最近，银行存款利率的变化引起了很多人的关注。毕竟目前很多人在银行都有存款。例如，截至2021年3月末，我国居民存款余额已超过1000万亿元，人均存款超过7万元。

所以银行存款利率的变化和大家的利益息息相关。

在过去的几年里，中国的银行存款竞争非常激烈。为了吸引更多的存款客户，各大银行都能够提高存款利率。很多银行的存款利率可以达到3.85%以上，一些小银行的存款利率甚至可以达到5%以上，极少数银行甚至可以给出5.4%以上。

因为利率比较高，在过去的几年里，大家在银行存款的热情非常高，存款的收益也比较可观。

然而，这种高利率的背后存在很多问题。一方面，银行单方面加息吸收不断膨胀的存款，大大增加了银行负债端的压力，甚至部分银行承担了一定的风险；另一方面，存款利率上升后，相应的贷款利率也会上升，这将增加实体经济的融资成本，尤其是中小企业。

各大银行的这种高利率不符合监管层要求金融服务实体经济的初衷。在此背景下，监管层也开始加大对各大银行存款利率的整顿力度。

2019年以来，我国央行陆续整治各类创新存款，如智能存款、结构性存款、大额存单、特色存款等。

2021年6月初，利率自律机制再次召开会议，主要针对银行业存款乱象进行规范。这次会议之后，各大银行的存款利率将受到很大限制。一方面，存款利率的定价由原来的基准利率+百分比变为基准利率+基点；

另一方面，利率机制也调整了各大银行的存款利率上限，调整后各大银行的存款利率浮动区间大大缩小。

根据银行内部透露的信息，利率自律机制调整利率上限后，四大国有银行的活期存款、定期存款和大额存单上限分别为10个基点、50个基点和60个基点；四大行以外的其他全国性银行参照四大行标准；其他银行的基点上限分别为20个基点、75个基点和80个基点。

从这个利率上限推断，这意味着未来各大银行最高利率只能达到3.55%，全国各大银行最高只能达到3.35%左右。

此次利率限制后，各大银行纷纷调整利率。多家银行大额存单利率从4%左右降至3.8%左右，普通定期存款利率从3.8%左右降至3.5%左右，甚至部分银行利率下降了3.25%。比如工行在部分城市的存款利率下降了3.25%。

利率下降后，可能很多人会关心农商行的利率会如何定价。

农村商业银行一直是市场上利率最高的一级银行之一，尤其是小型农村商业银行，5年期存款利率个别银行甚至可以达到5%以上，所以农村商业银行在过去几年里非常受存款用户的欢迎。

本次利率调整后，国内大部分银行的挂牌利率最高不会超过4%，这意味着农商行的利率会有明显的下降。

至于利率调整后农村商业银行的最高利率，目前还没有明确的答案。目前的利率自律机制虽然对全国利率有所制约，但在实际执行过程中不会一刀切，而是会根据不同银行的实际情况实施一定的弹性管理。

对于那些小的区域性银行，存款利率的限制没有那么严格，比如最高挂牌利率不能超过3.5%，但是在吸收存款的实际过程中估计会有一定的浮动空，但是不管怎么浮动，按照现在的监管趋势估计不会超过4%，最高不会超过4.2%。

比如之前河南农信社系统挂牌存款利率比较高，其中三年期利率达到3.988%，五年期利率达到4.5%。

不过，根据河南省农信社系统最新官方挂牌利率显示，一年期以上存款利率下降明显，其中3年期3.5%，5年期4%。

不过这次利率调整主要针对新增存款，对现有存款没有影响。如果大家在6月21日之前都进行了存款，利率达到5%，那么存款的利息仍然按照原来的利率计算。

如果在银行存款利率调整后重新存款，存款将按照最新利率定价，这意味着新的存款利息将少于过去几年。

但是，目前我国存款利率的定价其实是很有弹性的。在不同的阶段，实际存款利率会有一些差距。资金充裕时，存款利率会低一些，但资金紧张时，也许利率自律机制会放开存款利率上限。