年底一般都是银行存款竞争最激烈的一个时间点，因为受到监管部门考核以及流动性需求增加等多种因素的影响，各大银行都比较缺存款，在这种背景之下，很多银行都会上浮更高的存款利率来吸收存款客户，在吸收用户存款的过程当中，大额存单和结构性存款仍然是目前很多银行的重要利器之一。
银行缺钱推动了大额存单以及结构性存款的发展。
最近几年银行缺存款已经不是什么新鲜的事情，特别是自从2018年资管新规正式出台之后，各大银行理财产品受到了很大的影响，银行理财产品打破刚兑，此后的银行理财产品规模也基本上原地不动。
在银行理财产品受到影响之后，各大银行也开始把重心放在存款上面，开始回归到表内业务，而在表内业务当中普通存款其实没有什么吸引力，所以各大银行纷纷把目光投向了结构性存款以及大额存单，所以我们看到过去两年时间，结构性存款和大额存单的规模是不断扩大的，其中在2020年4月份最高峰的时候，结构性存款的规模甚至超过12万亿，大额存单的规模也不断扩大。
而大额存单和结构性存款之所以受到大家的欢迎，有一个很重要的原因是这两个产品的收益相对于普通定期存款来说更高一些。
比如同样是三年定期存款，五大行目前的普通存款利率只有3.58%左右，但是三年期大额存单却可以给到4%左右，极个别小银行三年期大额存单甚至可以给到4.18%或者4.2625%。
相比大额存单来说，结构性存款收益更高，目前很多银行推出的结构性存款，期限在一年到三年期间，预期年化收益率可以达到5%~6%之间，这个收益率要比普通定期存款高出1个点以上，也正因为如此，结构性存款的规模也是不断发展壮大。
央行严控结构性存款以及挂档计息存款产品发展速度。
虽然大额存单以及结构性存款的发展对于存款客户来说是个好事情，不论是收益还是流动性相对于普通定期存款来说都更好，因此非常受到存款用户的欢迎。
但是这些存款产品的存在其利率明显比一般性存款利率更高，这从某种程度上来说，不利于各大银行之间的存款竞争，也不利于降低社会融资成本。
因此在2020年3月10日的时候，央行就向各分支机构及主要金融机构印发了《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，通知要求指导市场利率定价自律机制，加强存款利率自律管理。
在这次通知当中，央行明确强调了对两类产品的规范：
一是结构性存款，央行表示部分银行保底收益率明显高于一般性存款利率，不利于维护存款市场竞争秩序；
二是提前支取挂档计息的定存产品，这些产品包括一些小银行推出的智能存款，这类存款产品明显违反了《储蓄管理条例》相关规定。
而且央行也表示要求各大银行压缩结构性存款规模，同时规范提前支取挂档计息类产品的发行。
随后各大银行结构性存款规模开始收缩，在2020年4月份的时候，结构性存款规模还达到12万亿左右，但是到了11月底，结构性存款规模已经下降到74,640亿元左右，7个月降幅高达38.5%。
至于挂档计息的产品，实际上从2019年12月开始，监管部门就通过窗口指导方式，对挂档计息的定期存款提出限制，所以各大银行也开始慢慢收缩挂档计息存款的规模，直至完全取消，所以目前市场上真正挂档计息的智能存款已经很少见到，但大额存单仍然存在。
6大行调整大额存单付息方式，明年开始实施。
虽然大额存单跟一些小银行推出的智能存款有区别，但它也具备提前支取挂档计息的功能，所以大额存单实际上也是在央行的限制范围之内。
所以在结构性存款以及智能存款调整完成之后，目前各大银行的大额存单也开始进入了调整阶段，而且已经有银行给出了明确的时间点。
比如2020年12月14日，包括工商银行，建设银行，农业银行，中国银行，交通银行以及邮储银行六大国有商业银行同时发布公告称：从2021年1月1日起，提前支取挂档计息的个人大额存单，定期存款等产品计息方式将由挂档计息调整为活期存款挂牌利率计息。
这意味着从明年开始，大家在六大国有商业银行购买的大额存单提前支取，将不能继续享受挂档计息的利率，而是必须按照活期利率来计算，这意味着大额存单提前支取的利息将大打折扣。
比如按照原来的大额存单规定，如果某一个客户购买了20万三年期大额存单，年化利率是4.18%，如果存满一年之后他提前支取，银行会按照一年期普通定期存款利率给予计息，假如支取当日银行一年期挂牌利率是2%，那么20万块钱获得4000块钱的利息。
但从明年开始，6大行调整提前支取计息方式之后，同样是20万三年定期，提前一年支取将只获得600元左右的利息，这个利息要比挂档计息少将近3500块钱。
当然在这项政策正式实施之后，如果大家不提前支取，那就不会有什么影响，大额存单的利率基本上不会有变化，到期之后仍然可以按照当前的利率计息，但如果大家提前支取那就不划算了，所以大家在去银行购买大额存单的时候，一定要充分考虑流动性，如果大家未来1~2年之内有可能随时用到这笔钱，那就不要选择期限太长的大额存单。
