近日，新能源汽车最新保险报价的几张图片引起了人们的关注。除了汽车行业的从业者外，电哥周围的许多网友甚至朋友都来询问事情的真实性。当然，电哥对此也非常关注。
互联网上流传着好几张照片，但总的意思是，2021年12月27日以后，各种电动汽车的保险费率都发生了变化，而且大部分费率都有了明显的提高。一些截图夸大了保险费率在12月27日前后增加了100%以上。
此外，我们还通过互联网进行传播特斯拉根据车主发布的保险费率变动表，12月23日收到了一份保险报价单，显示新车的总保费为8278.26元，而在27日收到的报价单上，总保费上升至13952.52元，车辆损坏率增加了一倍多。
电哥以前收到过很多奇怪的照片，但它们与电哥有关中国保险业协会随着新能源汽车保险改革即将到来的消息，新能源汽车商业保险专用条款的试用版也已推出。但隔夜保费变化如此之大的原因是什么？电哥在第一时间整理了信息，咨询了相关人士，并参观了现场，为大家了解情况。
昂贵的太贵了！
在互联网上流传的电动汽车保险新政策下《新能源品牌新车新旧条款标费对比表》引爆网络。针对此事，电哥咨询了汽车保险专业人士。
汽车保险专业人士1：是的，新能源汽车保险在27日之后基本上有不同程度的增加，但表中的增加并不准确。具体增幅需根据模型和实际处理情况进行计算。
汽车保险专业人士2：最近，价格上涨了很多。如果你想购买新能源汽车保险，建议以后再购买。我觉得价格仍在波动，但很难说价格有多贵。
总之，他们没有得到满意的答案。车险从业者对价格调整的消息相当谨慎，没有给出太具体的回复。他们基本上只问了一个问题，不知道三件事。为此，我们找到了无所不能的网民，并比较了一波涨价前后的实际政策利率变化。
27日前报价
据该网友介绍，27日前，他的特斯拉模特3他已经进入续约期，但根据他的经验，一段时间后续约可能会得到更高的折扣。27日，当他的保险顾问告诉他，他的续保价格从5483.51元（车险+第三方）上升到8779.32元（车险+第三方），增加了3000多元时，他打破了辩护，车辆损坏保险第三方保险费也有所增加。
27天后报价
读了这个故事后，电哥真的爱了他几秒钟，但更严肃的电哥认为这里的折扣差异可能有问题，毕竟这不是新车，价格波动可能是正常的，于是电哥开车去特斯拉支付中心看新车的保险费。
从咨询现场的保险顾问那里得到的答复是，新车保险费在27日之后确实有不同幅度的上涨。具体涨幅与汽车价格有关，最低配置为模式3（后轮驱动（版本）增加了1000多元，但是如果你买高配置高性能的版本，增加了大约几千元。此外，根据新政附加保险，例如，可以购买额外的自用充电桩责任保险。这个价格不贵，看起来只有几百元。
电哥还采访了现场的一些车主。后轮驱动车型3的一位车主表示，他的保险费超过7000元（200万元来自第三方）。现在报价约8000多，与保险顾问的回复基本一致。
令电哥惊讶的是，一款远程全轮驱动版本Y型根据12月29日的保险报价，100万第三方保险的保费为15837.26元（含强制保险）。与27日之前的同款车型相比，保险费也比同等价格的燃油车高出数千元。
价格为什么上涨
针对价格上涨，电哥总结了各种数据，分析了价格上涨的原因，包括以下因素：
电动汽车的索赔率和金额太高
从保险业内部人士那里，我们知道新能源独家保险增加了车辆本身以外的商品和财产损失，因此保险业需要重新评估所有品牌和车型并为其定价。总之，以前统一的油车和有轨电车标准定价是不合理的。
根据之前的数据，一些电动汽车品牌的高索赔率和索赔金额导致在重新评估和定价后决定提高部分品牌车型的保险费价格。以特斯拉为例，保费与赔偿金额的比例达到1:1.4（非官方数据），这意味着保险费的金额不足以赔偿。此次价格大幅上涨主要针对索赔率和索赔金额较高的车型。
保险公司利润下降
在我们的常识范围内，保险公司是一群可以“印钱和票”的企业。在汽车保有量持续增长的时刻，保险公司应该能够赚钱。但事实与想象并不一致。让我们看看几个主要汽车保险品牌的财务报告，比如平安保险和太平洋保险这些品牌记录汽车保险收入在2021下降。
起源：中国平安2021中期财务报告
扩大保险范围
除部分车型和品牌涨幅较大外，部分电动汽车在新政前后保费“收获”小幅上涨，主要原因是新政下电动汽车专属险的责任范围较大。为了适应新能源汽车的特点，不仅考虑了新能源汽车的自燃风险，还考虑了“三电”（即电池、电机和电子控制）的损坏风险。与传统车险的使用过程相比，新能源汽车专用条款的主要保险责任也增加了收费过程。简而言之，“保险”的范围很大，保费在合理范围内上涨是合理的。
独家保险发生了什么变化？
事实上，这一轮的保费变动从几个月前开始酝酿。8月4日，中国保险业协会发布了《新能源汽车商业保险专属条款》2021征求意见稿，是关于新能源汽车保险新标准的讨论。12月14日，中国保险发布《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（试行）》，具体内容与曝光稿相比变化不大。让我们回顾一下独家条款的主要内容。
1.专有条款的目的
本条款加强了专用条款中新能源汽车的定义。新能源汽车是指采用新动力系统，完全或主要由新能源驱动的汽车，包括插电式汽车混合的（包括增量项目）汽车、纯电动汽车和燃料电池汽车等待就车辆类型而言，包括乘用车和卡车，但不包括大型拖车或特种车辆。此外，独家条款的主要保险责任明确表明，它包括车身、电池和储能系统、电机和驱动系统、其他控制系统以及出厂时的所有其他设备。
这里还需要说明的是，目前一些消费者选择以“车电分离”的形式购买新能源汽车。此时，消费者是电池的租赁者，而不是所有者。不过，这一点在本次发布的独家条款中并未提及，但相信随着未来车电分离购买计划的普及，也应该增加相应的说明或相应的保险类型。
2.增加5种附加保险
附加保险：
（1）额外的外部电网故障损失保险
被保险新能源汽车因外部电网故障造成的直接损失不属于保险人免责范围，保险人应当按照保险合同的约定承担赔偿责任。
简而言之：除了免除责任保险公司支付因外部电网故障导致电动汽车自燃的费用，即使是救援费用，这属于推荐新能源汽车时必须购买的附加保险。
（2）附加自用充电桩损失保险
如果保险单规定了地址，被保险人自己的充电桩符合充电设备的技术条件和安装标准，以及自然灾害、事故、盗窃或他人损坏导致充电桩本身的损失，保险人应当按照保险单规定的本次附加保险的保险金额内的实际损失计算赔偿。
简单地说：这相当于为自己的充电桩投保。你不再害怕被熊宝宝或其他路人伤害。
（3）附加自用充电桩责任险
在保险期间，保险单载明地址的，因被保险人自用充电桩符合充电设备技术条件和安装标准而造成第三方人身伤害或财产损失的，由保险人负责赔偿。
简而言之：如果您自己的充电桩造成第三方伤害，例如漏电造成的人员伤亡，以及其他汽车自燃烧毁，保险可以赔偿您。
（4）附加智能驾驶辅助软件损失赔偿保险
在保险期内，如果主险范围内的事故导致被保险新能源汽车全部损失，且智能辅助驾驶软件无法使用，保险人应在保险单规定的本次附加保险的保险金额内计算赔偿。
简而言之：车辆损坏发生后，除硬件恢复外，购买本赔偿保险后，保险公司将赔偿您恢复软件功能的费用。目前，这种保险用处不大。这可能是一种更具前瞻性的保险。
（5）附加火灾事故限额加倍保险（第三方责任险附加险）
在保险期内，被保险人或其准驾驶人在使用被保险新能源汽车时，因火灾、燃烧等原因造成第三方人身伤亡或直接财产损失的，被保险新能源汽车应当依法对第三方承担损害赔偿责任，不属于保险人责任的免除范围第三方责任保险适用的责任限额应在保险单规定的基础上加倍。
简单地说：火灾事故升级版的第三方责任险，如果地下室发生了类似上次自燃的情况，持续影响车库里的多辆豪华车，如果你选择多个保险，你可能可以在当时提供帮助。
这样地
3.删除一条，修改一条
删除：附加发动机水损害排除条款
原始条款：在使用过程中，保险公司不对发动机进水造成的发动机直接损坏负责。
简而言之：总之，现在才知道，新能源汽车涉水造成的事故属于赔偿范围。
修订：附加机动车辆增值服务的特殊条款
专用条款包括四个独立的专用条款：道路救援服务专用条款、车辆安全检查专用条款、驾驶服务专用条款和检查服务专用条款。申请人可以选择为所有或部分特殊条款投保。保险人应当按照保险合同和承保专用条款的规定提供增值服务。
汽车企业的自保期限是多长？
保险价格的上涨将给一些选择低成本电动汽车的用户带来一定的负担。花了一年多时间的钱真可能需要加几箱油来弥补。此外，对于最新的保险单，几乎大部分主要部分都包含在合同范围内，几乎没有选择的余地。这对汽车企业来说是一个机会吗？不要考虑自保？
事实上，说到自我保险，早在两年前，特斯拉就宣布在美国推出这项业务加利福尼亚特斯拉（AndyLau）也开始传播到美国，并宣布其保险价格“比竞争对手低30%”。今年十月，马斯克在德克萨斯超级工厂举行的2021次股东大会上透露，特斯拉的内部保险计划将很快正式启动。
有趣的是，马斯克决定做这项业务也是因为与汽车保险提供商AAA发生纠纷。AAA表示，根据公路损失数据研究所和其他数据来源的分析结果，与同类车辆相比，S型和X型车辆索赔的频率和成本异常高。公司决定将特斯拉的保险费提高30%。特斯拉不同意他们选择了错误的比较对象，这导致特斯拉的模型保险定价过高。（现在想想，这与中国发生的事情有点相似）
与传统保险相比，特斯拉的自我保险具有明显的优势。在原价下降20%至30%后，大多数车主的保险价格将在120美元至200美元之间。同时，成本可以根据业主的经验进行调整。当车辆选择更多主动安全功能时，将有相应的折扣。简而言之，您可以根据自己的车辆定制保险，用户有更大的选择自由。
除了这个简单的自我保险业务，还有其他业务，比如蔚来通过这种方式，车辆保险业务以与保险公司合作的形式提供。选择蔚来的模式时，您可以选择无忧服务和保险无忧套餐。只要您选择蔚来提供的保险业务，您就可以通过加价获得蔚来的专属服务，包括刮伤修复服务等。
事实上，特斯拉和蔚来这两种延伸保险服务在运营上采用了完全不同的理念。特斯拉强调降低用户成本，保护品牌利益；在保险业务的基础上，蔚来让用户在享受更多服务内容的同时，增加用户粘性。
编辑评论
电哥认为，这波新能源汽车保险改革应该从两个方面来看待：
首先，新能源汽车的保险价格确实上涨了。如果你打算买车或付了押金来取车，你只能默默地忍受；如果你只是处于观望阶段，你可以比较你最喜欢的汽车与涨价前相比上涨了多少，但之后它会上涨或下跌。其他人也告诉我要等着看更多。
第二，新能源汽车的保险改革从长远来看对新能源汽车的发展是一件好事（当然，这并不意味着价格上涨是一件好事）。根据新能源汽车的特点，相应的变化实际上可以更好地为汽车提供保险服务，但保险费到底应该涨这么多吗？电哥也觉得有点贵。你看，隔壁的汽油车朋友要开香槟了。
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