“这个月的账单已经付清了。”看着跳出手机的页面，2019年新闻学院本科生瑞塔叹了口气。去年的“双11”，她和花呗一起买了一件2800元的羽绒服，然后是6个月的分期付款。4月10日，她终于付清了花呗的所有欠款。“当时，我和男朋友一起买了情侣装。后来，我的男朋友走了，但债务一直持续到现在。”瑞塔苦笑着说：“我很清淡，没有债务。我将来还得理性消费。”
开“白”好吗？
蚂蚁花呗是蚂蚁金套装推出了一款消费信贷产品。申请开通后，用户将获得500元至5万元不等的消费额度。消费时，他们可以提前支付花呗的金额，享受“先消费后付款”的购物体验。自推出以来，花呗一直受到年轻人的欢迎。根据支付宝出版《2020年轻人消费生活报告》，在中国1.75亿90后中，有6500万人创办了花呗。
分期付款功能是吸引众多用户使用花呗的主要原因。这是一种在购买商品时全额扣除花呗金额并分期偿还的付款方式。用户可以根据个人需要选择3、6、12和24个时段。具体的周期数和手续费取决于商品页面的显示。每月10号是花呗的最新还款期限。用户可以根据账单的详细信息选择全额还款或最低还款。逾期还款的，计算逾期罚息。
花呗分期付款。（图片来源：淘宝网）
与一次性付款相比，将付款分配到每个月大大减轻了消费者的压力。“我不喜欢月卡的生活费用突然低了很多，这让我有点焦虑。分期付款使每月的生活费用相差不太大，可以避免突然缺钱。”2019年外国语学院本科生王希说。
在资金周转不畅的情况下，花呗可以在一定程度上解决这一迫切需要。新闻学院2019级本科生文文认为，花呗比其他借贷平台更容易使用，也更安全。因此，当年轻人面临巨大的经济压力时，它可以成为首选。“一天晚上，我突然胃肠炎，在医院登记和开药要花700多元。我付的时候卡上没有那么多钱，所以我开了花呗急救服务。”文文说。
新闻学院2019级本科生贾洺说，有时会考虑花呗，因为这门课程需要购买相机、电脑和其他设备。“这些东西不是非理性消费，而是为了更方便地完成学业而购买的。”
蚂蚁花呗标志。（来源：搜狐）
此外，利用花呗的财务管理已经成为许多年轻人的“新方式”。“我学了一个叫‘宝柏青年’的词，意思是用花呗转移闲置资金余一宝赚钱的年轻人。受这个概念的启发，我也开始使用花呗进行财务管理。现在已经快三年了。“在谈到首次使用花呗的原因时，外国语学院2019名本科生乐巍旸说，“我开始使用花呗不是因为我穷，而是因为我认为这是一种处理闲置资金的财务方式。”。"
被困在花呗的年轻人
花呗或许在某种程度上很方便，但许多大学生由于缺乏自控能力和对贷款风险的警惕性而陷入无法偿还贷款的困境，并成为“债务人联盟”的成员。
2018年，财经学院本科生平平曾是一名JK作为一名制服爱好者，她说，在痴迷于购买小裙子之后，生活费用是不够的，她不敢向父母索要。回忆起当时的情况，她叹了口气说：“我提前买的是非必需品的衣服，花呗自然会让我提前支付下个月的生活费，不考虑后果。我最多借了800多元。”
豆瓣集团“债务人联盟”。（图片来源：豆瓣网）
花呗给用户带来了经济和心理的双重约束。“即使花呗每月只使用一次，它也会不断提醒你，你还有钱要还。”王希说：“所以我每个月初一拿到生活费就开花呗。只有把应该还的钱还清了，我才能放松。”
大学生陷入还款难的困境，这与花呗自身的暗示和诱惑密不可分。与传统贷款和信用卡相比，花呗的门槛更低。只要用户拥有支付宝账户，就可以绑定信用卡淘宝当芝麻的长期活跃用户的信用评分超过600分时，花呗就可以开张了。开启程序也很简单。用户可以在进入支付宝主页蚂蚁花呗后找到打开按钮。相对而言，关闭花呗并非易事。贾洺指出，关闭花呗的设定路径相对隐蔽。“我觉得有点麻烦，所以我懒得想办法把它关上。”
花呗经常制造用户可以省钱的假象，让他们觉得只要按时还款就不需要支付利息。如果花呗分六次购买价值超过200元的衣服，他需要每月支付30或40元。三四十元似乎是一个小数目，但在不知不觉中，积累了许多小额支出，这可能已经超出了可承受的消费范围。而用户往往要等到还款时，才会突然大吃一惊。“花呗一直在分阶段积累，不知不觉中我欠了很多钱。”王希说：“我以为一个月的费用只有200多元，但实际上比预期的要高，最多七八百元。”
花呗返回截图。（图片来源：受访者提供）
此外，随着用户消费量的增加，花呗将继续增加消费量，给用户一种“我还能买”的错觉。每月还完钱后，生活费用见底，然后透支花呗形成拆掉东墙，补上西墙恶性循环。“例如，我原来的配额是1500元。当它花费大约600元时，它会为我打开一个500元的临时配额。”平平说：“花呗的套路真是势不可挡。”
企业和媒体的各种运作也在不断放大学生的消费欲望，成为他们走出困境的巨大障碍。花呗的主要应用场景是淘宝和天猫，这些商品大部分可以由花呗支付。每逢购物节，“花呗单折6元”、“分期享受8.80%折扣”等铺天盖地的宣传都会激发消费者的消费欲望。“这会让我觉得羊毛不是白色的。”乐巍旸略带嘲讽地说。
与现金相比，花呗的付款感觉并不那么直观。伊利诺伊大学的2018项研究发现，使用移动支付的用户的交易量比实体信用卡用户的交易量增加了23%，总开支增加了2.4%。
花呗购物时付款的诱惑。（来源：搜狐）
与花呗分手
蚂蚁集团CEO出席2020年B站科技全明星峰会胡晓明官方回应了“没有收入的年轻人利用花呗的过度消费，导致负债”的问题。他指出，花呗是一种简单的临时金融工具。它的算法系统会将正确的数量匹配到正确的人，基本上不会为大学生提供高数量的服务。
然而，花呗本质上是一种贷款。今年3月17日，中国银行业保险监督管理委员会等五部委联合发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，整顿和监督管理部分互联网金融平台诱导大学生提前消费，导致大学生陷入高贷款陷阱的现象，明确规定未经监管部门批准的机构不得为大学生提供信贷服务。
事实上，这是中国银行业和保险监督管理委员会第三次对大学生贷款市场进行监管。2009年，中国银行业保险监督管理委员会下发通知，规范大学生信用卡发卡业务；2017年，银监会、教育部人力资源和社会保障部联合发行《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，所有网上借贷机构都被要求暂停校园贷款业务。
中国银行业保险监督管理委员会公告。（来源：中国银行业保险监督管理委员会官方网站）
限制大学生使用花呗的规定一出台，就引起了热烈的讨论。在乐巍旸看来，这一政策完全可以理解。“对年轻人来说，现场直播很容易带货刺激购买欲望，再加上花呗和支付宝的绑定，他们可能会做出很多不必要的消费。王希还认为，随着花呗的日常生活，很多人对这个平台有了更多的信任。他们认为这只是以另一种方式提前安排自己的资金，他们没有意识到这是一种贷款，这无疑是非常危险的。“提前消费不是一个好习惯。减少花呗的使用也有利于大学生。”
花呗京东百条这种借贷平台是一把双刃剑，其优势和劣势最终取决于用户的个人消费心理和生活方式。对于大学生来说，合理消费是众所周知的事实，但在你点击支付键的那一刻，要做到理性并不容易？贾洺说：“在消费时，你应该评估你的生活费用和你想买的东西，看看你下个月是否能再买一次。”量力而行，避免冲动消费，在科技与人性之间筑起了一道防护墙。保持这种谨慎是避免陷入“花呗困境”的最佳方式。
花呗交易提醒。（图片来源：康天快车）
当还款的压力和痛苦远远大于过度消费的快乐时，许多人选择及时止损。王希说：“大约三四个月后就会全部归还。之后，我计划停止使用花呗。”在结清账单并恢复配额后，瑞塔终于成功地按下了关闭页面底部花呗的选项。“不受物质欲望的驱使感觉真好！”她如释重负地说。
（瑞塔、文文、平平、贾洺和王希是笔名）
资料来源：青年代表大会
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