一直以来，妈妈都喜欢把现金存在银行。
最近她总会接到客户经理的电话，提到银行理财，有点兴奋。
毕竟定期在银行存一大笔钱，利率不高，灵活性还差。
(图:某大行存款利率)
她问我有什么可靠的理财产品可以买。
为了说服我妈买，我认真做了点功课，今天就和你吃个菜。
*文中提到的产品没有利益关系，只是举例，不推荐。
01
银行理财≠银行存款
从年化收益率来看，银行理财大多集中在3-5%。
“秒杀”定期存款也高于频繁破2的“宝宝类”产品(如余额宝)。
我们接触的银行理财产品主要投资于债券等固定收益类型。
比如打开某银行理财产品的产品说明书，可以看到其投向和比例:
(图片来源:产品说明书截图)
在投资门槛上，过去银行理财产品基本都是5万元起，现在很多银行都把起投降到了1万元。
而且，随着银行的“儿子”——银行理财子公司的成立，越来越多的1元起的亲民产品加入了银行理财的队伍。
这类产品一般在名字后面会有一个理财子公司的标签，你可以了解产品背后是哪家银行。
(来源:中信银行APP)
提醒一下，可以在银行买银行理财产品，但不代表像存款一样“保本”。
因为大部分银行理财产品背后买的是债券，收益会随着债券市场波动。
虽然它给你带来利润，但也有赔钱的风险。
比如下图的理财产品，去年跟债市一起跌，跌了一段时间，三个月后又涨了回来。
今年年初至今，年化收益率也是3.40%。
(来源:银行APP截图)
银行理财产品并不是100%的“保本”。假设在它亏损的时期，你急需用钱。如果你卖掉它，你会损失一些本金。
但总体来说，还是一款可靠且健壮的产品，不用太担心。
02
“常驻玩家”vs“浮动玩家”
在选择银行理财产品时，可以关注是“常驻玩家”还是“移动玩家”。
先说“常驻玩家”—
比如每个银行都会有几款理财产品，可以随时在其APP上购买，预期收益率在3%左右。
点击主页中带有“财务”或“财务管理”字样的图标。一般来说，它会出现在比较显眼的位置:
(来源:切自银行APP)
找那些“最低持有时间1天”或者标有“T+0”的产品来放你每天的钱，比较灵活。
下面列举了几家银行的居民活期理财产品，供大家参考。
还有一些产品投资期限较长，赎回一年以上，收益会更高——
推荐给父母，或者闲置资金充裕的朋友:
(来源:招商银行APP)
而另一种，“手机玩家”—
通常产品收益率在4%以上，看起来很诱人，你可能会急于购买。
但是过了一年，我再想投资，也不是在这家银行，或者直接从市场上消失。
在选择产品时，提前关注是否有其他好的替代方案，可以有效避免投资另一个产品造成计划的混乱。
平日去银行APP刷，用居民和移动的产品买。
当然，无论是移动产品还是常驻产品，考察产品本身的质感尤为重要——
这两年银行理财产品越来越多，出现了一些投资于权益类资产的产品。
这就需要我们去阅读产品说明书了解产品的投资范围、风险等级等基本信息。
所以，当个别理财经理要求你“提高风险评估水平，不然买不了很多产品”—
如遇此类违规操作，请坚持原则，根据实际情况填写信息，以免买到波动超过你承受范围的产品。
[S2/]03
最后，我想多说几句。
买银行理财的时候，也要根据钱的用途和产品的投资期限仔细匹配:
1)在期限方面更注重“赎回”条款。
比如下周要交的3000元房租，可以放在银行的T+0货币理财产品里，随时可以使用。
信用卡下个月要还的2000元不能放在一年期的产品里，用的时候也不能取出来，或者亏本赎回。
有的投资期限比较长，比如十四个月。如果到期要赎回，可以设置闹钟，不然就进入下一个投资周期。
2)线下网点购买产品时，谨防个别销售人员模糊产品属性描述。
可以在中国理财网上输入代码，了解理财产品的真伪。
https://www.chinawealth.com.cn/zzlc/index.shtml
只要是银行发行的理财产品，都会有一个的产品注册码，可以在产品说明中找到。
(来源:来自中国财经网)
如果没有发现，很大概率是这个产品有问题。
好了，今天关于银行理财产品的科普就到这里。
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