11月24日，柏华宣布开始品牌隔离:从今往后，柏华将成为重庆蚂蚁消费金融有限公司(以下简称“蚂蚁消费金融公司”)独家消费信贷服务品牌，专注于中小微企业。用户对更多额度的需求将由银行等金融机构承担，独立为用户提供“信用购买”服务。“赊购”和花呗一样，只能用于消费，不能现金。

这是柏华获得央行征信后的又一次重大调整。梳理后发现，去年IPO暂停后，蚂蚁集团在消费金融业务上整改动作频繁，合规、规范成为主要方向。

通过实践体验发现，“赊购”与之前的“花呗”核心体验类似，但也有区别。

不变的地方是:

入口仍然是花园的原始入口。进入“原花苑”页面后，会看到“原花苑”和“赊购”两栏。可用额度基本不变，从网友照片可以看出，花呗加信用购买的可用额度和原来的花呗差别不大。分期利率和免息期不变，赊购也有一个月的免息期。从大部分网友的截图来看，目前分期利率和最低还贷利率保持不变。

主要变化是:

部分使用流程有所改变:比如赊购和花呗的票据是相互独立的，支付页面也有两个选项，可以自行决定支付顺序；服务商名称变了:其实之前花呗服务是银行等机构和蚂蚁一起提供的。现在不同的是，蚂蚁消费金公司提供的信贷服务叫“花呗”，银行等机构提供的叫“赊购”。

整体来看，用户的体验没有很强的差异，但更清楚的知道谁提供信贷服务，充分保障用户的知情权。

此次，花呗启动品牌隔离，符合监管部门要求的合规整改方向。

今年6月，蚂蚁金服股份有限公司获准开业，银监会非银部相关负责人表示，根据整改方案，蚂蚁集团应在蚂蚁金服股份有限公司开业后6个月内完成“柏华”和“借呗”的品牌整改，并采取有效措施确保金融消费者在申请消费信贷服务时能够充分了解信贷服务提供者的名称，避免品牌混淆。

就在11月初，蚂蚁金服所属的借款银行也开始了品牌隔离工作，银行等金融机构自主提供的信贷服务更新至“信用贷款”页面进行展示。

自9月起，在央行征信司的指导下，柏华开始逐步推广接入央行征信系统。目前，在用户授权的基础上，部分用户已经可以在自己的征信报告中查询花呗记录。

上半年，柏华推出“理性账单助手”工具，鼓励消费者自行设定账单金额，并提供账单跟踪、增强提醒、轻松沉迷场景管理等功能。截至目前，“理性账单助手”用户量已超过3500万，发送消费提醒超过7000万次，用户平均账单金额下降5%。

去年年底，很多网友表示自己的额度调整到3000元以内。柏华表示:正在调整部分年轻用户的额度，希望倡导更理性的消费习惯。

事实上，近年来消费金融行业发展迅速，2020年市场主体迅速扩大。目前，中国有33家持牌消费金融公司，其中29家已经开业。贷款余额从2016年的1000亿，首次增长到5000亿。

在这种情况下，规范消费金融行业，保护消费者金融权益显得越来越重要。

“十四五”规划明确提出“规范发展消费信贷”。中国人民银行也发布公告，要求各贷款机构明示其贷款产品的年化利率；同时，加强消费者权益保护，控制借款利率上限，降低实体经济融资成本。

随着花呗品牌的隔离，蚂蚁集团在消金领域的整改迈出了关键一步，这也体现了消费金融行业的未来发展。