每经记者:李玉文每经编辑:姚湘云

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信用卡似乎已经成为大多数年轻人每月更新生活的必备工具之一。然而，年费、分期利息、逾期罚息也上升为年轻人经常出没的“生活折磨”。

但是，除了传统的年费、分期手续费、逾期罚息等费用，大家有没有发现，很多信用卡分期账单即使提前还款，也要收取剩余费用甚至直接收取违约金？

大学刚毕业的小谢最近办了一张招商银行的信用卡。当她得知银行的信用卡账单分期业务提前还清了未还款项，仍要一次性还清剩余未还费用时，她一脸困惑:“我从来没有注意到提前还款要收取剩余费用。我觉得提前给银行拿不回钱的风险降低了，这么好的事情应该收取我们用户的费用？”

上班族小董对信用卡业务比较熟悉:“如果银行提前支付违约金，在我分期前会明确提醒，比如自主分期或者客服营销的界面会明确告知，那我就不会介意。如果没有提醒，感觉就是霸王条款。”

免费的午餐越来越少，全国商报记者注意到，自今年1月10日起，农行对信用卡账单分期全额提前还款要收取一笔未支付的分期手续费；去年12月起，工行开始对“分期提前还款违约金”这一新的服务项目进行收费...这样一来，即使资金充裕，提前还款似乎也不是最好的选择。

提前还款也要收费。

我们在接触信用卡时，通常会首先考虑年费、逾期费、分期费等最基本的费用。

一般来说，除了个别类型的信用卡，信用卡都是有年费的。从各大银行的网站来看，普通信用卡的年费一般在几十元到几百元之间，很多银行对新开卡用户第一年免年费，刷卡达到一定次数就可以免次年年费。

如果信用卡逾期，银行会收取违约金，这也是一笔不小的开支。比如农行收取未还最低还款额的5%。更重要的是，信用卡逾期会影响个人征信，进而影响以后的经济活动。

分期手续费是信用卡业务的重头戏。通常情况下，分期越多，每期费率越低，但总费用越多。

比如工行客服说，有三期、六期、九期，对应的手续费率分别是2.17%、3.80%、5.42%。假设1万元分为三期、六期、九期，需要支付的费用总额分别为217元、380元、542元，每期需要支付的费用分别约为72元、63元、60元。

看到这里，在资金充裕的情况下，你会有提前还款的想法吗？然而，这可能不是一个好的选择。

民族商报记者致电中国农业银行客服，对方告诉记者，对于2019年1月10日之后办理的分期业务，已收取或预订的分期手续费不予退还，将收取第一期未结清账单的分期手续费。如果您申请提前支付之前办理的信用卡账单的全部金额，已收取或预订的费用将不予退还，未记账的费用将予以免除。

事实上，目前很多银行对信用卡分期账单的提前还款都收取一定的手续费。如去年12月1日起，工行开始对“分期付款提前还款违约金”这一新服务项目进行收费，收费标准为提前还款金额的3%或按约定价格收取。对于已经全额收取分期付款手续费的业务，不收取分期付款提前还款的违约金。不过，工行客服告诉国家商报记者，目前执行这个收费标准要看具体的卡种。

去年4月1日，中信银行开始执行调整后的“账单/单笔分期”产品提前终止分期还款违约金收费标准。一次性收取手续费的，已收手续费不予退还；手续费分期收取的，已经收取的手续费不予退还，剩余未支付的本金按3%收取。但剩余未支付的手续费不收费。

《民族商报》记者致电某股份制银行了解信用卡分期账单提前还款收费情况时，该行客服告诉记者，信用卡分期账单提前还款，银行仍需收取剩余手续费。她说，“我的建议是，预付款没必要，因为对客户来说不划算。如果手头资金充裕，可以先用于其他用途，可能会有一些收益。就算提前还款一次性还完，还有那么多手续费，没必要。当然，这也要看客户的需求。”

可以约束消费者继续履行分期付款义务。

与新兴花园和JD.COM白条相比，小东还是更喜欢选择信用卡。“有信用卡就尽量用信用卡。毕竟银行信用卡业务和服务都比较成熟。如果短期内有大量资金需求，会根据各家银行信用卡的不同账单日，灵活安排其流动性需求。”

虽然我们想尽快实现“无债一身轻”，但为什么银行要对信用卡分期提前还款收取费用呢？

某股份制银行信用卡中心工作人员表示，信用卡盈利的主要来源是刚性白金卡年费、分期服务费和逾期费。从银行成本的角度来看，销售每一笔分期业务都是销售人员的工作努力，客户因自身原因提前还款无异于违反约定。信用卡业务和贷款业务不一样。虽然两者都占用银行资金，但是信用卡额度是循环使用的，贷款一旦还清就结束了。所以银行要收取一定的费用来覆盖人工成本。

华东政法大学商学院副教授窦菲菲告诉《国家商报》记者，信用卡提前还款会减少银行信用卡透支的利息收入。银行根据信用卡透支业务成本和收益的变化，自主调整信用卡提前还款手续费，标志着银行自主调整表外业务收费的能力得到增强。

中国金融消费者权益保护研究中心高级顾问孙建坤认为，提前还款意味着银行无法在剩余的分期中继续获得收益，从而形成“提前还款风险”，进而影响银行的利润。因此，银行设置一定的违约门槛，让消费者支付机会成本，在一定程度上可以约束消费者继续履行分期付款义务。

“信用卡透支提前还款增加了银行业务的工作量，增加了银行成本，需要透支客户承担。信用卡透支业务利润相对较低，银行信用卡客户管理模式正在调整，客户提前还款会增加银行信用卡透支管理的难度”，窦菲菲还提到。

尚辉银行研发部研究员余媛媛从客户的角度提出了自己的看法:“银行信用卡分期的手续费要么一次性收，要么按月收，每个银行的情况不一样。如果已经一次性收了，提前还款就不用收违约金了。另外，客户在办卡前是否了解信用卡提前还款的相关政策？如果手续费是每个月分摊收取的，提前还款需要对还款金额收取一定的费用，那么客户一定要提前了解这个情况。银行单方面这么做(收取提前还款违约金)不合适，至少客户应该有知情权。”

合理的理财规划是关键。

国商报记者注意到，除了对提前还款收取手续费，部分银行还对信用卡透支转账等业务的收费进行了调整。

例如，自2019年2月1日起，中国农业银行将恢复收取电子渠道(如掌上银行、网银)信用卡透支转账手续费，标准费率为溢缴款转账免手续费；透支转账手续费为每笔交易金额的1%，最低1元/笔，最高100元/笔。但对于透支额度通过电子渠道(中国银行、网银)转入我行的交易，农行也有优惠折扣方案。2019年2月1日至2019年6月30日期间，单笔透支转账金额在2000元以上至5000元(含)的，按8折标准费率收取。单笔透支转账金额在5000元以上的，按5折标准费率收取。

中原银行首席经济学家王军表示，信用卡业务其实不赚钱但风险不小。恢复或提高收费的目的是为了覆盖风险，增加中间业务收入。

在孙建坤看来，银行调整这些项目收费也是为了响应国家稳步发展消费信贷的政策。一定程度上限制了消费信贷流入房市和股市，对流动性进行了总体控制，避免资金过度泛滥。同时也是为了设置一定的准入门槛，降低银行的坏账率。

“对于消费者来说，要树立回归信用卡本源的正确观念，树立正确的消费观，合理透支消费，合理收支等理财规划才是最关键的”，孙建坤说。

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国家商业日报