各位看官老爷您里边儿请~~~
经过近一个月的时间，这位客官的诉求已经妥善解决，但收到诉求之初以及投保过程，还是很值得说一说。
首先是这位客官的身份，作为一名法学博士，法学院的副教授，当地知名的大律师（本地几场知名大案要案诉讼的辩护律师），在保险上，也会“误入歧途”，认为只要是买保险都差不多，有【信任】做基础就完全可以了，殊不知，信任是必须的，【专业性】也是必须的！
另外，我们的面谈保险内容的过程，长达四个小时，从最基础的保险原理到具体产品的保障责任，可以说，【隔行如隔山】，在保险这个领域，他也是一名“保险江湖小虾米”。其实我们“互为各自专业领域里的小虾米”，交谈过程中，我也一样被普及到好多法律上的超基础知识，学知识真开森，哈哈。
对于【隔行如隔山】，总有人去拿自己的业余去挑战别人的专业，各行各业都存在，看官老爷们喜欢的话，可以单独开一篇讲讲保险中真正的专业是怎么样的。
现在非常多的人自发的有了保险意识，知道【保险是解决问题】的，奈何保险江湖纷繁复杂，专业门槛有很高，不知道从何下手，这篇内容，就来了解一下险种的基本类别。
险种类别
保险江湖上，险种犹如剑法、刀法、掌法这样的大类别，每个类别都有自己的【精要所在】，险种的精要就是【险种对应解决某一类或几类风险】。
总不能所有的类别都练吧？笑傲江湖中的华山派也因此分成了气宗和剑宗。也就是说，并不是所有的险种对我们都有用。
再到具体练哪一套武功，才到了具体产品选择的时候。就像弄了一本太极剑法，精妙至极吧，练有小成之后非要去参加掌法比赛，连个剑都不给，怎么发挥？同理，买了一堆缴费几万的理财险，在得了重大疾病的时候要求保险公司理赔，这能赔吗？拒赔了，就说保险是骗人的。
贴个图，热乎的，不包括财产险的，人身险的险种分类。
险种分类
基础保障类：意外险
应对风险：【残而不死】+【小磕小碰医疗支出】
意外险最主要和最重要的两项责任：意外身故/全残&伤残按比例赔付 + 意外医疗
意外险真正的核心：解决【残而不死】的问题。如家庭中发生这种极端情况，在家庭经济角度看，会变成累赘，不进钱还需要花钱。所以保额上，要与生命价值相当（与寿险保额相当）。
产品选择小提示：意外医疗责任最好包括【扩展社保外用药责任】和【0免赔100%赔付】
最好别踩的坑：长期意外险。
其一、意外险完全没必要买长期，一年一买，年年换好的，性价比还高，不香吗？
其二、长期意外险往往还附带“最能唬人”的返本功能，保费奇高！实际上，转嫁风险花的钱一样花了（保障成本），多交的钱保险公司拿去投资理财，多年之后留点汤汤水水，造成返本的假象。
意外险是所应对的风险，是所有人都存在和面对的风险，是必须要配置的。
基础保障类：医疗险
应对风险：【大额医疗费用支出】+【医疗资源紧张】
医疗险赔付的，与重大疾病保险赔付某些特定的疾病不同，而是赔付【医疗行为】，在保险上，医疗行为一般分为【住院】和【门诊】。
举两个例子：
1、胰腺炎，住院了，连检查带治疗，花了大几千，重疾险和意外险都不能赔付，医疗险能赔付。
2、重感冒，去门诊打针，花了大几百，重疾险和意外险都不能赔付，医疗险能赔付。
这也是医疗险与重疾险最大的区别所在：应对的风险不同。
上述例子，其实常见的医疗险还是赔付不了的，一般市面常见的，某宝推荐的，美其名曰“百万医疗”，实际，在医疗险领域，最初的名字叫做低端医疗，听名字也不好卖嘛，所以出于营销目的才给改了个好听的名字，既然有低端，就还有中端医疗乃至高端医疗。除此，还有专项医疗险产品，如齿科和整形医疗（这些在医疗险里都不赔付），赴日赴美这种特殊需求等等。
低中高医疗险大致特点：
百万医疗（低端医疗）：非常便宜，有较高免赔额（一般是1万），管住院不管门诊。
中端医疗：免赔额降低，可带门诊责任，开始出现可选的国内医院特需责任和可选私立医院，服务相对更好，稳定性更强。
高端医疗：能涵盖全球的医疗机构，齿科和整形等，几乎只要去医院就不用自己花钱了。但保费相对很高。
关于【医疗资源紧张】这种风险，一般要中端医疗以上的医疗险可以解决。
特需部，国际部，VIP部，私立医院，这些地方的医疗水平，硬件设施，服务档次，绝不是公立医院可以比拟的，至少不会“没床位”。
大额医疗费用支出的风险，也是人生所面临的非常大的非常重要的且几乎人人面对的风险，也是必须要配置的。
意外险和基础的医疗险，青壮年是怎么买一年也就几百块，是最最最基础的不能再基础的了，再后面的就视情况看自己需要不需要了。
基础保障类：定期寿险
应对风险：【责任风险】
是自己肯定“花不着”的保险，是留给至亲的保险，是肩上有【责任】的人需要的保险，是最能体现保险“保障”功能的保险。（是一般所谓大公司买不到的保险，主要原因：因为这玩意保险公司不太赚钱啊！所谓大公司已经在大盘子里赚得盆满钵满，不需要再设计这种产品了。）
寿险就是给一条命加上价值。
什么是责任？
活着，还房贷，是责任
活着，抚养，是责任
活着，赡养，是责任
死了，这些责任谁承担？
死了，可以是撒手人寰解脱了，家人呢？不还贷款房子收走无家可归？上有老下有小的不管了？
都不行，解决【不能负责的风险】，至少，就是人走了钱留下。
定期是指指定到一定年龄，一般是60，65，70，因为在这个年龄段，一般就没有责任了，孩子长大了，房贷还完了。。。
死亡的风险，是最一视同仁的，但是否要为自己的生命加上个价码，就要仁见仁智见智了。
基础保障类：重大疾病保险
应对风险：【隐性损失】
很多客官都认为，医疗险和重疾险有其一就行了，实际上，因为其对应解决的【风险】不同，医疗险和重疾险是互补关系，是葵花宝典的上下册关系。
医疗险赔付【医疗行为】，报销性质。
重疾险赔付【约定疾病】，给付性质。
隐性损失至少包括：重疾后工作能力变化导致的收入损失，保证生活品质不下降的支出，子女教育老人赡养的固定支出，康复费用的支出，营养品费用的支出等。
重疾风险不是所有人都面临，但又有谁能保证自己就是一生不得重疾的人呢？谁又能保证自己重疾后，收入水平不受影响呢？如果做不到，那么就需要重疾险。
财务安排类的保险涉及的内容更多更宽泛，一句【养老】概之，难免以偏概全，此文就不详细叙述，保福客栈后续单独开篇介绍。
江湖险恶，我是保福客栈的跑堂儿~，专业保险经纪人，如果看官您需要保险，又不知该如何下手，请关注我，一号解决所有(＾－＾)V
