1
大家好，我系浪浪。
自从上一周，多家银行下调了大额存单的利率之后，这两天，银行又集体下调了定期存款的利率。
中国银行、建设银行的两年期存款利率，已经下调到了2.25%，工商银行下调到了2.5%。
而三年期存款利率，下调到了3.15%。
这一次银行集体下调利率，其实就是在偷偷降息了。
降了，但又没有完全降，调控得很微妙。
为什么要降息呢？逻辑我在之前的文章里讲了。
一是想要刺激经济，就需要通过降利率的手段，把居民的储蓄赶出去消费或者投资。
比如说利率一降再降，你觉得把钱存银行不划算了，你就会考虑要么花掉，要么去做风险投资搏一个高收益。
最终只要你把钱花出去，就有利于经济。
这个原因是大重点，接下来我们的一大方向是搞内循环，提振内需消费。
最近出的两个指导文件，一个是统一大市场、一个是在中央财经委员会的第十一次会议上，强调了要加快完成现代基础设施体系的建设，这两者都是在为实现内循环铺路。
内循环是铁定了的大势所趋，而要搞内循环、要促进内部消费，就必须要通过降利率，来进一步挖掘居民储蓄。
现在的利率还不够低，还有很大的下调空间。
二是为了放水，银行吃的是存款利率和贷款利率之间的利息差，存款利率下调，就意味着贷款利率也下调了。
贷款利率下调是为什么呢？为了给实体经济让利，利率是资金的使用成本，降利率就是在给企业发钱。
以上两个是根本因素，不过最近又多了第三个，供需逆转了。
最近由于风险投资市场的走势不好，很多低风险银行理财出现了集体亏损。
为了避险，大量资金流向了银行的定期存款，利率高一点的存款产品，还要靠抢。
在存款供不应求的情况下，银行就有了通过降息，来控制负债端成本的底气。
不过这一次行动，理论上还不能称为降息，最多算局部降息。
真正的大动作还没到来，存款利率还要接着降。
2
进入4月份以来，面对疫情影响的经济颓势，市场就一直在期待一次 “全面降息”。
但是迟迟等不到，气氛又烘上去了，央妈也不好意思，为了稳信心就降准了0.25。
降准呢，就是降低银行的存款准备金，意味着银行可用于释放贷款的金额更多了。
但降准不降息，贷款的利率还是很高，而且现在这个环境很微妙，贷款根本放不出去。
最想借钱的，永远是濒临信用破产的老赖，借了钱是想用来还其他债务的利息。
而正经人一看形势不好，也不敢高举杠杆借钱了，比如你说现在借钱能干嘛呢，做什么投资能稳稳地赚钱呢？
稳稳亏钱的项目，倒是到处都是。
所以降准对市场有用吗？没用，大概率释放出去的资金，还是会在金融体系里空转。
所以市场一看傻了，我裤子都脱了，你就给我看这个？
于是脱了裤子，顺便拉了个肚子，股市一泻千里。
那为什么不直接搞全面降息，反而要让银行偷偷降息呢？
因为现在的环境不支持。
一个是美联储在加息，加息等于美国的无风险利率更高了，会吸引外资大规模回流。
如果我们降息，就等于我们的无风险利率变低了，会进一步促使外资撤出。
比如现在中美的十年期国债利率已经倒挂了，老美的国债利率比我们高。
另一个是疫情不出现拐点，大家对经济的预期很差，市场信心不足。
即便降息了，也不能扭转信心。
猛药只能用来推波助澜，不能用来起死回生。
所以必须得等到疫情扭转，市场重振信心了之后，再踩油门助一把力。
道理很简单，现在车子在沟里，必须得先把车子从沟里拉出来，再踩油门才有效，要不然踩油门就等于撞墙，多了油耗，还损了车身。
推油也不是这么一个推法。
3
可以预见的是，具备降息条件的大环境，迟早会到来。
届时，存款利率还会进一步下调。
利率下调，对于存在银行里的钱来说，就等于被动贬值。
那咋办呢？哎，其实我挺不愿意继续说下去的。
说太多了，明牌就摆在明面上。
利率下调是不是大势所趋？
是，那咋办呢？
那你找个能【锁定利率的储蓄险】不就行了。
1. 储蓄险能做到刚性兑付，收益写在合同上，安全、没有亏损风险；
2. 储蓄险能锁定利率，贯穿经济周期不变，能对抗利率下行的风险；
3. 储蓄险是复利计息，利滚利，长期持有可以疯狂甩开其他固定收益的理财产品。
现在各家银行的理财经理都在卖储蓄险，多的我也就不说了。
说说产品吧。
产品方面，我一直推荐的是弘康人寿的【金满意足臻享】增额终身寿。
真一直推荐，只要不下架，我就还会继续。
之前说过，金满意足臻享由于监管原因，可能很快就会下架，以后新的增额终身寿的收益率和灵活性，比现在的差得多了。
本来说是这个月下架，不过出乎意料，到现在还木有。
但我刚刚也收到可靠的小道消息：
5月份就是最后的窗口期。
增额终身寿呢，就是一个披着保险外壳的储蓄账户。
有身故保障功能，但重点不在于身故保额。
而在于产品的【现金价值】增长幅度。
现金价值，简单理解就是这份保单可以变现的钱。
一般来说，只有退保才可以取出来。
但增额终身寿比较逆天，它有个减保的功能，在回本期后（一般7年）可以灵活取一部分出来，剩下的继续在账户里增值生息。
这点就可以吊打银行存款了。
那利率有多少呢？最高不超过3.5%复利，这是监管的上限导致的。
这个利率高吗？在几年前不高，但是在今天，可以吊打任何固定收益的理财产品，我说的是任何。
增额终身寿，在过去可以称为是，大额存单的替代品。
现在可以称为是，大额存单的升级版。
比如“金满意足臻享”，就是增额终身寿的收益天花板，实际复利率无限接近3.5%复利上限。
持有30年，就等于今年买了一份6%的银行存款。
优点我也说了，收益率天花板，随便比。
然后对长缴费的储蓄计划，特别特别友好。
比如每年2万，攒15年这种储蓄计划，其他家一般是起码10年回本，金满意足臻享可以做到8年回本。
由于金钱有时间成本，其他家给长缴费的收益率一般不高，但是金满意足臻享可以给到同等级别最高的收益，直接逼近一次性缴费了。
你可以理解为，这可能是市面上最适合用来攒钱的储蓄产品。
一能做到强制储蓄，二是收益率天花板，三是回本周期快。
后两个点，在增额终身寿里，金满意足臻享的优势是最高的。
这也是打动我的点，年轻人攒一笔钱太难了，到处都是理财雷区。
前两天还听一个朋友说，他们公司有个年轻小伙子，上了两节理财课，把攒了两年的钱全套基金上了，又赶上了毕业季。
接下来可能要回老家了...哎
