传统银行与金融科技公司的合作场景越来越多。8月18日，兴业银行与京东金融联合宣布，将推出国内首张带有“互联网基因”的借记卡——兴业银行京东金融小金卡(以下简称“小金卡”)。
据了解，小金卡是一种借记卡，但配备了特殊的理财功能:用户开通京东小金库并办理小金卡后，小金卡活期账户超过1000元的部分将自动转入京东小金库，实现年化收益超过4%的余额理财，盘活卡内闲钱，获得远高于活期存款的收益。
在合规层面，中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼认为，小金卡属于ⅰ类账户，需要用户持身份证到网点办理，符合监管要求。小金卡在合规的基础上，满足客户的理财和支付需求。分析人士认为，以京东金融为代表的金融科技公司更加开放，积极与银行合作，突破了封闭的圈子，将有利于优势互补，实现共赢。
从银行的角度，中国人民大学普惠金融研究院高级研究员程华分析，存款流失和活期存款融资是2013年后商业银行不得不面对的现象，银行在这个过程中处于被动地位。小金卡这款产品得到了商业银行的积极加入，表明了积极顺应这一趋势，努力给消费者更好体验的态度。小金库这个产品不仅需要线上申请，还需要线下银行申请借记卡。借记卡余额超过1000元会自动放入小金库，只要消费者同意，整个过程也是合规的。
小金卡的推出，也意味着京东金融在体制外寻求更广阔的消费场景。京东金融财富管理部总经理周宇航表示，这款小金卡的推出，标志着京东小金库下线，走出了JD.COM。
从双方业务层面来看，程华认为，京东金融可以为兴业银行带来线上客户，利用现有产品更好地满足兴业银行客户的多方面需求；而兴业银行则利用发行银行卡的优势，为JD.COM用户开辟了一条从线上到线下的新通道，因此这对银行、科技和金融公司以及双方用户都是有利的。
小金卡在支付层面将银行卡支付与非银行支付相结合，打破了银行支付与非银行支付的壁垒。程华进一步指出，支付宝、微信支付和京东金融互不兼容。目前，资金和支付只能通过银行账户进行转换，这需要时间和其他成本。小金卡为支付宝和微信支付提供了使用京东金库余额的渠道，也解决了第三方支付机构无法参与银行卡POS机、ATM机等线下服务流程的问题，非常具有创新性。
