编者按:
立足新阶段，贯彻新理念，构建发展新格局，促进全体人民共同富裕，是发展普惠金融事业的重要使命和课题。
2021年8月至9月，21世纪金融研究院与中国银行业协会联合组织了“普惠金融中的中国银行业典型案例”征集活动。短短一个月，收到来自30个省区市的865个参与案例。其中，银行机构案件820起。
中国银行业协会、21世纪金融研究院等相关部门在收到案例材料后，联合众多专家和顾问，精选了110个“中国银行业在普惠金融方面的典型案例”，汇编成本书。
本书按类别收录了110个普惠金融典型案例。其中，乡村振兴36例，产品服务创新44例，数字普惠19例，金融消费者保护11例。北京大学产业与文化研究所常务副所长王曙光、清华大学国家金融研究院副院长张伟、中国社会科学院金融研究所银行研究室主任李广子、西泽院院长赵建分别点评了四类案例，从理论角度阐明了普惠金融在中国实践的内在逻辑。
值得一提的是，在案例收集阶段，广州市政府相关部门特别倡导当地银行业金融机构积极参与，仅广东省就提交了139个案例，体现了广东省在普惠金融方面对支持实体经济、帮助缓解疫情影响的重视和努力。
与此同时，作为普惠金融发展的“领头雁”，大型国有商业银行对案例征集活动表现出极大的热情。邮储银行总分行共提交案件46件，在提交案件总数中排名第一。其次是工商银行，提交了32个案例。中国农业银行和中国银行各有17起。
这次银行业的案例征集活动也得到了银监会地方分支机构、金融资产管理公司、信托公司、消费金融公司、汽车金融公司以及部分金融科技公司的积极响应。本书以其中的10个典型案例为主，以体现普惠金融事业“数升”的特点。
从案件类型看，“助力乡村振兴”类案件数量最多，达337件。在“产品与服务创新”、“数字普惠”、“金融消费者保护”三类案例中，也有与乡村振兴相关的内容。这表明，随着脱贫攻坚战的全面胜利和乡村振兴新征途的开启，普惠金融服务“三农”的重心已经转变为支持“乡村振兴”战略。
近年来，数字技术的蓬勃发展为普惠金融注入了新的发展动力，弥补了传统金融手段的弱点和盲点，使金融服务低成本下沉，触达大量分散的普惠群体，大大提高了普惠金融的服务广度和深度，其“非接触”的特点也大大增强了金融服务的韧性。参与“数字普惠金融”的案例有127个，“产品与服务创新”的大量案例涉及数字普惠金融的产品创新。
发展普惠金融，要在政策支持、市场建设、制度完善、金融创新等方面共同努力。同时，普惠金融的服务也是一个不断改进和完善的过程，需要较长的时间。21世纪金融研究院将联合社会各界，继续开展案例调研、主题报告、论坛沙龙等活动。
新形势下普惠金融应更加重视消费者权益保护
西泽研究院院长、教授赵建
金融不同于一般的商品和服务，在信息不对称的情况下，它隐含着更大的风险。对于金融消费者来说，金融关系到个人财富。一旦权益得不到保障或受到侵害，将给当事人带来巨大损失，并可能影响整个社会的稳定。普惠金融的消费者是中小企业、中低收入人群、社会弱势群体、偏远贫困乡村人群等。他们的权益应该得到保护。近年来，许多非正规组织以普惠金融的名义欺骗消费者，严重伤害了普通大众的弱势群体，给整个社会带来了非常恶劣的影响。当前，我国正在全力推进共同富裕，普惠群体已成为财富保值增值服务的重点支持对象。在此背景下，我们应该尽一切努力保护普惠金融集团的利益。近年来，各金融机构对此更加重视，针对不同的普惠群体采用不同的方法，充分融合当前的数字技术，开展全方位的投资者教育，完善内控制度，严格杜绝普惠金融中侵害消费者权益的行为，并在此基础上提升对普惠金融群体的服务水平。
一是做好综合服务，为普惠群体权益保障提供坚实防火墙
普惠金融作为一项为民服务的政策，意在为小微企业、农村居民、城市低收入者、贫困人口、残疾人、老年人等特殊群体提供适当有效的金融服务。可见，普惠金融中的目标群体在获取和掌握金融知识方面存在诸多不足，自身权益也容易因保护不足而在客观和主观上受到侵害。为了增强普惠群体的消费者保护意识，防范金融诈骗等侵权行为，根据普惠金融政策争取相应的优惠权益，需要专门的金融机构提供全方位、一站式的服务。可以说，提高普惠金融的消费者权益意识和水平，本身就是普惠金融的基本服务内容。
上栗农商银行在这方面做了很多工作。其所在的江西省萍乡市上栗县，是一个常住人口不足50万人的小县，农村人口较多。但由于金融知识的缺乏和法律意识的淡薄，其金融消费者的合法权益很容易受到侵害。作为县域农村金融机构，上栗农商行始终坚持立足县域、服务“三农”的初心，时刻关爱群众，积极践行“争做普惠金融排头兵”的主体责任，积极做好金融知识的“宣传员”。上栗农商行将把辖内所有营业网点作为普惠金融宣传的第一线，把大厅作为普惠金融宣传的主战场，把柜台作为普惠金融宣传的“过滤网”，采取多种措施扩大宣传范围。内外联动，增强教育合力；双管齐下，提高教育质量和效益，不断增强责任担当，做好各类金融知识宣传活动，用实际行动保护好人民群众的“钱袋子”，为县域金融消费者筑牢“防火墙”，切实提升县域金融服务的可获得性和满意度，努力成为县域居民的贴心银行。
二。普及金融知识，提供消费者教育，保护普惠群体的权益
普惠金融中的群体是金融消费知识的“穷人区”。实施金融扶贫，首先要普及金融知识。从实际情况来看，大部分普惠群体的金融消费权益受到了侵害，主要是因为他们缺乏金融知识。首先，金融消费者缺乏自我保护意识，轻信虚假宣传，被各种金融诈骗所迷惑，原本是社会救助的对象却成了受害者。其次，对普惠金融产品缺乏了解，没有主动接受金融机构服务的意识。在接受服务的过程中，也因为缺乏金融知识和经验而处于被动。最后，普惠金融群体接受金融知识的能力较差，由于种种原因，学习和认知能力相对有限。客观上，金融机构需要投入更多的精力去普及，这也是普惠金融中增值服务的一部分。
大型国有银行是普及金融知识的主要阵地。邮储银行山东省分行严格履行国有大银行的社会责任，以其多面性、遍布城乡、服务三农的优势大做文章。以低净值人群的实际需求为导向，积极广泛开展农村金融知识宣传工作，创新开展“山东邮政储蓄与消费者保护一封信”、“金融知识进农村”等专项宣传活动，有效向农村传播金融知识，筑牢打击金融犯罪、保护农村的屏障。
老年人是消费者维权的主要对象，也是金融知识薄弱的主要群体。青州农商行积极落实监管部门要求，积极聚焦老年人日常生活中涉及的高频服务，通过广泛的线上线下教育宣传活动，有效解决老年人使用银行智能服务遇到的困难和问题。青州农商银行“红马甲”志愿者在普及宣教活动前充分考虑老年人特点，以符合老年人学习认知习惯的渠道和方式为老年人提供宣教服务，安排老年人喜闻乐见的文艺节目，将防范电信诈骗、打击非法集资、保管“钱袋子”等金融知识融入小品、快板、短视频等文艺形式，活动有奖品互动、知识问答等环节，让老人在娱乐中获取金融知识。现场活动还包括体验式学习、试用、经验交流等环节，帮助老人了解新事物。
三。发挥党建作用，为普惠性群体权益保障提供前瞻性指引
金融普惠是党建在金融领域的实际应用，是中国金融机构必须承担的社会责任。“全心全意为人民服务，从群众中来，到群众中去”是党建精神的核心内容。金融机构在党建工作中，不能仅仅停留在纸面上的学习和理论上的探讨，要充分理解党建精神的实质，并充分融入到实际工作中去。是普惠金融的党建精神在金融实践中最典型的应用。金融机构要充分发挥党员先锋模范作用，通过党建为普惠金融消费者权益保护工作提供前瞻性指引和坚强后盾。
青岛农商银行作为青岛本地法人金融机构，秉承服务“三农”、支持“小微”的初衷和使命，践行普惠金融的责任，坚持党建引领、数字化赋能、全员参与，将金融教育宣传活动与推进金融服务普惠相结合，让有温度的金融服务守护特殊群体的幸福。青岛农商银行在保护消费者权益的实践中，以党建为导向，坚持“提供权益+保护权益‘二合一’”，牢固构筑专业团队预防教育与全员业务审核相结合的防火墙。选派120余名工作人员组成“金融助手”工作队，实施“六个一”服务，构建普惠金融“三家”服务消费者权益保护体系。在丰富权益和防骗教育的同时，该行员工在金融服务过程中以老年人和年轻人专业顾问的态度认真审视每一笔业务，确保老年人和年轻人两大群体的权益。多次获得“先进工作者”荣誉称号的青岛农商银行李沧支行员工丁奉，在业务过程中成功识别出销售假药骗取老人钱财的售药人员，为老人挽回经济损失数万元。市北路支行员工通过细心观察和全力配合，识别出诈骗分子，不仅为客户避免了损失，还成功追回了客户之前损失的12万元。这些都是普惠金融消费者权益保护中“为人民服务”的党建精神的活生生的例子。
四。促进数字赋权，为保护包容性群体的权益提供技术平台
数字技术是保护和促进包容性群体消费者权益不可或缺的赋权工具。一方面，大量的金融欺诈和非法活动通过数字技术发生，应充分利用数字技术工具保护消费者权益。另一方面，数字技术为丰富普惠群体的消费者权益提供了多种可能，拓宽了普惠金融的服务边界。
重庆地方金融监管局和金鑫网银利用大数据和人工智能等技术，共同开发了重庆市打击非法集资综合管理平台。一是加强了对辖内各行业、各领域金融风险的实时监测和预警，为金融监管部门“早发现、早预警、早治理”防范和打击非法集资提供了重要技术支撑。二是落实举报奖励制度，利用系统app充分发动群众举报风险，保持线下打击力度。三是通过技术平台实施风险线索协同处置，形成市区县纵向联动、委办局横向联动。监测预警平台和微信举报平台发现的风险信息与重庆市各区县举报平台对接，生成风险企业黑白名单，实现了风险提示和相关线索的在线传递，打通了风险信息的协同处置，提高了事前监管的运行效果，实现了金融监管由被动向主动的转变。
众邦银行始终坚持“反欺诈、反毒品、安全支付”的基本原则，着力打造“天字号”反欺诈工程，构建普惠金融的服务体系，科技赋能，全力以赴保护金融消费者的金融安全，提高金融安全知识和反欺诈、反赌博意识。依托金融科技，为金融消费者构建安全网。面对涉赌诈骗账户复杂多变的特点和风险态势，我们将建立和完善全生命周期安全风险控制体系——反诈骗工程，包括事前预防、事中监控和事后处理。创新开展包括涉赌诈骗账户风险识别、开户渠道排查、资金交易监控、系统安全网加固等风控服务，加强大数据仓库分析、流转、整合在风控领域的探索和应用，依托高精度模型实现涉赌诈骗账户风险控制。
微众银行是金融科技银行。2020年以来，面对严峻复杂的市场环境和疫情新挑战，微众银行一直坚守普惠金融的初衷，实现业务稳健发展，充分发挥“微贷”、“微贷”、微众银行APP等数字化平台的业务特色，，在反洗钱、反欺诈、普及金融知识、推广普惠金融产品等方面做了大量工作。，专注于履行普惠金融的使命，保障特殊群体的金融服务，起到了良好的数字化作用。
