2021年3月31日，央行发布中国人民银行第3号公告，要求贷款机构利率采用内部收益率计算，然后公开披露。为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有贷款产品均应明示贷款年化利率，现将有关事项公告如下:1 .各从事贷款业务的机构在通过网站、手机应用、海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订借款合同时予以注明，或者根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不得比年化利率更加明显。2.从事贷款业务的机构包括但不限于吸收存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台。三。贷款年化利率应根据向借款人收取的所有贷款费用与实际占用的贷款本金的比率计算，并转换为年化形式。其中，贷款成本应包括利息和与贷款直接相关的各种费用。贷款本金应在借款合同或其他债权凭证中载明。如果分期还款，则应根据每期还款后的剩余本金计算实际占用的贷款本金。四。贷款的年化利率可以用复利或单利法计算。复利计算方法是内部收益率法。具体例子见附件。采用单利计算方法的，应表述为单利。5.鼓励民间借贷参照本公告执行。

计算贷款年化利率的一种公允方式是根据借款人的贷款本金、每期还款额、贷款分期等因素。利率转换:

年利率=月利率*12=日利率*365%

一般合同约定年化利率；部分按日计息的产品，如0.05% * 365 = 18.25%，名义年利率为0.05%。

通常的月息是1分，即月息1%，年利率12%。

拓展:某宝经常说的7天年化收益率也是类似的换算，比如7天年化收益率是3%，意思是最后7天的利率换算成3%的年利率，实际上是7天利率。

=3%/365*7=0.058%，而单日利率=3%/365=0.008。

在还款期间，借款人需要每期偿还一定金额的本金，并支付该期实际占用本金产生的利息。如等额本息或等额本金分期偿还的商业性个人住房贷款。

比如一个人的住房贷款，期限20年，按月还款，共240期，本金100万，等额本息还款。根据还款计划，从借款后第一个月月末起，借款人每月等额偿还本息6599.6元。以上贷款按单利计算的年化利率在5%左右。IRR法计算的年化利率约为5.12%。

分期利息的计算公式:利率*期数*24/期数+1。比如平安普惠贷款，月息6%，应用公式0.6*12*24/13=13.29%。比如工行的信用卡分期利率是0.7，12个月分期，利息是0.7*12*24/13=15.51%。

说到分期付款，想知道年利率，请套用上面的公式，就再也不会被金融机构忽悠了。

蚂蚁日息4000元，高达26%，微贷日息2000元，13%。

有多少人因为无法计算分期付款的利息而被骗。分期付款的话，每个月持有的本金是递减的，但是费率一直不变。比如月初他们从银行贷了12万，每个月还1万。最后一个月，他们只欠银行1万元，银行还是按12万元计算利息。事实上，借款人损失很大。



三。收费产品

借款人需要在当期贷款期限内一次性支付与贷款直接相关的手续费等费用，并在还款期限内分期偿还一定金额的本金和费用。

比如某消费金融公司有一笔贷款，期限一年，按月还款，共12期，本金10万元。根据还款计划，借款人在当期贷款期内一次性支付1000元服务费，从贷款后第一个月月末起，每月等额还款8833.3元，其中本金为100000/12=8333.3元，分期手续费(按初始贷款本金的0.5%计算)为100000*0.5%=500元。上述贷款按单利计算的综合年化利率约为12.80%。内部收益率法计算的综合年化利率约为13.58%。



如果遇到不合理的网贷，不要着急，先计算好自己贷款的实际利率(点击进入网贷实际利率计算器)，再联系贷款机构协商还款，寻求合理的解决方案。

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