文丨陆玖金融
在过去十年中，互联网上的互助在特定时代发挥了其价值。网络互助退出历史舞台不是哪个公司的问题，而是行业发展的必然。
“十年生死。”苏轼用来悼念已故妻子的词现在被用来描述在线互助行业，这也是非常恰当的。
12月28日，共同的财富发布了一份公告，要求停止这项行动。到2022年1月28日24:00，中国所有主流互联网互助平台将被关闭，中国发展十年的互联网互助将结束。
在过去十年中，互联网上的互助在特定时代发挥了其价值。随着我国保险业的不断发展，产品的改进、监管的加强、人们保险意识的提高等趋势，以及信息不对称和道德风险等问题都无法得到解决。网络互助退出历史舞台不是哪个公司的问题，而是行业发展的必然。
与网络互助平台相比，更值得注意的是，作为最大的网络互助平台，互助宝停止运营是否会影响当前用户？已经申请了互助基金但还没有得到它的用户还能得到救命钱吗？如果他们以后需要帮助，该怎么办？
针对以上问题，互惠宝给出了更真诚的解决方案。
网络互助的兴衰
在互联网时代到来之前，互助组织已经广泛存在于人们当中，为那些无法或不愿购买商业保险的人提供了额外的保障。互联网的发展打破了地域限制，为无数小型互助组织的互联互通提供了条件。
2011年，为解决癌症医疗费用问题而成立的互助保险公社（后更名为“抗癌公社”）开启了中国网络互助发展的时代，也引起了广泛关注。在接下来的两年里，数百个自称在线互助的平台建立起来。
乐橙云服联合创始人谢平川认为，在线互助形式的出现具有时代价值：“互助项目的兴起帮助许多网民认识到风险和风险管理，但由于个人消费能力有限，大多数80后和90后选择参与互助项目作为第一个风险管理保障。”
互联网互助为人们提供了保险意识启蒙，数据支持。到2019年底，南开大学卫生经济与医疗保障研究中心对42000位互助财宝成员的调查发现，51.5%的人会考虑购买保险，以在加入共同财宝后加强保护。在非共同财富用户中，这一比例仅为20%左右。
当然，该行业早期的野蛮增长不可避免地带来了一些混乱，比如资本池、严格兑现承诺等问题已引起监管机构的关注。2016年至2017年，相关部门对网络互助平台进行专项整治。在线互助平台的数量从高峰时的300多个减少到只有7个，只有10个水滴互助、宽松的互助等规模较大、操作相对规范的平台得以幸存。
2018年底，蚂蚁互保宝的推出，门槛低，没有资金池，“先担保后共享”的模式吸引了大量有担保需求的人。用户正在快速增长，这使得美团、360、百度、新浪当互联网巨头看到新的流量入口时，他们一个接一个地进入了该局。巨头的入驻促进了行业的快速迭代和产品的不断创新，带来了行业发展的又一个小高潮。
同时，为了提高竞争力，巨头们选择在初期注入补贴，使每个阶段每个用户的分摊金额低至几美分，相当于每年使用不到10元，获得10万元甚至数十万元的担保。
这种做法现在似乎有扰乱市场的嫌疑，但也为后续发展埋下了隐患。当补贴逐渐减少，每个时期的金额逐渐增加时，网络互助是否陷入“死亡螺旋”（即由于信息不对称，更多容易生病的人加入网络互助，推高成本，相对健康的人离开，形成恶性循环）的问题开始出现。
此外，监管部门对网络互助的态度也逐渐清晰。谢平川分析，仅今年，该州网络保险对于合规业务的运营，颁布了一系列严格的管理规定和措施，如：《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》，互联网和保险相关业务的合规性在短期内得到了极大改善。
延迟包含中国银行业保险监督管理委员会在监管范围内，网络互助本身的合规问题无法解决，已进入恶性发展轨道，商业模式本身无法运行。。。在种种质疑下，许多人认为网络互助的形式本身是“错误的”，被制止不仅是监管下的大势所趋，也是行业发展和特定公司发展的必然结果。
然而，有一个共同保险资深研究人员告诉陆玖财经，他的观点略有不同。他认为，大多数人从平台运营的角度思考，但很少有人从用户的角度思考。现在可以说，没有比网络互助更“性价比”的产品了。一旦这种形式消失，大量用户将失去对严重疾病的保护。
事实上，在过去的两年里，国家还充分考虑了基本医疗保障之外的公众需求，在地方政府的领导或指导下，相继推出了“人民利益保险”，国务院也发布了《国务院办公厅关于健全重特大疾病医疗保险和救助制度的意见》以及其他得到政府认可的文件，门槛较低，对在线互助起到了强有力的替代作用。
曾在网上互助社工作的肖克（化名），评论说：“没有必要后悔或悲伤。在线互助已经完成了其分阶段的历史使命，将保护意识普及到了数亿人，培养了大批在线保险消费者，迫使保险产品创新，推动了保险业的在线进程。”
过渡期安排和后续保障
目前，互惠宝仍有7500万会员。如何顺利退出，仍然是关系到社会稳定的大事。
从《互惠宝》公告可以看出，互惠宝为会员提供了相对完善的过渡性安排和后续保障。
让我们逐一来看：
首先，在互惠宝关闭之前，它需要为7500万用户支付三笔评估费，所有这些费用都将由平台承担；根据12月第二阶段约5.6亿的分摊估计，共同财富平台的成本将至少为16亿。
第二，互助宝停止运营后，符合互助规则的重病会员仍可在规定期限内申请互助，费用也由互助宝平台承担。互惠宝的窗口期为180天，这已经是业界最长的应用时间周期。对于生病的成员来说，报告的内容仍然非常丰富。根据照片互惠宝的平均每月新报告量，该平台还应承担约10亿。
第三，对于有持续支持需求的会员，互惠宝还提供了独立选择新支持计划的选项。以前，彼此珍惜《2020年网络互助行业白皮书》根据中提到的一组数据，68%的会员根本没有商业保险，72%的会员分布在三线以下的城市。此外，根据互惠宝的数据，互惠宝的所有成员中约有60%来自三级及以下，其中三分之一来自农村和县。
可以看出，共同宝藏的成员都非常沉沦。在相当多的人中，共同的财富是他们唯一严重疾病的保证。共同财富将被关闭，对这些人的严重疾病的保护将被中断。因此，有必要提供低门槛的替代方案。从页面上的信息来看，如果会员转入相关保险，则无需重新计算等待期，无需重新告知其健康状况，并且有3个月的免费期。如果7500万人中有1000万人可以转投商业保险，这段免费期的费用估计约为4亿。
根据上述政策的粗略估计，共宝平台关闭所需支付的资金可能高达30亿元，这表明该平台有诚意妥善处理后续事宜。
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