用信息基础数据库。简单来说，未来柏华的消费账单将显示在央行的信用报告中。

根据柏华公告，用户需同意被授权人自行或委托重庆蚂蚁消费金融有限公司向中国人民银行金融信用信息基础数据库提交其在使用授权业务中提交并生成的基础信息、信用信息(含违约信息)等相关信息

其实，这并不是柏华第一次接入央行征信系统。早在2020年7月，柏华就开始批量接入用户的央行征信。

花呗信息之所以要接入央行征信系统，主要是出于监管要求。

过去几年，我国网贷业务发展非常迅速，各种网贷如雨后春笋般涌现。但这些网贷是相互独立的，金融机构无法确定用户在哪里借过钱，真实负债是多少。因此，许多用户可以从多个位置借款，他们的负债远远超过了他们的承受能力。

为了解决网贷的关口，2019年9月，互联网金融风险专项整治工作领导小组和网贷风险专项整治工作领导小组联合发布了《关于加强P2P网贷领域征信系统建设的通知》，其中明确提到支持P2P网贷机构接入征信系统。

本通知公布后，从2020年起，部分网贷平台陆续接入央行征信系统。目前包括贷呗、微贷、借条在内的所有网贷平台都已经全面接入央行征信系统，也就是说每一条记录都会通过这些网贷平台显示在征信报告中。

从2020年7月开始，部分用户的花呗接入了央行征信系统，但当时接入的用户并不多。

至于这次花呗升级涉及的用户数量，蚂蚁金服还没有公布具体数据，但估计涉及的用户数量应该不少。即使这次部分用户没有接入央行征信系统，以后也一定会接入的。

目前花呗借贷的主体发生了变化。以前花呗的主体是重庆蚂蚁小微贷款公司，但自从蚂蚁金服终止上市后，开始做一些业务调整。

今年6月，蚂蚁金服成立重庆蚂蚁消费金融有限公司，目前花呗的放贷主体已变更为重庆蚂蚁消费金融有限公司

这个消费金融公司和小贷公司还是有很大区别的。以前蚂蚁小贷公司是小贷，监管力度不大。不过，消费金融公司将被全面监管，蚂蚁花呗的一举一动都将被纳入监管体系，这意味着未来，花呗将全面接入央行征信系统。

那么，花呗接入央行征信系统后，对大家有什么影响呢？

以前，花呗的使用记录只在芝麻信用和百姓征信中显示。在接入央行征信系统之前，央行打印的征信报告里不会有花呗记录。

不过这次升级后，用户接入央行征信系统，征信报告会显示详细信息，包括你透支了多少钱，是否逾期，逾期多少次，需要多长时间等等。

这个对每个人的影响都很大。

一方面会影响大家的债务评估。

目前金融机构在审核用户信息时，重点之一就是评估负债率，这里所说的负债包括我们目前所欠的贷款、信用卡、各种网贷、消费贷款的透支余额。

现在很多人每个月用花坛的次数都比较多，甚至有的用户使用分期还款。这些债务会在个人征信报告中显示出来，会增加每个人的负债率。

另一方面，逾期的花呗会影响大家的信贷审批。

以前花呗只记入芝麻信用，只影响支付宝系统的部分功能。比如大家都逾期了，花呗、借呗额度可能会减少，芝麻信用也下降，甚至有些功能无法正常使用。

但是这些逾期并不会影响大家正常申请银行贷款或者信用卡，因为银行看不到芝麻信用的具体信息。

但花呗全面接入央行征信系统后，所有接入央行征信系统的金融机构，包括银行，都可以直接调用人人征信报告。如果发现大家逾期未还，可能会影响正常的信贷审批，比如无法办理信用卡或房贷等。

所以建议你在柏华接入央行征信后不要随便逾期，否则会影响你的征信。根据目前央行征信的要求，个人征信将保存五年。如果发生逾期，从欠款还清之日起计算，五年后这个不良征信就会消除。

所以大家在使用花呗的过程中，一定要按时还款，千万不要逾期，否则会影响自己的信用报告。