作者 | 朱沛庆供职于中国人民银行赤峰市中心支行，陈建男供职于中国人民银行克什克腾旗支行。

摄影 | 李占华

责任编辑 | 杨琪

编者按：当前，旅游业正面临着经济下行压力比较大，调结构、稳增长、提质增效任务艰巨的大环境。疫情发生以来，旅游业损失巨大，全国旅游业处于“走走停停”的状态。从行业类型上看，疫情对旅行社和住宿领域冲击会更大，景区存在冗余存量拓展的可能性；从企业规模上看，疫情对中小企业冲击会更大。而作为以旅游业创收为主的克什克腾旗，旅游产业在全地区经济结构中所起到的作用极为重要，但在疫情的影响下，其相关产业链及不良连锁反应是剧烈的，不仅不能够满足经济发展和人们生活水平提高的需要，同时还对支付环境的建设工作产生巨大阻力。本文以克什克腾旗为例，针对2021年疫情下旅游业领域移动支付发展情况进行研究并且提出相关对策建议。

克什克腾，是蒙古语“亲兵”“卫队”的意思，是一代天骄成吉思汗封赐部队的称号。克什克腾旗于顺治九年（1652年）建制，迄今已有370多年的历史。克旗辖区总面积20673平方公里，总人口18.61万（数据来源：第七次人口普查），人口密度约为8.71人/km²，是一个以蒙古族为主体民族，汉族居多数，蒙族、汉族、回族、满族、壮族、达斡尔族等10个民族聚居的地区。

克什克腾旗旅游资源及优势

历史文化资源。克什克腾旗历史文化悠久、文物古迹众多，曾是弘吉剌部的驻夏之地,是蒙古族黄金家族传统文化的代表地区之一，境内拥有不同时期各类文化遗址近300处、各级文物保护单位53处，其中全国重点文物保护单位4处，是全区文物大旗之一；主要有应昌路文化遗址、同兴镇侵华日军木石匣工事旧址游牧民俗文化、藏传佛教文化、军事防御工程遗址金长城、砧子山岩画及百岔河岩画、乌兰布统古战场及十二连城遗址、热水康熙浴井、万和永罗锅桥、奶食品制作文化、敖包祭祀文化、草原那达慕等。

区位优势。克什克腾旗位于内蒙古中东部、赤峰市西北部，地处京津冀、东北三省和内蒙古的交界处，同时位于内蒙古高原与大兴安岭南端山地和燕山余脉七老图山的交汇地带，南北长207公里，东西宽170公里。 距北京460公里，距赤峰市240 公里，距呼和浩特市650公里，距锡林浩特市160 公里，是北京经承德进入内蒙的第一站，具有直通北京、天津、河北、蒙古、宁夏、吉林、黑龙江市场的区位优势。

资源优势。克什克腾旗旅游区品牌创建的资源聚合优势突出。首先，克什克腾旗旅游资源类型多样且互补性强。在旅游区内几乎聚合了内蒙古所有的旅游资源类型，包括森林、草原、湖泊、沙地、河流、峡谷（图1）、湿地、温泉、岩臼、石阵等，景观互补性强，可建设成为一日游遍大内蒙的精华旅游区。

图1 平顶山

其次，克什克腾旗旅游区内各个景区旅游资源价值高。克什克腾旗地质公园以第四纪冰臼群和花岗岩石阵地貌为主要特色，是研究中国东北部第四纪冰川作用的典型地区，是探索内蒙古高原隆升的地学百科全书，还是了解中国北方近代环境演化及人类迁徙的自然博物馆。此外，克什克腾石阵（图2）是地质公园的典型代表，堪称世界级的旅游资源；乌兰布统（图3）是距离北京最近最美的草原，被誉为“首都御花园”；达里湖是内蒙古第二大内陆湖，是内蒙“四大名湖”之一，有“中国的天鹅湖”之称；白音敖包景区拥有世界唯一的原始沙地云杉群落；黄岗梁森林公园被誉为“天然氧吧”（图4），大兴安岭最高峰坐落于此，山下还分布着“塞外神泉”——热水温泉，高品质的旅游资源不胜枚举。

图2 阿斯哈图石阵

图3 乌兰布统 天太永

图4 黄岗梁

品牌优势。克什克腾旗于2005年通过评估检查成为世界地质公园，具有国际品牌优势。此外，克什克腾旗现有国家5A级景区1个、国家4A级景区1个、3A级景区2个；工业旅游示范区1个，国家风景名胜区1处，国家级自然保护区2个，国家森林公园2个，国家重点文物保护单位2个及“中国优秀旅游目的地”“中国旅游强县”“中国摄影家创作基地”“中国温泉之乡”“全国研学旅游示范基地”等一批国家级旅游品牌并成功入选第二批“国家全域旅游示范区”创建单位。

克什克腾旗还在央视4频道、13频道全年播出30秒宣传片，还拍摄了国内首部全景式大型纪录片《美丽克什克腾》，同时国际蒸汽机车摄影节等旅游节庆活动为克旗旅游塑造了市场品牌，拓展了客源渠道。

克什克腾旗旅游业发展态势

旅游业基础设施及周边商圈建设相对完善。全地区拥有星级宾馆、酒店10家、宾馆饭店645家、接待床位3.7万余张、餐位6.5万个；注册旅行社13家、国旅营业部1家，导游员150余人；农牧家乐（林家乐、渔家乐）520余家，旅游从业人员2.6万人。街区商圈数为124个，商户520户，小微商户数283户，金融服务站点135个，支持银联标准移动支付商户数147户。

旅游业带动就业富民。目前，克什克腾旗男性人口占比51.09%，女性人口占比48.91%，年龄结构中0-14岁占比13.13%，15-59岁占比62.65%，60岁以上占比24.23%，65岁以上占比14.98%。克什克腾旗与旅游业相关的从业人数已超过3.1万人，较2020年增加0.02万人，年均增长0.64%。旅游业不仅带动了克什克腾旗经济发展，而且吸收的就业人数已经成为解决该旗就业问题的一条重要渠道。

受疫情影响旅游业收入呈严重下滑趋势。截至2019年12月末，克什克腾旗旅游业综合收入78.15亿元，较去年同期增长18.8%。接待国内外游客641万人次，较去年同期增长16%。旅游业增加值由2015年10月末的35亿元到2019年10月末的78亿元，年均增长24.57%。然而，自2020年受疫情影响以来，全地区全年接待国内外游客390万人次，较上年度环比下降39.16%；实现旅游综合收入46.8亿元、环比下降40.12%。2021年克什克腾旗全年共计接待420万人次，较2019年环比下降34.78%，实现旅游综合收入48.3亿元，较2019年环比下降38.2%。

金融支持旅游业发展情况

支付方式转变带来的积极影响。从调查了解的情况看，商业银行是支持居民发展旅游服务业的主力军，2021年，中国人民银行各分行进一步创新旅游支付产品，对农牧地区及景区布放POS机及聚合码，大力推广“云闪付”App支付方式，增加了非现金支付的使用率，降低了旅游业领域现金交易量和交易风险，在疫情影响下，非现金支付作用更加凸显。

重点项目支持特色旅游发展。一是积极推广“云闪付”App、布放聚合码及宣传海报。近年来，特色旅游发展迅速，各金融机构在积极推进普惠金融，有效满足城乡支付需求的同时，把移动支付宣传活动纳入旅游服务项目，对乌兰布统、达来诺日、巴彦查干（图5）、热水塘等农家乐、牧家乐、林家乐、渔家乐等旅游服务产业进行重点宣传。二是旅游区支付设施建设。中国建设银行克什克腾旗支行完成旅游景点POS机布放使用，共计24台，刷卡消费金额为800,000元。

图5 巴彦查干

金融服务设施完善提升旅游便捷。全地区现有工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、农业发展银行、包商银行、邮政储蓄银行、农村商业银行及农银村镇银行等9家县域金融机构，金融营业网点46家，14家保险分支机构，从业人员1300余人，农村牧区金融网点实现了乡镇级“全覆盖”。各金融机构在主要旅游景区共布放ATM机7台，为游客资金存取及消费提供有效的结算服务，提升了旅游金融支付的便利性。

乌兰布统景区由将军泡子、五彩山、影视基地、蛤蟆坝、公主湖（图5、图6）、横立山、桦木沟国家森林公园等十个3A景点组成，景区门票线下支持银联二维码支付，线上实现了“云闪付”App跳转携程旅游购买景区门票。截至发稿前，景区正在进行升级改造，改造完毕后可实现“云闪付”App直接购票。

图6 乌兰布统 公主湖

图7 乌兰布统白家窝铺

旅游业移动支付发展的难点及问题

精品旅游项目少，旅游业发展移动支付受限。目前，克什克腾旗旅游企业以“农家乐”为代表的单一个体自主开发为主，为游客提供的也多是一些简单、雷同且相对粗糙的快餐式的旅游产品，消费也主要以吃一顿旅游餐、买一些土特产为主，难以形成旅游精品项目，交易形式多为现金及第三方支付，致使金融机构与旅游区对接的支付设备也相对单一，没能开发出针对多种非现金支付方式的娱乐活动和服务项目。

产业发展落后，经营效益低，旅游业拓展移动支付意愿不高。克什克腾旗旅游业以个体经营者为主，基本没有进行过专项的旅游规划，发展中盲目性很大，一般处于原始、被动的水平。且旅游服务质量低，经常出现哄抬物价、欺客、“宰客”现象，旅游“回头客”少，顾客有提防心理，对支付和消费有消极情绪，导致相关的旅游企业和个体农户很难获得连续性收益，恶性竞争与捆绑消费导致旅游区收益困难，移动支付业务拓展陷入瓶颈。

旅游季节性过强，投入大、回收慢，影响支付交易量。克什克腾旗旅游季节性非常强，主要集中在6、7、8这三个月份，但旅游业的投资周期一般都比较长，如景点的开发、景点基础设施建设、宾馆度假村建设等，投资金额较大、周期长、回收慢。金融机构顾虑其运营维护成本和利润回收情况，一般不会在旅游区投放足够的支付设备，商家同样缺乏拓展移动支付方式、打造移动支付旅游的意识。

缺乏良好的的支付环境，不符合金融机构投放支付机具条件。一是旅游业经营管理不规范。从目前来看，克什克腾旗地区旅游产业化经营主体尚处于发展初期，多数经营不规范，财务不健全，经营信息不透明，没有长期规划，多数经营主体仅办理了工商登记，不符合金融机构合作要求。二是旅游业规模总体偏小。主要以“家庭作坊”式经营为主，企业管理松散，支付条件落后，难以满足银行布放机具条件。三是企业经营人员对非现金支付接纳认知程度有限，主观上不愿接入新形式的支付方式，给移动支付工作的拓展带来困难。

旅游业移动支付发展的对策及建议

政府积极出台政策措施，打造内蒙古旅游第一旗。一是加快推进“国家全域旅游示范区”创建工作。旅游业是受疫情影响最为严重的行业，它不仅让与旅游业相关的产业受到牵连，也使当地的经济遭到重创，特别是以旅游业为支柱的地方性政府，但是令人可喜的是，旅游产业也是恢复最快、反弹最迅猛的产业。旅游产业只是人们受迫于环境的压力而无法满足内心想法的产业，目前疫情控制良好，也出现了报复式的反弹消费的情况。综上所述，政府可以出台相关法律法规，如减免税政策、促进人口合理就业政策等;还可以拨助一定的社会福利资金帮助企业渡过难关。政府还应领导旅游产业的各个企业互助自救，共同面对突如其来的挑战，应该将“国家全域旅游示范区”创建做为工作重点，补齐短板、突出亮点，扎实推进全域旅游相关重点项目工作，并以此为契机，加大对中国北疆风景大道的宣传。应该积极搭建政银企合作平台，加大融资力度，解决大型旅游项目发展资金紧缺、交易量周期化等问题，政策支持和正面宣传将会使金融服务工作事半功倍。

二是扎实推进重点项目工作。持续推动北疆风景大道一期工程建设项目、大光顶子旅游项目、西拉沐沦龙普渡景区项目、萨林河草原文化旅游度假村项目建设进程，启动乌兰布统草原生态旅游度假区旅游基础设施建设项目、桦木沟国家森林公园蛤蟆坝景区建设项目建设，推进项目大面积施工，打造设施最完善的“内蒙古旅游第一旗”，改变金融机构态度，将更多的支付形式和支付设备投向旅游业。

三是打造品牌节庆活动。以夏季、秋季为主，围绕赤峰市“六张旅游王牌”的战略部署，打造包括草原音乐节、滑翔伞世界杯亚洲巡回赛、中国大学生自行车赛、太极拳草原盛会、全市乌兰牧骑巡演、草原美食节等于一体的多种类集聚、多业态体验的乌兰布统国际草原文化旅游节。以冬季、春季为主，把握好集通铁路复线提升改造的绝佳机会，将经棚至热水段备用铁路线打造成国际唯一的蒸汽机摄影旅游专用线路，举办热水国际蒸汽机节，同时提升完善达里湖冬捕节、达日罕乌拉苏木银冬驼文化节、乌兰布统摄影节等现有节庆活动，突出民族特色、打破传统方式，融合冰雕、演艺、赛骆驼、马文化展示等新业态，打造唱响国内外品牌的克什克腾冬季旅游节。推动克什克腾旗旅游时间由旺季旅游向全季旅游转型，将中国北疆文化旅游季和冬季旅游节打造成为内蒙古第一大节庆活动品牌，提升旅游企业“含金量”，使旅游产业收入保持连续性。

金融机构要合理调整支付结构，切实加大机具设备投入，改进金融服务。一是改善策略。紧紧围绕旅游产业建设投入的特点，将部分资金投向支付设备建设及移动支付宣传上。改变企业经营者支付形式旧观念，尝试更高效率的支付形式。二是大力推广非现金支付应用。各商业银行应根据克什克腾旗旅游特点，最大力度推广“云闪付”App以及中国人民银行支付应用，形成非现金支付的常态化和资金管控最大化，逐步形成全方位的金融支付体系。三是提升金融服务水平。拓展金融服务领域，调整和优化网点布局，在主要景点设立自动存取款机，安装刷卡终端，提供外币兑换及跨行存取转等金融服务。通过提供多种金融服务方式，创造一个良好的旅游金融服务环境。

金融监管机构应积极发挥“窗口”指导作用，全力为旅游企业搭建金融服务新平台。一是充分发挥牵线搭桥的纽带作用。帮助金融机构找到金融与旅游产业供需的结合点，将有限的金融资源投放到有市场前景的旅游产业中。二是加强调查研究和支付环境建设工作。充分利用丰富的旅游资源，结合企业现状，设立非现金支付试点，带给其他企业高效率、低风险的良好效应。引导金融机构将资质好、信誉高的旅游企业作为优先发展对象。三是加强支付环境建设。协调配合做好“云闪付”支付工作，帮助金融机构解决游客在本地旅游消费时出现的各种问题，为游客提供良好的金融服务环境。四是加强宣传与协调。做好旅游发展和支付方式的正面宣传，积极鼓励金融机构向各自的上级行反馈当地旅游业发展现状和发展前景，激发金融机构支持旅游产业发展的内在动力，争取更多的金融支持和政策倾斜。