数禾科技主要团队成员来自于招商银行信用卡中心，由其运营的“还呗”是一款帮助年轻人进行信用卡分期的APP，目前注册用户已经突破2000万，是信用卡余额代偿领域的主要产品之一。数禾科技已获得分众传媒、红杉资本、信达香港、诺亚财富等公司入股。
数禾科技联合创始人兼市场负责人郑鑫在接受界面新闻记者的访谈中，讲述了对于消费金融行业发展，用户运营，以及新兴金融机构与传统金融机构合作趋势的看法。
1、界面新闻：近几年，打出“服务信用卡生态”、“信用卡代偿”概念的公司越来越多，竞争日趋激烈，您如何看待“信用卡账单分期”市场的发展前景和监管趋势？
郑鑫：总体来说，信用卡账单分期业务是消费信贷业务的一小部分，是对短期消费信贷的合理补充，让普惠金融服务更便捷易得。
根据央行的数据，住户贷款总额可以分成短期消费贷和中长期消费贷，我们认为，国内短期消费贷市场还有增长空间。有几个数据可以分享：2017年底我国住户贷款总额达到40.5万亿，其中中长期消费贷占住户贷款总额超过了60%，这里面大量都是住房贷款，而支持日常消费的1年内短期消费贷占比不到20%。根据市场机构的一些测算，短期消费贷的规模未来还有10%-20%的增长空间。
此外，我们看到提供短期消费贷款产品的主要还是银行等传统金融机构。专门从事信用卡账单分期业务的新兴金融科技公司的规模在其中占比不到1%，更多是起到合理补充作用，让普惠金融服务更便捷易得。
金融终究是强监管行业，始终受到牌照和杠杆率约束，所以我们认为，金融同业在强监管面前，专业度是核心能力。我们也认为专业机构提供专业服务会有效提高普惠金融的公平与效率。
2、界面新闻：本世纪初，日韩消费金融爆发，很多消费者为了满足欲望疯狂透支信用卡造成了“卡奴”现象，甚至终身还债。您怎么看待年轻人透支信用卡的现象？您认为中国怎样才能避免过度消费、避免重蹈这些覆辙？
郑鑫：从央行公布的信用卡逾期状况和半年应偿未偿余额来看，还不能下“中国年轻人过度消费，存在卡奴危机”的结论。个别人确实存在，但不能一概而论。
首先从发卡准入门槛来看，我国信用卡只有商业银行可以发，一直受到强监管。这和你提到的本世纪初日韩的信用卡疯狂透支情况不同，我国的发卡准入门槛远比他们更严格，并且一直都处在强金融监管中。
其次，央行等监管部门的公开数据可以看到，近十年我国信用卡应偿余额在贷款总额中增速平稳，2018年3季度应偿余额在贷款总额中占比尚不足5％，信用卡逾期半年未偿信贷总额占信用卡应偿信贷余额的1.34%，对比部分银行资产坏账率水平有些达到4%左右，大部分都在2%左右，可以看出信用卡的整体发展水平是健康的。
此外，截至2018年3季度，我国居民部门杠杆率约为49％，低于国际水平13.1个百分点，这数据和美国等居民杠杆水平超过100%国家相比差距更大。
因此，我们认为中国还没有类似日韩的卡债危机。
从行业角度来说，我认为，第一，始终对风险、对金融要保持一颗敬畏心，这是我们这个团队从银行出来非常注重的一点。第二，我们对所有用户信贷申请的合理性、还款能力、还款意愿要做到真实的充分的评估。最后，公司也要对利润有一个合理的预期，保证这个行业整体持续健康的发展。
3、界面新闻：您认为，数禾科技旗下的“还呗”在信用卡分期的同类产品中比较优势有哪些？
郑鑫：相较于其他同类公司，数禾科技主要在三个方面做足了能力储备。
第一，牌照。数禾科技比较早做了对金融牌照的准备，在2017年下半年就获得了重庆市颁发的小贷牌照，可以经营互联网业务，因为我们认为金融未来还是一个相对来说需要牌照门槛和监管的业务。
第二、团队。我们的团队前中后台，基本上都是从招行体系出来，或者从传统的金融机构出来，对风险、用户运营，包括金融产品的创新在同业里面相对经验更丰富。人员配置相对完整、实力较强，这也是分众传媒、红杉资本这些投资机构认可我们这个企业很重要的原因。
第三，基于数据与技术的用户洞察和生命周期管理能力。用户洞察指的是对信贷用户需求迫切性、合理性、场景化的评估，其实就是获客、风险、产品的三方联动，既提升了获客效率，也提升了金融产品的匹配效率。通过数据和技术运用能力，按用户的需求和信用情况提供差异化的额度和定价。能向用户提供比银行更低的利息，也能满足部分用户资金周转的迫切需要。生命周期管理能力则体现在我们对用户的分层经营、成长性预估与大规模自动化的经营策略上，最终反应在我们的运营效率与用户留存，在业内做得都是不错的。
4、界面新闻：数禾科技融资渠道主要是通过银行还有消费金融渠道，您怎样看待目前新兴金融机构与传统金融在合作方面的稳定性和未来的趋势？
郑鑫：所有的合作都基于比较优势。传统金融机构和新兴金融机构，两者都是在服务用户的金融需求，擅长的点不一样，只要整个消费信贷的市场在蓬勃发展，我相信双方的合作会越来越深入。
传统金融机构对风险、监管、金融理解更加深刻，新金融会更灵活运用数据和技术，更懂用户，在创新上会有一些自由度。
目前来看，金融科技企业和传统的金融机构的合作不只在融资需求上，也在体现在获客、风控以及技术层面的合作，这类合作的多样性未来会越来越多，传统的金融机构也会越来越理解新金融企业的能力。
我们相信金融业务本身是专业能力的竞争和体现，一些中小银行或者是中小金融机构可能在人才和技术上有所欠缺，因此会借新金融的能力去“弯道超车”，或者去发展自己的能力。
包括BAT这类互联网巨头旗下的新金融科技公司在技术和用户理解上也有一些不断的创新，我相信大家的合作会长期存在，而且是越来越多、越来越深入，越来越多元化。
5、界面新闻：目前公司的用户画像是什么？这些用户有哪些特点？
郑鑫：我们的客户是做信用卡用户，用户画像和信用卡用户画像大致趋同，多数是在东部沿海和一二线城市，年龄段是在25到40（岁）之间，工作属性多数是白领。
在我们对用户的访谈和了解中，多数用户可能是短期内需要满足自我成长的需求，比如说包括培训或者是参加一些额外的辅导，包括会给家里人额外置购东西，一些中短期的需求，还是比较积极向上的用户群体和整个大的信用卡客群，基本一致。
（以上内容经受访人确认，有部分删减。）
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