不久前中国人民银行释放《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》（以下简称《通知》）。《通知》显然，对于具有明显业务特征的个人收款条码用户，请参考特殊商户的管理，并要求此类个人用户提供商户收款条码。《通知》将于2022年3月1日起实施。
但目前，小微企业普遍使用个人静态采集条码。如何将其最小化《通知》对小微企业的影响？11月26日，红星资本局采访了众多金融领域的专家学者，请他们进行解读《通知》的影响。
资料来源：ICPhoto
个人收款代码和商户收款代码之间的差异
要收费的商户收款代码0.38%-0.6%交易利润分享
近日，中国人民银行发布《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》（以下简称《通知》），针对个别采集条码提出以下具体要求：
一是对业务特征明显的个人收款条码用户，参照特约商户管理，要求条码支付和收款服务机构向其提供特约商户收款条码，并参照特约商户相关管理规定。不得通过个人收藏条码提供与经营活动有关的收藏服务。
第二，原则上禁止将单个静态采集条形码用于远程非面对面采集。必要时，条码收付服务机构应对对应收款人实施白名单管理，并认真确定白名单的准入条件和规模、个人静态收款条码的有效期、使用次数和交易限额，防止个人静态采集条码被出租、出借、出售或用于非法活动。
第三，通过截图、下载等方式保存的个人动态采集条码，请参考个人静态采集条码的相关要求。
个人收藏代码是使用微信支付宝自足的收款代码用于收款，主要用于日常交易流量较小的企业。这些企业的产品特点主要是交易量小、交易流量小的小微企业。
对于企业来说，个人收据代码简单快捷，但也有局限性。例如，用户支付时，微信只能扫描微信的支付代码，支付宝只能扫描支付宝的支付代码。消费者必须主动扫描商户的收款代码；每次取款均收取手续费，一般为0.1%，取款有限额；对收款金额有限制；不能参加官方活动；交易记录只能通过手机中的交易记录查看，无法准确对账；安置位置明显，容易被犯罪分子利用窃取营业收入；同时，大量征集，一些消费者可能无法支付，给企业造成损失
商户支付代码主要为聚合支付代码，工资单代码具有微信收款和支付宝收款功能，还支持花呗和信用卡支付。目前，银行卡无取款和自动取款手续费；征收金额没有限制；可以参加平台活动；有一套相应的出纳系统，具有营销功能和门店管理功能。
据红星资本局了解，目前微信、支付宝等三方平台提供业务回执码，也可以在无营业执照（有更多营业执照）的情况下申请。。小微企业使用个人收款代码的最大原因是，它们不需要交易费率，而企业对收款代码收取一定的交易利润（0.38%-0.6%）。
小企业呢？
需要发布具体的实施规则
《通知》指出条码支付和收款服务机构应制定收款条码分类管理制度，有效区分个人和特殊商户使用收款条码的场景和用途。
条码收付服务机构还应遵循必要性最低的原则，收集特约商户的核心网络接入信息：收单机构代码、特约商户名称、特约商户统一社会信用代码、特约商户代码、支付受理终端类型及序列号、业务类型、收单结算账户、特约商户业务地址、，支付受理终端（网络支付接口）的地理位置和联系方式等。
然而，大多数小微企业无法提供上述信息。
对此，广东金融学院财经学院院长段军山、向红星资本局表示：中央银行加强对移动支付尤其是商业支付的管理，但需要出台具体规定，如如何定义商业收款、如何实际实施、谁来实施等。
“后续的细则必须在具体操作上下功夫，不能一蹴而就。如果只是根据是否有营业执照来区分，就不能对众多的小商贩起到监管作用。如果根据流量和收集频率来区分，这将增加小供应商的运营成本。"
中央财经大学金融学院中国银行业研究中心主任、教授郭田勇还说,，《通知》其中大部分都是技术法规，未来如何实施这些法规仍需演示。
“扫码支付主要是为了方便。因此，未来我们不仅要避免复杂性，还要尽量不增加商家的运营成本，或者提供更便捷的支付方式。”
他强调,，“即使小微经济是免税的，商业行为也确实不适合使用个人代码收款。从市场规范的角度来看，区分商业行为和个人行为的收款方式是未来的发展方向。”
目标：防止逃税和反洗钱
形成有竞争力的支付模式
在回答记者提问时，央行有关部门负责人表示，近年来，个人收款条码得到了广泛应用，有效地满足了公众个性化、多样化的支付需求，提高小微经济和摊位经济的资金收付效率。但同时，个人收藏条码也存在一些潜在的风险。例如，一些机构利用个人代收条码转账业务处理大量生产经营和生活消费交易，不仅混淆了交易性质，导致交易信息失真，影响风险监控效果，但也不利于借助支付服务实现商业活动并为其增值。还有一些罪犯利用跑点“平台”在高回报的诱惑下，吸引了大批人使用个人静态采集条码，与赌徒“点对点”在线远程转移赌博资金“，在许多正常交易场景中分割和隐藏赌博资金，扰乱了条码支付业务的正常秩序，影响了赌博相关“资金链”追踪机制的有效性。
段军山认为，央行禁止使用个人静态收款代码可能是为了防止逃税、反洗钱、欺诈和其他犯罪行为。“企业在其业务活动中使用个人静态信息支付代码这种现象很普遍。在这种情况下，企业收款与个人收款相混淆，很难确定收入来源。“即使每一笔收入都有记录和追踪，也会导致高昂的监管成本。一旦监管不力，就会为犯罪留下土壤，”他说
郭田勇和向红星资本局指出，从理论上讲，禁止在业务中使用个人收款代码有利于数字货币电子支付但这不应该是央行的初衷。数字货币这只是付款方式之一。现在，数字货币无法用于大规模支付。
“只要是非现金支付，无论是个人收款代码还是数字人民币，理论上，央行都可以对其进行监控。”郭田勇认为，“如果可以规范不同的支付方式“接受采访的专家认为，央行这一举措对第三方支付平台的影响尚不确定，需要等待细则出台。“目前，微信、支付宝等三方支付平台都有商户支付代码。禁止使用个人支付代码可能会直接要求所有业务使用第三方支付代码，或者要求银行进行操作。”郭田勇认为，“在良好的监管下，支持多种支付方式相互竞争，让公众自主选择，将有助于形成竞争性支付模式。”记者吴丹主编陶跃阳红星新闻
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