导语:我们有各种交通要道，飞机航线，高速线，火车轨道。用运输工具把人或东西运送到另一个地方；同样，支付需要各种支付渠道来完成支付信息的传递，促进资金的转移；再来说说本文中的支付渠道。

同学们经常在支付相关的文章中看到渠道对接。支付渠道是什么？支付渠道是资金转移的渠道，

又称资金渠道和支付渠道，所有的支付系统都需要先建设渠道。

以电商平台为例。总的来说，主要是连接第三方支付机构和两类渠道的银行；三方支付机构有微信、支付宝等。，也就是我们平时熟悉的。银行主要是银企之间的直接通道，为平台提供一些资金收付解决方案。在商家和第三方支付之间，还有第四方支付。四方支付是第三方支付平台服务的延伸。

第三方支付是银行和商家之间，第四方支付是第三方支付和商家之间，没有支付牌照的限制。

银联、网联等清算机构主要是为非银行支付机构和银行提供网上支付清算平台的运营机构。

它是央行的清算中心，清算中心是所有支付清算业务的最底层。我们日常经常使用的支付宝和微信的银行卡支付(微信和支付宝的余额支付属于三方支付的内部账户支付，没有实际的资金流结算，只是央行的清算中心)。

企业工资单等等，都是在央行清算中心的底层使用，常用的有以下几种:

小额系统:又称小额批量支付系统，是中国人民银行建设的系统之一。交易以批包形式进行，工作时间为24小时。每个银行根据自己的需求，每2小时或4小时发送一次请求，所以小额系统的到达时间是不确定的。

对于小额系统，交易资金会有交易限制。交易金额不能超过5w，超过5w的必须大量去。

大额系统:又称大额实时支付系统，也是中国人民银行建设的系统之一。采用单笔交易，工作时间为工作日上午8:30-下午5: 00。有些公会会在这个时间内定义自己的系统运行时间，比如下午4: 00就会关闭

交易资金没有限制，使用大额系统可以转账任意金额(没有5w资金限制)，但是手续费比小额贵一点，到账时间实时，支持的银行也是目前最广泛的。

超级网银:超级网银，在国内也被称为“第二代支付系统”，采用单笔交易，交易金额5w在线，对客户免费，24小时运营。目前，绝大多数银行已经加入超级网银系统，国内大中小城市商业银行基本都加入了超级网银系统。

但目前仍有几十家城商行没有开通超级网银通道，所以目前我们日常生活中常用的转账系统，极有可能通过后台的超级网银通道，因为到账快，成本低。

以对接银行直销渠道为例。以下是平台与银行交互的主要步骤。根据经验对接一个渠道，从商务谈判到最终的商业切入，大概需要1-1.5个月。

大概一周的业务洽谈过程，一周的产品设计时间，两到三周的开发测试，一周的对接联调时间，和银行的对接联调主要看银行的效率。

在渠道对接中，涉及到各个部门的很多角色，包括业务、产品、技术、测试、财务、运营商。每个角色的一般职责如下:

其中，渠道信息评估表是接入前评估渠道质量、确定渠道优先级的重要依据，需要业务、产品、技术等人员的配合。

渠道评估表包括以下几个方面:

基本信息频道名称等基本信息:

以上事情全部完成后，产品经理就可以在线参与渠道的商业计划书，根据商业计划书观察切入；一般来说，一个小通道上线需要2周左右的时间来逐渐切量，密切观察成交数据。如有异常，可及时切换通道路由。

“九层塔，始于累土”的渠道是最基本的付费。只有充分了解渠道，才能制定最合理完善的付款方案。

1.渠道类型的扩展

从广义上讲，渠道实际上是指只要能够完成支付信息传递、促进交易完成的接口或其他形式都可以成为渠道，支付信息传递的渠道；我们先对渠道做一个更宽泛的分类，从渠道商或者渠道形态来解释。

银行渠道:

即银行向三方支付机构提供的收付通道、垫付通道和认证通道；为企业提供直接的银企沟通渠道；银行支付渠道包括快递渠道、网关渠道、代扣渠道、预付款渠道和预授权渠道。

网络银联通道:

直连断开后，网络银联通道将商业银行的通道打包给第三方支付公司，与银行的通道基本相似，满足各种支付业务场景的需求，如协议支付、商业委托支付、网关支付、验证支付等。

三方支付机构渠道:

是三方支付机构向商户提供的支付通道，如微信、支付宝、yeepay等。

自建虚拟广义虚拟通道:

作为一个平台，在一些交易场景中，会使用更加多样的支付方式，都可以称为通道，比如余额支付通道，利用自己搭建的账户实现平台虚拟余额的交易支付；卡支付通道、积分支付通道等。

综上所述，渠道建设其实就是支付基础设施，最终目的是完成支付信息的交互传递，促进支付交易的完成。

2.频道示例

支付宝渠道我们就不做过多介绍了。在官网可以看到所有的付款单据，按照访问规范就可以访问。

基于业务需求，我们需要接入一个新的渠道，比如我们需要接入一个支付渠道。经过市场调研，我们选择了“厦门银行的一款支付渠道产品”。

通过业务，我们联系了厦门的渠道服务部，简单讨论后就相关事宜达成一致，比如费用等等。

这时候我们会拿到银行的渠道接入文件包，里面有你需要的所有内容，有技术支持的介入，有不懂的问题可以实时交流。

一般拿到接口文档包就可以开始做产品设计和技术设计；产品设计主要是检查该渠道的业务交互逻辑，以及支付请求和返回的相关字段需求，从而编写产品需求文档。技术人员根据文件的技术要求开始技术框架和方案的设计，为施工做准备。

支付渠道文件包:

是基本通道，包括通道的定义、访问方式等信息，文件包的内容如下:

并且可以省略正式的签名包装产品。产品主要看接口文档的描述，中巴啦的要求如下:

从目录中，我们可以看到文档一般包含这些部分:

概述:主要描述接入的技术要求、技术规范、技术方法等。这部分技术就够了。

业务接口规范:这是定义支付接口输入输出参数的关键，也是产品需求的核心部分。我们可以看到接口需要哪些字段，比如序列号、商户ID、金额等。，这样我们就可以设计支付处理核心应该封装的协议。

例如，我们来看看3.1交易界面的定义:

接口定义:

提交付款时请求参数:

不管平台自己怎么处理，只要符合通道接口的要求，就可以完成支付。

请求的接口返回:

看了这个通道接口的定义，是不是突然明白，你知道怎么设计支付系统，怎么包装信息了？其他接口逻辑类似，如账户余额查询接口、交易结果查询接口等。

返回代码:

通道返回码是双方的沟通语言，告诉你是成功还是失败，失败的原因是什么。当然，基于业务需求和用户体验，我们一般不会将渠道返回的代码直接展示给用户；而是封装了一层，让用户更容易理解，体验更好。

3.渠道管理

通常，一个平台将访问许多类型的渠道。虽然频道只是部分栏目的界面组合，但此时单靠节目中的界面研发已经不能满足业务需求。需要通道管理后台来管理每个被访问的物理通道。

比如渠道管理列表:管理每个渠道的基本信息，如渠道名称、渠道代码标识、渠道银行、渠道类型、渠道联系人等；频道编码ID是平台唯一标识该频道的ID。比如路由器选择的最后一步，其实就是选择一个通道ID。

渠道证书，就像我们通过网关支付跳转到银行的网银时，都需要下载一个安全证书或者插入u盾，可以在渠道的基本信息中维护；我们可以以用户的身份管理渠道，渠道也有渠道画像。

作者:陈，会弹吉他会算命的老司机，微信微信官方账号:陈

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