我国总人口14.1亿，仍位居全球人口大国第一。

第七次全国人口普查数据公布后，迅速上了热搜，从数据上看，我国人口仍然保持低速增长势态。

不过，这次重要的，不是人口数量问题，而是人口结构的变化，我们一起来看看：

1、人口结构有什么变化？

2、我们的养老金够用吗？

3、我们养老金该怎么准备？

这几年，我们没少感受人口焦虑，虽然出生率降低、进入老龄化阶段已经不是什么新鲜的事情。

但这次数据表现，比我们想象的要严重的多，多少还是有点被刺激到的，看一下具体的数据。

1 出生人口数量大幅下降

根据国家公布的数据可知，2020年我国出生人口只有1003.5万人，远低于过去每年的出生数，可以说是断崖式下降。

（资料来源：2000年-2019年为国家统计局统计；2020年为国家公安局统计）

虽然2015年放开了二胎政策后，2016年出生数达到了一个小高峰，但最近几年，出生数又开始逐年下降，甚至比不上开放二胎政策以前的数据。

出生人数的持续降低，长期也会降低我们劳动年龄人口的占比，致使劳动力的不足。

2 人口结构显现老龄化严重

我们再来看看老龄化的数据，这三次普查的数据中，60岁以上的数据一直在攀升，65岁以上的人口表现特别明显。

按照联合国的标准：65岁以上人口占比达到7%，进入老龄化阶段；达到14%，进入深度老龄化；达到20%，进入超龄老龄化。

根据这次统计的数据，60岁以上人口占比是18.7%，其中65岁以上的人口占比为13.5%，已经进入深度老龄化。

另外，由于医疗水平的进步，我国的平均寿命一直在延长，2010年的平均寿命为74岁，预计2030年平均寿命将达到79岁。

一边是出生人口的下降，一边是老龄化人口越来越多，最大的问题将是养老问题。

我国的养老制度采用的是“现收现付”制度，现在年轻人交的钱，供养现在退休的人群。

出生人口的下降，老龄人口增多，也就意味着等我们80后、90后年老的时候，交钱的人变少，领钱的人在变多。

我们能领到多少钱还真的不好说。

1 我国的养老体系

我们一起来看看我们国家的养老保障体系：

• 第一支柱基本的养老保险是国家建立的一种社会保障制度。
• 第二支柱是由单位发起的，实际情况中，办理企业年金的企业是非常少的。
• 第三支柱是我们自己购买商业养老保险来补充自己退休后的养老金。

第一支柱目前承担了主要的保障责任，覆盖近10亿人，但支出压力大，现在的替代率已经低至40%左右了，之前社科院做过预测，养老金预计在2035年用完。

现在已经远低于国际警戒线，未来交钱的人更好，等我们老了，那都要看当年实际上收上来的养老金有多少。

养老金替代率：劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。

举个栗子，退休前工资1万，退休后拿到的养老金是5000，那养老金替代率就是50%。

3月国家公布了“十四五”规划，敲定了延迟退休的实施原则，每年会延长几个月退休，等到我们90后这拨人群退休，大约在65岁退休，或者甚至更晚。

很多人可能希望早退休，我们父辈很多50岁就退休了，身体各种疾病，等我们65岁，还能不能干的动实在是不好说。

国家基础保障可以作为最基本的养老保障，但要靠它实现与退休前差不多的品质生活，目前看还是非常有难度的。

2 未来需要多少养老金呢？

我们退休需要多少钱才足够呢？举个真实栗子，可能更加直观：

根据调查，假设小七今年 30岁，60 岁退休，预期寿命 85 岁；现在每月生活支出 5000 元（即 6 万/年），希望退休后维持同样的生活水平。

不考虑通货膨胀：需准备150万；

考虑3%通货膨胀：需准备561万；

考虑5%通货膨胀：需准备1365万。

这还没有算上突发情况，比如生病、突发意外等，所以仅靠社保养老金来养老是不够的。

我们想要体面的养老，还是要靠自己，自己为自己以后的养老质量买单。

养老是确定的事情，每个人都会面对，只是时间问题，所以养老规划越早准备越好，那具体可从哪些方面准备呢？

1 坚持交社保

虽说社保不是万能的，但万万不能没有社保。毕竟社保是最基础的保障，而且社保交的时间越长，后面退休能领取的钱也就越多。

2 补充商业养老保险

（1）人身健康险补充

我们配置商业保险的首要原则是，先保障后理财。因为随着年龄的增大，身体机能下降，罹患疾病的风险越大。

把基础的健康险基础保障配置齐全之后，我们再踏实去追求财富的增长，开启养老生活质量计划，不然一切都只是空中楼阁。

（2）补充商业养老保险

建立好健康保障后，还需要根据养老必要生活目标进行第二步养老资金规划，确保一生现金流稳定，不会因为未来养老等人生目标的巨大支出压力导致家庭破产。

现在的投资渠道多样化，各有千秋，我们也可利用这些理财工具，实现各个人生阶段的目标。

相对来说，针对养老金这种专款专用的规划，可以选择保本保息的年金险。

年金险的最大优势有两点：1安全稳健 2长期复利锁定

?安全稳健：

年金险有一个明显特点，收益以白纸黑字呈现在保单上，非常安全稳健。

?长期复利锁定：

对于养老而言，我们什么时候拿钱是确定的，那养老金最好的一点也是在于随着时间的推移，不受市场环境影响，不用我们花太多心思，它自己就会复利增值。

而且长期来看收益其实并不低，好的产品可以达到3.5%甚至更高的复利收益，30年后换算为单利可超过6%。在利率下行的大环境下，这个收益很不错了，毕竟余额宝才1-2%的年化，还一直在下跌。

我们80后、90后，是不容易的一代人，养老问题突出，政策如此。

但也要笑着应对，只要我们未雨绸缪，趁现在处于人生的黄金阶段，赚钱能力最佳时候，给自己提前做好养老规划。

不断完善基础健康保障，适当补充个人商业养老保险，提高养老金替代率，其余资金做资产配置。

如果做到这样，我们也能更加从容应对自己的养老生活。