想必大家知道，无锡一架高架桥塌了。
10月10日18:10左右，312国道上海方向K135处、锡港路上垮桥出现桥面侧翻，桥下被压小车3辆，事故造成3人死亡，2人受伤。
面对这突如其来的意外，让我们明白：人世间，除了生死，都是小事。
人生最大的风险就是自认为没有风险，总是和风险赌侥幸，我们虽然经常看到身边的生离死别，却总是乐观的认为那都是别人的故事。最多也就感慨3分钟，过后依然觉得自己不会那么倒霉，意外离自己很遥远。
我们无法预测意外的到来，唯有防范风险，保险保的不单是你自己，更多的是你的家庭，当意外来临时，能给予你和家人最大的帮助，不至于手足无措。
今天，我不想借这次意外事件，给大家讲保险的重要性。我要讲的是如果有保险，在这次事件中发挥的作用。
我以前讲过，保险内分许多险种，不同的险种作用不同。我们以这次高架桥受害人A为例，详细讲解一下各险种到底是怎么赔付的。
1.寿险
如果A有投保寿险，不论是定期寿险还是终身寿险，是按照保额全额赔付的。
例如，A有投保华贵大麦寿险100万，那就全额赔偿100万。如果还投有招商擎天柱2号寿险100万，那就可以得到赔偿款200万。
寿险责任最简单明了，没有什么猫腻。人没了就赔。只要不是免责条款里的几种情况。
而且它是给付型，可以重复理赔。就是投保了10家保险公司，累计金额1个亿，像这种情况也可以得到赔偿金。
2.意外险
如果A有投保意外险，也是按照保额全额赔付。
例如，A投保小蜜蜂综合意外险，50万，则全额赔偿50万；还有亚太超人险100万，那就得赔偿款150万。
假如A在事故现场没有当场死亡，而是受伤后立即被送往医院紧急抢救，产生了医疗费用。那么，意外伤害医疗部分可以按照条款进行急救费用的报销；
假如急救后，留下了残疾，那就按照伤残等级，按比例获得赔偿款。
例如，买了100万的亚太超人险，最后评定为5级伤残，那就获得赔偿款100万×60%=60万。
假如急救后无效死亡，除了报销医疗费用，还可以获得意外伤害的保险金保额。
意外险的伤害和伤残责任也是给付型，可以重复理赔。
投保几份意外险，就可以分别理赔这几份的伤害和伤残部分责任。
但意外医疗部分是不重复理赔的，有一家报销过，别的就不会再给报销。
如果A既投保了寿险，又投保了意外险。那么，两边的保险金是可以重复获得的。
例如，A既投保了华贵大麦100万，又买了小蜜蜂50万，那就可以获得150万的赔偿金。以此类推。
因为人的生命是无价的，所以，不存在超额理赔的问题，就算赔偿1个亿，也不能以此认定超过生命的价值损失。
需要注意的是，假如A投保的是平安的百万任我行、国寿百万如意行等长期返还型意外险。自驾车出意外，那么也可获得赔偿100万。但每年2000元左右的保费，可以买6份亚太超人险再加1份小蜜蜂，可获赔偿650万。
呵呵，所有长期返还型意外险的百万身价，都不划算。
3.重疾险
如果A投保有重疾险，那么分几种情况。
①假如A投保的是消费型重疾险，没有附加身故责任。那么不予赔偿，所交保费也不退回。可能退回来只有一点可怜的现金价值。
②假如A投保的重疾险带身故责任。就是俗称的储蓄型重疾险，那么按照条款可以获得所交保费或者保额。
③假如A投保的是消费型重疾险，没有附加身故责任，但A重伤未死。这种情况下赔不赔还要看是否属于保险合同里规定的病种范围，如“多个肢体缺失”、“双目失明”等，可以赔付保额；如果不属于，如“粉碎性骨折”，那一分钱也不赔。但合同继续有效。
重疾险也是可以重复理赔的，并和寿险、意外险的赔偿金累加赔付。
如果A投保的是平安福、国寿福等重疾险，它实际上是“寿险附加重疾提前给付功能”，本质还是寿险，因此是按照保额全额赔付的。
4.医疗险
如果A投保有百万医疗险，也分两种情况。
假如A当场死亡。没有送去医院抢救产生医疗费用，那么不能获得赔偿；
假如A重伤被送去了医院进行了抢救，产生了医疗费用。在社保报销完毕后，按照大部分百万医疗险的一万免赔额。剩余部分可以按照合同条款规定报销。
例如，A投保尊享e生2019版百万医疗险，意外发生后被紧急送往医院抢救。共花费18万元。医保报销8万元，自付10万元，那么扣除1万元的免赔额，保险公司可报销9万元的医疗费用。
当然，这自费的1万元，也可以找意外险的医疗责任报销。但总体保险理赔费用不会超过因自付的10万元。
因为所有医疗险都是报销制，按照补偿原则，不会超过所花的医疗费。
当然所有可报销的医疗费用，还需是“必要且合理的”，如果骨折却开了一堆治脱发的药，也是不能报销的，
年金险等理财保险，那不属于保障型，如果A投保了，也就退回保费或者现金价值。对家庭并没有太大的帮助。
还有如果A是下班途中发生的意外导致死亡的，可以此申请工伤（工亡）赔偿。该赔偿与寿险、意外险、与事故责任方的赔偿不冲突，属于不同的法律关系，无法律禁止的情况下，可以重复获得。
好了，我借昨晚无锡高架桥垮塌事件，详细讲解了各个险种能不能赔？如何赔付？希望大家能明白各个险种的作用和赔付机制。确保自己买的保险在风险来临时能发挥最大的效能。
5.最后
谁都不希望意外的发生，但意外并不以人们的意愿来转移。
凶残的意外能轻易的击垮一个温馨幸福的家庭。即使你有一份不菲的收入， 当风险真的发生时，你就知道什么才叫现实！
我希望每个朋友都能有份保险，
但不希望朋友们用到保险，
更不希望朋友在风险来临时没有保险。
保险既是未雨绸缪的风险管理工具
也是生命价值能够数字化体现的最好工具。
更是风险来临时把损失降低到最低程度的金融工具。
意外和明天，不知哪一个先来？
我们唯一能做的就是好好珍惜生命，珍惜身边的人。
