本期视频：JDFnews & 一视财经联合出品
编导：孔彦龙
监制：昆哥
脚本：张宁
摄影VS剪辑：孔彦龙 李真
新媒体运营：贾昱杰
文／张宁 昆哥
编辑／甄莫文
建千秋之城，办国度大事。跟风炒房团全军覆没的雄安，正成为实干创业者的乐土，雄县“制衣哥”老于对此深有体会。
从2007年创业时的小作坊到年营收两千万，从贷款极度困难到意外获得近百万的授信总额度，老于经历了悲喜的60天。
老于目前是雄县广宇服装有限公司企业法人，他从2007年开始创业，当时只有几间厂房。2010年，老于决定将工厂搬迁至雄县和涞水——新厂房占地总面积达20亩，并更新生产设备、扩充工人数量，前期累计投入资金上千万，其业务覆盖服装设计、加工、销售、出口全产业链条。
“产能上去后，再加上之前的好口碑，我们获得智利等南美地区每年三十万件校服的生产加工订单”，老于表示，产能扩大带来的收益立竿见影，但由于固定资产投入过高，让他的流动资金捉襟见肘。
“账期很长，但供应链上游的面料、工人工资，这些是不赊账的”，流动资金的紧张让老于感到疲乏。据一视财经了解，生产加工企业订单生产周期较长，以雄县广宇服装所承接的南美订单为例，该订单的生产周期通常要达到三个月，在加上一个月的账期，需要四个月的时间才能获得账款。
订单式生产保证雄县广宇服装持续的现金流，使其2017年的营收到达1600万，实现利润200万，但与国内绝大多数信用资质良好的中小企业一样，融资难、融资贵成了老于无法突破的难题。
“民间借贷的利息太高，我们承担不起，也问过在银行工作的朋友，根本无法贷出款来”，老于表示，传统金融机构贷款门槛太高，因此每当资金紧张时，往往会从家里亲戚朋友那里借钱应急，“谁都有用钱的时候，我知道这样也不是一个好办法。”
“银行风控的成本为2000元/笔，银行更愿意向有资产抵押的大型企业放贷”，相关人士向一视财经表示，贷款成本高及银行风控要求，让传统金融机构“嫌贫爱富”。市场供给不足，严重制约中小企业的生存发展，而随着大数据风控等技术的发展，以京东金融等为代表的金融科技产品，能够满足无抵押的中小企业信贷需求。
事情的转机出现在今年3月份。当时，老于从网上看到了各类企业入驻雄安的消息，这让他眼前一亮。
当然，“千年大计”雄安新区的建设吸引了各路资金的疯狂涌入，除了银行外，还包括打头阵的大型央企，以及其他金融机构，金融科技企业亦在积极抢滩市场。
老于看到的消息是，经过官方审核，中船重工、中国建筑等48家企业将落户雄安，这48家企业中，一系列金融科技龙头企业尤为引人注目。这也让老于打起了给自己公司贷款的主意。
经过选择对比，“我们申请了京东金融的一款产品京东快银，提交资料后，那边很快就批复了”，门槛低、方便快捷，老于深感金融科技与传统金融的不同，京东金融没有线下过来查看抵押物，“给我们50万的授信额度，我可以利用这笔资金购买布料、支付工人工资……缓解了流动资金紧张的问题。”
据了解，京东快银在申请贷款企业授权的前提下，通过企业纳税信息、工商信息、司法判决信息等多维度预判信息，通过大数据分析、机器学习算法、智能风控等核心技术深挖关联企业图谱，打破信息孤岛，从而帮助小微企业实现资金高效融通、资源有效配置。
目前，京东快银给广宇的额度达到50万，该额度可循环使用，合作2个月，京东快银给广宇的总放款额度已达近百万。京东快银的利率根据企业的信用综合评价智能浮动，企业信用评价越高，利率也就越低。
讲信用之人，运气一定不会太差！
在雄县，老于在跟一视财经聊天的过程中多次把“信用”二字挂在嘴边。可以说，老于凭借信用和良好的经营，才有了合作伙伴的信任，而京东金融所做的是用数字化的方式，把老于的特点整合重塑，帮助他建立金融信用。
这是一个人际信用、商业信用，转换成金融信用的过程。
据一视财经进一步了解，在贷款的灵活性上，京东快银远超传统金融机构，“总的信用额度是五十万，用户什么时间需要钱，随时放贷，减低用户资金使用成本”，京东金融相关负责人介绍到，每笔贷款是天来计算利息，最大程度上节省企业的贷款成本。
除了京东快银，京东金融供应链金融旗下还有京保贝、京小贷、物流金融、企业金采、京东e享等款中小企业信贷产品。与传统金融机构贷款不同，京东供应链金融立足大数据风控技术：中小企业是否能获得贷款，不在于所有用的资产、抵押物，而是企业的经营数据。
以雄县广宇服装厂为例，这是一家做传统外贸服装生意的企业，对于传统银行来说他没有抵押物，对于线上信贷机构来说也没有线上交易数据。在获得用户授权同意的前提下，京东快银通过企业纳税信息、工商信息、司法判决信息、知识产权信息、舆情等多维度信息，采用大数据分析、机器学习算法、智能舆情监控等核心技术，将多方数据互相补充、交叉验证，还原该服装厂经营状况、竞争能力、客户多样性、信用等方面的真实”画像”。从而,广宇服装厂能享受无担保无抵押、秒级放款、按日计息、随借随还等数字化企业金融服务。
据悉，京东快银目前已进驻河北、广东、江苏等省份，三年内预计覆盖中小企业500万家，授信企业超过100万家。
京东金融供应链金融事业部京东快银负责人表示：“传统供应链金融服务通常需要核心企业为上下游企业增信，数据风控仅仅是辅助的功能。而京东快银可以通过交易链、商品链、行业链三条脉络，以企业图谱为核心，将原来的线状风控变为以企业和企业关键角色为节点的网状风控，从而大大扩展了普惠金融服务的半径。让守法有信，经营良好的传统线下企业也能享受一秒放贷、随借随还等数字化企业金融服务。
△雄安新区
4、未来和曙光从2007年创业时的小作坊到年营收两千万，从贷款极度困难到意外获得京东快银2个月近百万的授信总额度，老于感慨万千。
“谁能想到，八万块的缺口对一家企业来说，可能就是生死攸关。”老于在创业历程中，无数次面对着资金流动性和商业信誉的两难困境。“如果答应了20日付账，就一天也不能晚，否则合作方就再也不会相信你了，这背后撬动的是价值百万的信用。如果别人不相信你了，多少钱也补不上这个窟窿。”
不过，幸运的是，老于最终靠人际信用、商业信用，以及京东金融带来的金融信用，让他的创业历程变得越发顺利，也让他的人生变得越发光明。
“发上等愿，结中等缘，享下等福；择高处立，寻平处住，向宽处行。”老于这样对一视财经阐述他的创业梦想和信念。
老于的经历可谓是万千中小微创业者的一个缩影。
据国家工商总局数据，截至2017年末，中国小微企业已达7328.1万户，贡献了60%的GDP和80%的就业岗位，毫无疑问，中小微企业已经成为国内创新及价值的主要贡献者，但由于传统金融体系的制约，其金融诉求一直被压制。数据显示，全国中小企业应收账款达到26万亿，长尾规模巨大，这意味着短账期、小金额的资金需求与大部分小微企业的发展密切相关。
不过，随着科技巨头相继入局，中小微企业的贷款难、贷款贵的两难问题有望得到有效解决。从此种意义而言，京东快银这样的产品对贷款难的中小微企业是一道曙光。
