淘汰黄金的机制已经痛苦了很久。

而真正的大牌消费者组织，有太多的流量可以吃，只能通过延伸一些其他产品，把用不完的或者不适用的流量分给其他消费者组织。

近日，刘欣金融发现了现金贷的“王者”——借贷宝，推出了一款大额贷款产品“借贷宝+”，部分用户在支付宝APP点击借款就能看到这个产品的入口，而不借款的用户看不到这个入口。

“借款+”高于一般借款，单笔金额5-30万元，最长期限24个月，最低日息0.2%。

“借款+”页面显示，由于产品额度较大，需要审核一定的资料才能获取。

值得一提的是，“借+”额度审核方式包括:

1.你需要把资料带到线下合作网进行资料审核；

2.电话审查(合作伙伴预计在2个工作日内致电客户)；

3.客户经理现场审核(预计客户经理会在2个工作日内与用户沟通现场时间和面签地点)；

4.直接系统审计；具体审批方式以页面显示为准，暂不支持自主选择。

毫无疑问，这是一款线下大额信贷产品。

根据“借贷宝+”服务协议，蚂蚁智信是“借贷宝+”的服务顾问，具备“借贷宝+”运营和技术支持能力，将与各类具有专业资质的金融机构(信贷机构)合作，为用户提供消费金融解决方案。

此外，该协议还提出，“借款+”额度可由一家或多家信贷机构联合授予。

换句话说，“借款+”实际上是将用户引向了其他具备线下审核能力的金融机构。

业内人士表示，目前与“借呗+”合作的金融机构包括中邮等持牌消费金融公司。用户在“借款+”页面申请后，需要到中邮消费金融线下门店进行面签。

在刘欣金融周围，许多用户都借款超过5万元。为什么不直接向用户借钱，而是延伸出一个新的大额专属产品“借钱+”，让用户单独申请，甚至线下面对面签约？

一位持牌消费者分析，或许这部分使用过贷款的用户已经不能满足贷款的风控规则，但用户还是有贷款需求的。因此，贷款将被分流到其他更合适的消费者组织。如果这类用户风险较高，可视为贷款转移二次风险，同时实现流量价值最大化。

中邮消费金融的一位工作人员透露，这款产品和借呗合作已经有一段时间了，但是金额不大，所以并没有引起业务团队的重视。“不能通过借款的方式把优质用户引导到我们这里，而我们对二级用户有自己的风控门槛，也担心逾期风险。”据该人士分析，“借呗+”产品的用户还是风险较高的用户。

《刘欣金融》此前报道称，贷款与小额贷款一样，是与金融机构的联合贷款。但两者的区别在于，微众银行主要负责小额贷款的风险控制，而联合贷款中的放贷需要负责引流、反欺诈和催收，合作银行负责风险控制。

现在“借款+”产品的用户去线下合作机构审核，同样的借款来自合作机构。上述中邮消费金融人士透露，如果用户逾期，中邮消费金融也会负责催收。

也就是说，这部分不适合直接增加的用户，分配给了更适合风控审核的机构。一方面，他们承担的风险大大降低；另一方面，在为用户提供服务的同时，也将用户输送到合作机构，实现流量价值最大化。

日前，一家第三方风险控制服务提供商告诉刘欣财经，它正在与贷款团队签署合作。借贷会将一部分无法识别风险的二级用户转移给合作的第三方风控服务商，由第三方风控服务商进行风控审核，分发给其他合作的金融机构。这似乎类似于上述从业者的“借贷+”的产品分析逻辑。

日前，蚂蚁金服集团副总裁黄浩在谈到“信贷池”时提到，互联网平台可以为传统银行提供客户引流，或者技术输出、联合风控，是互联网时代技术能力和金融能力专业化分工、符合市场需求的创新融合的自然选择。

“借款+”似乎很符合“信贷池”的专业化。

事实上，去头基金机构与银行、持牌金融机构等金融机构合作分流资金并不新鲜。

2018年，京东金融已推出网贷超市“京东。COM好贷”，并与潍坊银行、金诚消费金融等金融机构合作，提供导流服务。当用户申请JD.COM金条失败时，系统还会推荐“JD。并选择更多其他金融机构的产品进行申请。

目前，贷款超市虽然没有直接上线，但是已经有用户发现在“更多金融服务”一栏中推出了“房屋贷款”和“业主贷款”的产品。

其中，居秒贷是与天猫家居联合打造的装修贷款服务。用户在“居秒贷”页面申请额度。申请成功后，在居然之家线下门店下单时，他使用支付宝扫描进入收银台，选择分期期数，使用“居秒贷”额度进行分期付款，其中6期3.2%，12期6%，24期12%。

车主贷其实就是车贷产品。此前，这款产品必须在支付宝首页搜索“汽车金融”才能申请。现在入口比较显眼，有些用户可以直接在贷款页面看到这个产品。

业主贷产品由蚂蚁智信和前海众诚国际租赁联合推出。同样，用户线上申请，填写信息，然后前海众诚的工作人员线下验车，审核通过后即可放款。

不难看出，借贷已经从单纯的线上现金贷产品，转变为多元化的消费金融综合服务入口。

目前从贷款页面宣传的几款产品来看，都是要求用户线上申请，线下再审核。

也有从业者推测，未来不排除通过入口推出其他线下场景分期服务。

最终，蚂蚁金服将借款入口打造成消费金融的线下服务体，致力于赋能线下信贷机构，而柏华专注于线上信贷服务。在这里，在线信贷服务是指用户只需在线完成申请、审核和贷款。

长期以来，鲜有数据披露，但2017年有媒体报道，累计借贷用户已达1.12亿，累计借贷规模突破万亿。

聚集如此巨大流量的借贷产品，与提供线下信贷服务的金融机构合作，一些金融机构也看到了曙光。

一位农商行人士表示，如果借贷、小额贷款等现象级产品能够根据用户的地理位置，开通导流服务，推荐相关区域银行或持牌消费金融公司的线下服务，将非常值得期待。

当大量的现金贷产品还在为流量和资金苦苦挣扎的时候，头部巨头产品已经不再满足于仅仅做现金贷产品，而是升级为真正开放的平台，开启了与更多传统金融机构对接的可能。

资料来源:刘欣金融