在中国改革开放40周年之际，开放银行的概念突然变得火热，引起了金融行业内外的极大关注。

在全球范围内，“开放银行”的概念及其数据共享的内涵最早出现在欧美国家。什么是“开放式银行”？在一开始，这是用户在不提供密钥的情况下，与账户机构以外的第三方共享和控制自己的财务数据的一种新方式，即基于数据的安全共享，用户可以在一个界面上管理不同的账户，根据自己的需求比较和选择产品，更好地管理资产。

如何看待「开放银行」？首先，“开放银行”是一种技术，即应用API(应用编程接口)或SDK(软件工具包)，开放技术和标准，为消费者提供直接访问金融机构数据网络系统的途径。其次，“开放银行”是一个平台，通过开放连接和生态整合，提供更加专注、敏捷、智能、开放的平台合作模式，一站式为用户提供金融和非金融服务。第三，“开放银行”是一种理念，意思是“[S2/]银行是服务，不是场所”和“[S2/]用户在哪里，银行的服务就在哪里”。总之，“开放式银行”可能意味着一种全新的银行业态，将使银行服务随时随地，全面回归以用户为中心。

2015年以来，在英国、新加坡等国家和地区，金融监管和政府部门主动制定了“开放银行”的监管政策框架和相应标准，积极推进银行开放步伐。在中国，银行业尤其是中小银行也在不断开放，积极发展与外部机构的深度合作。对于中小银行来说，在人才培养和科技基础上存在短板，加强合作是非常重要的努力方向。我们看到，许多银行坚持“开放银行”的理念，开展跨界合作，融入金融生态，提供更多更好的产品和服务，实现双赢和多赢。比如，加强与金融科技公司和社交、电商、娱乐、旅游、生活服务企业的合作，加强与其他金融机构的合作，融入金融和非金融场景，快速扩大客户群，提升客户体验。

无疑，“开放银行”将促进金融领域的竞争与合作，丰富和深化金融服务的内涵，有助于为用户提供更好的服务。最近，中国的“开放银行”实践又增添了一个鲜活的案例。2018年12月26日，中信银行、浦发银行、京东金融联合发布JD.COM小金卡升级版。

关注银行卡创新的朋友应该不陌生。2017年8月18日，兴业银行与京东金融联合推出国内首张具有互联网基因的借记卡——兴业银行京东金融小金卡。小金卡实际上是一种借记卡，但它配备了特殊的理财功能:用户在JD.COM开通“小金库”并办理小金卡后，小金卡活期账户中资金超过1000元的部分将自动购买货币基金产品。但在升级前，JD.COM小金卡的用户余额自动转入JD.COM“小金库”；升级后，JD.COM小金卡的用户余额将自动签约发卡银行的明星余额理财产品。

从这里我们可以观察到不仅是银行像京东金融这样的数字科技公司也秉承着开放的理念。从京东小金库的对接，到银行自有明星余额理财产品的自动签约，JD.com小金卡的升级标志着京东金融与银行的合作更加紧密和深入。随着小金卡的升级，京东金融主动“分手”，放弃自己的小利益，把自己代销的货币基金变成银行的货币基金，这说明京东金融在与金融机构的合作中，一直坚持开放、包容、共生的态度。

我们看到，2017年以来，四家大型商业银行和四家大型互联网公司都签署了战略合作协议，但双方的合作都是“雷声大雨点小”，真正落实的合作成果并不多。原因之一是双方在利益分享和分配上难以达成一致。但如果以更开放的态度对待合作，摒弃小利益，专注大合作，金融和数字科技会更深度的融合，合作会从纸面更进一步走向实践。

一直坚持开放合作理念的京东金融，已经与国内400多家银行、120多家保险公司、110多家基金公司、40多家证券、信托、评级机构达成合作，合作机构总数超过600家。合作伙伴覆盖国内所有主流金融机构，是目前市场上与金融机构合作最广泛的，也是唯一与大型银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行达成战略合作的科技公司。京东金融通过与银行等金融机构的广泛深入合作，更彻底地将数字科技能力开放给金融，帮助金融行业深度连接客户，将金融服务嵌入到触手可及的场景中，体现了京东金融对数字科技的开放思维和金融生态的构建能力。正如JD.COM数字科技CEO陈生强在JDD—2018 JD.COM数字科技全球探索者大会上所说，金融科技所做的就是用数字技术帮助金融行业的发展。

三国的孙权有一句名言:若能用尽全力，则天下无敌；如果你能运用智慧，你就无所畏惧圣人。无论金融机构还是数字科技公司，以更加开放的心态，共享数据和能力，丰富和深化相互合作，才能在不确定的未来赢得竞争，立于不败之地。

2019年，我们在新时代奔跑。我们欣喜地看到开放、互联和共享正在成为我们这个时代的关键词。