你所在的城市有惠民保吗？哪一个最好？
不清楚吧？
没关系，我们一次性帮你整理了全国75个城市，133款惠民保。
拿走不谢。
（想要的朋友，一定要滑到最后，结尾给大家放了清晰的大图）
每天在后台，都可以看见用户问我们：我们xx市有惠民保吗？
有的话，就欢天喜地，没有的，一脸艳羡。
这也难怪，毕竟惠民保可以说目前最便宜、投保门槛最低的医疗险。
一年只要几十块，保额最高几百万。
不管你贫穷还是富有，都能买得起；
不管你健康还是多病，都有资格买；
不管你年老还是年幼，都有参保权。
它还特别有上进心。
第1个惠民保是2015年问世的，名叫“深圳市重大疾病补充医疗保险”。
这时的它，只保障保社保范围内，我们称它为1.0版本。
虽然免赔额一直维持在两万，但报销比例不断提高。
开始时只是报销70%到80%。
后期德阳、长沙、芜湖等地区，已经做到了100%报销。
社保内的报销比例，已达天花板。
于是，如广州、珠海等地区又增加了药品保障。
将甲状腺癌、肺癌、胃癌等十来种高发癌症的进口药、特效药纳入进去。
有机灵的，还配齐了就医绿通、药品直达等服务。
但因为医疗范围的局限性，很多问题争先恐后地冒出来。
✪ 比如说，骨折、白血病等重大疾病，30%以上都是自费药，1.0的惠民保并不能报销。
✪ 再比如，虽然保障癌症靶向药，但癌症治疗时的放化疗和靶向药疗法，属于社保外的自费费用，也不能报销。
这些费用，最终还是压向了用户的肩膀。
一来二去，严重打消了用户投保的热情。
再加上承保公司不同，又是一城一策，各城市间、保险公司间相互内卷，产品保障有了新突破。
2020年，山东、广东等地区的产品开放了社保外的保障，惠民保开始进入了2.0版本。
在拼服务的同时，再度将保障精细化。
先是调低免赔额。
大多数惠民保的免赔额都是在2万以上，但像深圳、东莞等地区已经下调至1万。
目前最低的，是万福县的万福保，免赔额只有9900。
再是细化了保障内容。
✪ 如北京、青岛等城市，将门诊纳入了保障中。
✪ 珠海、杭州等城市，设置了类似重疾险的定额给付。
✪ 有些城市，直接将多数百万医疗险不能报销的既往症，纳入了怀抱。
照这样内卷下去，应该还有不少惊喜，我们拭目以待。
因为是一城一策的方式，不同城市规则不同。
大家都很关注自己所在城市有什么惠民保，以及具体的报销规则。
为了方便大家，这几天，我翻了全国75个城市，把目前133款惠民保都拉了出来。
但因为销售时间不同，目前在售的产品只有这19个。
我们分成了1.0和2.0版本两部分来讲。
✪ 1.0版本的住院医疗，只能报销社保范围内的费用。
✪ 2.0版本的住院医疗，添加了社保范围外的保障。
大部分产品都是不限社保报销，个别产品只保障社保范围外的医疗费用。
什么是社保内、外费用呢？
我们看病时的花费，减去起付线以下的费用，大致可以分为这两块。
一块是社保内的花费，一块是社保外的花费。
- 社保内的费用，可以用医保和大病保险报销，个人压力会小一些。
像1.0版本的产品，只报销社保内，那用处相对没那么大。
- 而社保外的自费药、进口设备，是完全需要我们自费的。
目前我国注册在案的16多万种药品，只有2800种可以通过医保报销。
数量庞大，费用昂贵。
2.0版本的惠民保可以保障这部分费用，实用性蹭蹭上涨。
报销社保内外费用时，还要重点关注这两个维度。
一是免赔额越低越好。
目前市面上的惠民保的免赔额，大多是2万，低于这个标准可以加分。
另外，还分单项扣除和多项扣除。
✪ 单项扣除，就是这个产品所有的责任，只扣一次免赔额。
✪ 多项扣除，就是产品的每一项保障，在结算时都要扣除一次免赔额。
这点在2.0版本中尤其常见。
社保内费用扣1次，社保外报销扣1次，门槛多多。
二是报销比例越高越好
社保内的报销比例，一般是80%以上，优秀的可以达到100%报销。
社保外的报销比例，一般是在70%-80%以上。
低于这个值，就扣分吧。
除此外，惠民保还有这3个加分项。
一是含不含癌症特效药。
含特效药的话，要重点关注下含不含高发癌症的药品。
防止个别城市拿罕见病、或不常用到的药品占位。
二是超高额医疗费用补偿。
就是花费到几十万以上，报销时免赔额或报销比例有优惠。
三是保障既往症。
大多数惠民保会把一些重大疾病除外。
相对优秀的产品，仍旧保障这些疾病，但报销比例做了调整。
不过，能保障既往症，已经可以吸引一些买不了百万医疗险的人。
下面我们直接上1.0版本的7个产品：
这些城市的朋友，可以对号入座了。
它们都只报销社保范围内的医疗费用。
珠海大爱无疆
珠海的大爱无疆，是1.0时代的元老了。
它最大的突破点，是加了一个小“重疾险”。
投保的朋友，如果初次确诊了这10种重疾的一种，可以一次性给付2万元。
但它的医疗费用报销，有一点复杂。
必须结合珠海当地的医保政策一起看。
- 社保内3万以下的费用，用珠海的社保报销。
- 社保内减去医保报销部分、再减去3万、30万元以下的费，和60万-100万间的费用，用大爱无疆可以报销90%。
- 社保内30万到60万，继续用珠海的医保报销。
除此外，它还报销31种癌症靶向药。
减去1万免赔额，报销90%。
还保障既往症。
如果投保前，已经患癌症，可以报销60%。
可以说，非常友好了。
嘉兴和扬州的民惠保
虽然地区不同，但它俩都是京东安联保险公司出品，保障一模一样。
住院医疗和特效药共享2万免赔额，按80%比例报销。
外地就医也能报销。
但报销比例少了点，只有70%。
不过，如果不用医保先报，一分钱也不报。
所以，投保的朋友一定要记得带医保卡。
福州福惠保
住院费用的报销，和上面的民惠保相同。
但特效药的种类多了6种，保额少了50万。
无论男女老少，一年68元。
湖南湘惠保、台州市民保、杭州市民保的报销规则非常像。
社保内费用有2万的免赔额，特效药没有免赔额。
但细节上又有不同。
台州市民保
报销比例比较高，和珠海大爱无疆有一拼。
社保范围内的医疗费用，和20种癌症特效药，都是报销90%。
遗憾的是，它的花期很短。
保障期不是1年，而是92天。
政府说3月后还会有新产品，这是后话了。
杭州市民保津贴版
先别下手。
盘2.0版本时，有更好的产品给你们。
杭州市民保的报销比例，比台惠保少，只有80%。
虽然保障了30种特药，但只限一些稀有的、很难治的病。
比如第一个泽布替尼，是治疗淋巴瘤的。
但它不是只要得了淋巴瘤就能报销，它仅限于治疗两种复发难治性的淋巴瘤。
其他29种病也是如此，算下来，理赔的概率真的不大。
它还有一个重症津贴保障。
但说真的，你很难拿到。
首先，减去医保报销和2万的免赔额，按80%比例报销，加上癌症靶向药的报销，一起达到3万元，才能一次性给付20万。
算下来，你的总花费起码得在四五十万。
实在压力山大。
湖南湘惠保
湖南的朋友一定要注意。
它的价格很灵活。
50岁以下价格很便宜，只要48元。
50岁到70岁，价格就上去了，要138元。
但这两处的设计，违背了惠民保普惠的初衷。
一是用健康告知来卡人。
二是只保70岁以下的人。
而70岁老人的患病概率大，买其他医疗险很困难，惠民保是他们的最大希望。
现在却把这群人卡在门外，实在让人心凉。
整体看来，1.0版本的产品，并不能完美解决大家看病吃药的问题。
有待进步。
下面开大菜，上2.0版本的12个产品。
多了社保外的保障后，惠民保的保障力度大大提升。
北京普惠健康保
大首都出品，非常豪气。
每年195元，最高报销300万。
而且不只住院，门诊费用也能报销！
它的报销，比较有意思。
分成了社保内和社保外两部分。
- 社保内，减去免赔额，报销比例80%。
它的免赔额，直接沿用承保时的大病医疗起付线。
今年参保的，城镇职工是3.95万，城乡居民是3.04万。
- 社保外的报销，统一减去2万免赔额，按70%报销。
还有100种特效药保障。
如果你享受了这个保障，报销时，先扣去2万，报销60%。
还有两个惊喜。
第一是保障这5种既往症。
要知道，大多数医疗险都不保既往症的，尤其是这些重大疾病，很可能被直接拒保。
算是个大福利。
不过，报销时，社保外、特效药的免赔额翻1倍，报销比例统一减半。
第二是条款里虽然没有明确说续保，但有一点暗示。
连续3年无理赔，第4年后，赔付比例逐年多1%，最高提高10%。
整体看来，有突破，有创新。
算是2.0时代的翘楚。
浙丽保
它的免赔额是一大突破。
一路看下来的朋友，都知道免赔额的平均标准是2万。
而它只有1.8万，门槛更低，更好达标。
可惜，仍是多项扣除免赔额。
报销时，社保内外要各自扣除2万。
报销比例也很有意思，是阶梯状的。
20万以下报销75%，20万到50万之间报销85%，50万以上报销95%。
它随时可以投保，一年100元，报销无上限。
但年底统一结束保障。
现在投保，也只能保障4个月。
算下来，有点贵。
长沙
实名羡慕长沙的朋友们。
两款惠民保都很优秀，但更推荐长沙星惠保。
长沙星惠保
它最大的优势在于，社保外的报销比例较高。
不论是社保外还是社保内的费用，报销时，都是先减去医保报销的部分，每一项责任，再单独减去2万免赔额的部分，报销80%。
但说真的，社保内费用想过2万免赔额，住院费起码在十来万。
相比之下，社保外的获赔概率更高些。
建议大家住院时，让医生尽量开社保外的药。
它本身的保费，也很灵活。
年龄越大，价格越高。
50岁以下只要48元，50岁以上138元。
长沙惠民保
相比星惠保，它有两点优势。
一是20种特定药品保障。
如果在指定的药店里，购买了规定的20种特效药，超过2万的费用，报销60%。
药品质量也不错，肺癌、乳腺癌、白血病等高发癌症的药品都有保障。
二是住院医疗的免赔额，也降低了2千元，达标门槛变成了1.8万。
那为什么把它列为次选呢？
因为它社保外的报销比例太低了。
扣除规定费用后，20万以下报销30%， 20到50万报销40%。
既往症和罕见病的赔付比例更低。
实在不是很划算。
长沙的朋友，更建议星惠保。
宁波
宁波的两个产品，都是2万免赔额。
但工惠保多了社保内的保障，天一甬宁保的特效药服务更好。
工惠保
它分得比较细。
报销时，社保内外各自减去2万元的免赔额。
社保内报销100%，社保外报销75%。
一内一外，差距有点大。
另外，它虽然有癌症特效药医疗金，但药品清单没有列出来。
我打电话问客服，说是只要在宁波市定点医院或二级以上医院买的都可以报销。
但大家都知道，癌症特效药非常难开。
很少有城市能保障所有的癌症特效药。
不列出来，多少让人不放心。
另外，它投保后，要隔1月才生效。
感觉有点像百万医疗险的等待期。
保费也分得很细。
50岁以下一年68元，50岁以上168元。
天一甬宁保
相比工惠保，它缺失了社保内的保障。
但社保外的报销比例，提升到了80%。
比工惠保多报销5%。
另外，它的特效药做得很不错。
35种A类特效药、宁波市能买到的B类特效药和3种罕见药，都在保障内。
A类特效药报销80%，B类药和罕见药报销40%。
还把既往症人群纳了进来。
不过，报销比例一律砍半。
如果患癌症，还可以预约质子重离子疗法。
但保额有点少，只有30万。
恐怕，只够一个疗程用。
湛江
湛江市有两个惠民保——自费无忧和全年无忧。
保障上有点像上面宁波家的两位。
一个不限社保内外，一个只保障社保外。
- 同样的社保外2万免赔额，75%的报销比例
- 同样的150万质子重离子费用。
全年无忧比自费无忧贵了51元，但多了两项保障。
一是保障了社保内费用。
扣去医保和2万免赔额，报销80%。
二是多了20种特效药保障。
没有免赔额，直接报销80%。
二选一的话，更建议大家多掏51块钱，选择全年无忧，把保障做全。
杭州西湖益联保
杭州市民的最佳选择。
虽然比1.0版本的杭州市民保贵了61块钱，但多了社保外的保障。
贵得值。
不限社保用药，最高报销240元。
它的报销设计，致敬了北京普惠健康保。
- 社保内的免赔额，和当地的大病医疗起付线保持一致。也就是杭州困难户7500元；退休人员1.3万，其余2.5万。按80%比例报销。
- 社保外1万免赔额，2万元以上的费用报销65%，2万元以上报销75%。
还保障28种特效药和3种罕见病。
1万以上的费用，按60%比例报销。
对困难户和退休老人还是挺友好的。
广西惠桂保
保费随年龄变化，年龄越大，保费越贵。
60岁以上，一年96元。
它的保障范围，和前面的产品都不大一样。
只保障社保内的费用，和社保外的这11种特定疾病。
同享2万免赔额，报销80%。
但是，如果就诊时没用医保卡，那很抱歉，一分钱也不报销。
所以，广西朋友们，治疗时一定要记得出示医保卡。
江苏健i保
它的保障比较单薄，不如上面的产品。
只保障社保内的费用，和社保外的自费药这两块。
社保外的医疗费用，是不报销的。
社保内费用和自费药的报销比例是一样的。
各自减去2万免赔额，报销80%。
所以就诊时，尽量让医生用社保内的医疗设备，和社保外的自费药，能多报销点。
它还保障20种特效药。
发病率超高的肺癌、肺癌都有包括，含金量挺高的。
此外，如果接种新冠疫苗，造成了伤残或死亡，最高理赔10万。
还有13天就结束投保了，因为年龄或买不了其他产品的朋友要抓紧。
你发现了没？
5年进化史，上百个产品更递。
但惠民保的这几个瓶颈，一直没有突破。
一是报销门槛高。
除去医保报销的部分，还有两万左右的免赔额。
像一些不限社保用药的产品，社保内外的免赔额各两万。
加一起4万，住院费要花到十来万才能用上。
二是报销比例不完善。
目前没有一款惠民保做到100%报销。
具体少报销多少钱？
我们用2.0时代的长沙星惠保来举个例子。
假设老王得了尿毒症，住院一共花了50万。
其中，社保内花了20万，医保报销了75%；社保外花了30万。
用长沙星惠保，老王可以报销多少钱呢？
社保内可报销={20万×（1-75%）-2万}×80%=2.4万。
社保外可报销=（30万-2万）×80%=22.4万
长沙星惠保报销了24.8万，还需老王自费！
用百万医疗险超越保，老王又可以报销多少钱呢？
可报销=（50万-20万×75%-0元）×100%=35万。
百万医疗可以报销35万，老王自费0元！
图便宜几十块，出事多掏10.2万。
你说，肉不肉疼？
三是不保证续保。
能不能续保，主要看它带来的价值。
政府牵手保司研发惠民保，目的是分担医保的压力。
但惠民保过高的免赔额和种种限制，很难将医保的费用大头转移。
而且，惠民保的低保费，逆选择风险，致使它一直亏本。
它能运营多久，一直是个问号。
目前的惠民保，并没有明确保证续保的产品。
即使北京普惠保有暗示，终究没有白纸黑字地写出来。
难免让人心里没底。
今年生病了、理赔了，明年还能不能投保？
产品停售了，还可以不可以买？
我想，没有人可以回答你。
此外，还多了一个新问题。
惠民保的价格在涨。
在1.0版本时，惠民保的价格普遍没有高于两位数。
但2.0时代的惠民保，基本都是一百多，近两百的价格。
像上海、大连还出现过一年一千多的惠民保。
比很多年轻人买百万医疗险的价格还贵。
这就有点过分了。
惠民保对用户最核心的吸引力，大多是落在便宜两个字上。
因为便宜，大家才愿意忍受它的各种缺点：
免赔额高、赔付比例少、随时可能解散……
再多问题，都在“便宜”这一张王牌前，获得了赦免。
一旦这张王牌倒下，势必会流掉大量粉丝，产品能不能运营就成了问题。
说真的，我不愿意惠民保倒下。
因为它宽松的投保条件，让因为健康状况、职业、和年龄问题买不起保险的人，有了选择。
希望产品设计者，在顾全自身运营时，可以再多考虑一下消费者的承受力。
要不要下手惠民保？
如果你年纪大了，或者身体原因买不了商业保险的，可以闭着眼买它。
花不了多少钱，也是多了一个保障。
但年轻、健康的朋友，就不要去凑这个热闹了。
选一款百万医疗险，贵不了多少，保障还更好。
如果本身已经买了百万医疗险，也不需要额外买它了！
最后，把我们整理的131款惠民保，送给大家。
表格中有什么不明白的地方，可以留言问我。
安徽7城市，北京
宁夏、海南、广西、河北
河南、天津、山东
重庆9市
辽宁、山西、黑龙江、重庆市
广东
浙江省
江苏省
四川、湖北
福建4城市
贵州、湖南省
全国、云南、甘肃、江西、吉林
后期如果有新的惠民保出来，我们会继续帮大家测评。
惠民保，又前进了一大步
郑重提醒！健康人别贪便宜买惠民保！
上线31小时，投保超200万，沪惠保火了！
