本报记者胡志婷

“惠民保险”产品近年来受到各方追捧，但与此同时，一些风险问题仍需关注。

3月1日，全国人大代表、湖南大学风险管理与精算保险研究所所长张琳对本报表示，今年两会期间，她将就完善“惠民保健康”管理制度提出相关建议。

“惠民保险”全称是城市定制商业医疗保险。截至2021年12月31日，全国28个省、122个地区的244个地级市推出了177项“惠民保险”，参保人数1.4亿人，保费约140亿元。

张林说，“惠民保险”这两年非常红火，因为其商业模式得到了政府、商业保险机构、第三方服务平台等“大健康”主体的广泛参与，覆盖面逐步提高，更多地弥补了基本医保的不足。然而，在快速发展的过程中，“惠民保险”也带来了许多问题。

在张林看来，目前的“惠民保险”普遍采用“个人团险，线上线下融合”的形式，与互联网人身保险监管规定、人身保险销售管理办法等文件存在冲突，比如互联网业务需要使用专属条款，线上业务不允许线下销售。

在管理方面，目前各地以惠民宝为首的保险公司部门有政保部、重疾部、团险部、电商部、人身险部、健康险部等。，这些都不一样。总行在信息安全、互联网合规、业务结算等方面缺乏统一管理。，导致产品和合规性混乱。

张林还指出，“惠民保险”理赔信息披露没有统一的标准，披露的信息非常有限。网上能看到的简单赔付率不到20%-99.88%，波动很大，不利于未来的产品设计和升级迭代。“惠民保险”基本没有真正的健康管理服务，不符合疾病保险向健康保险的转变。

对此，张林建议银监会从产品设计和销售管理两个方面进一步出台“惠民保险”业务的监管细则。关于目前“惠民保险”产品的设计导向，建议出台政策指引。省级公司要统筹项目，授权分支机构提供服务，以商业导向为出发点，明确惠民保险业务的渠道属性，分群经营。

解决信息披露问题，张林建议建立惠民保险的信息披露机制。以年度为单位，从费用、赔付、保险等方面向公众公开数据，增强公众的认知和情感，增强惠民保险的获得感。建议对惠民保险业务划定费用范围，防止过低或过高，成为“经办业务”或“普惠无利”。同时，鼓励通过独立第三方平台进行数据采集，加强共保模式下各保险公司用户数据的安全保护。

目前各地的“惠民保险”产品，大多有各地医保局的相关数据支撑。张林还建议各医保局出台政策，鼓励医保第三方IT外包商免除保险行业惠民保险业务所需的医保数据验证、个人账户查询等产生的接口费用，坚持民生导向，打破数据孤岛，促进医保与商业保险的互联互通。倡导医药企业以多方共付的适当方式参与惠民保险，创造条件让商业保险帮助新药特药研发和推广。

“考虑到筹资渠道的多样性，如个人医保账户余额等，建议人民银行支持支付通道费(银联、微信、支付宝等。)免除惠民保险业务，鼓励保险行业各类主体积极参与民生工程。”张林说。

责任编辑:郑京新图片编辑:姜立冬

校对:刘伟