银行二维码收款手续费(个人收款码禁止商用，是为了推广数字人民币吗？)

熊宝宝安静城堡

2022-04-20 05:43:42

△扫码支付的普及给人们的生活带来了很多便利。

如今，人们已经习惯了便捷的“扫码支付”。

很快，消息被澄清——“支付宝、微信支付个人收款码不会用于业务收款”。

“首先，催收码分为个人和企业，企业使用的催收码并不禁止。其次，禁止的是远程非面对面采集，而线下码员基本都是面对面，并没有被禁止。”中国社会科学院金融研究所金融科技研究室主任尹振涛在接受《中国报道》采访时表示。

那么，为什么要禁止个人收款码用于业务收款呢？

防止偷税漏税、欺诈等犯罪行为。

△北京欢乐谷某商户用POS机扫码向使用数字人民币的消费者收款。

其实这并不是什么“新鲜事”。该消息来自中国人民银行近日发布的《关于条码支付监管的通知》。

10月13日，中国人民银行发布《关于加强支付受理终端及相关服务管理的通知》(以下简称《通知》)，对支付受理终端服务、特约商户、收单业务监控等提出了相应的管理要求。，其中规定“对有明显经营活动的个人，条码支付收款服务机构应当为其提供特约商户支付条码，并参照特约商户相关管理规定，不得通过个人支付条码为其提供相关经营活动。通知还明确提出，条码支付收款服务机构应采取有效措施，禁止个人静态收款条码用于远程非面对面收款。

通知发布当天，人民银行相关部门负责人也对通知进行了解读。至于如何规范个人支付条码，该负责人当时表示，近年来，个人支付条码得到广泛应用，同时也存在一些风险隐患。“央行禁止个人静态采集码的操作和使用。在我看来，主要目的是防止逃税、反洗钱和欺诈。”尹振涛告诉《中国报道》记者。

在尹振涛看来，通知中有两个细节值得关注。一是有人用个人收藏条码做违法的事情，比如用个人收藏条码做截图，然后把截图在网上传播给他人。还有人用这张截图作为收款凭证洗钱或赌博。从这个角度来说，最重要的是利用个人收款条码进行结算结账，阻断非法洗钱。第二，线下商家也在《通知》的管理范围内。这个管理重点取决于是用个人收款条码还是企业收款条码，这就涉及到税收问题。个人征收缴纳个人所得税，企业征收缴纳企业所得税，税率不同。从源头上说，确实有人选择利用低税收，这就涉及到偷税漏税的问题。

“针对以上问题，一是杜绝非面对面的个人静态代码违法违规行为；第二，开展个人收款条码业务，需要个人和小企业主配合第三方支付机构和平台机构进行商户认证，进行相关约束和管理。”尹振涛说。

在中央财经大学金融学院教授、中国银行业研究中心主任郭田勇看来，商业活动使用个人代码敛财确实不合适，即使微观经济是免税的。从市场规范的角度来看，区分商业行为和个人行为的催收方式是未来的发展方向。

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小微商家的成本会增加吗？

△消费者扫码支付蔬菜。

对于小微商户来说，使用个人收款码和商户收款码有什么区别？《通知》是否会增加小微商家的成本？

中国支付网创始人兼总编辑刘刚指出，商家收款码才是真正的收款码，个人收款码其实是转账的捷径。商户收款码只有具备一定的基本条件，如营业执照等，才能使用。个人收款码只要是实名认证就可以收款。最简单的区别就是，个人收款码是支付机构钱包里的资金转账，而商户收款码需要银联或联网清算。

基于此，商家的收款码会涉及收单率。具体收费方面，支付宝商家收取二维码，收取单笔0.6%的费用。与支付宝费率不同，线下场所接入微信支付的商户收取的服务费一般与商户选择的业务类别有关，从0.6%到1%不等。餐饮和线下零售的费率为0.6%。个人二维码支付的，提现到银行卡手续费0.1%。

那么个人收款码变成商户收款码后，小微商家的运营成本会增加吗？

尹振涛对《中国报道》表示，它对个人消费者没有影响。对于小商家来说，因为国家有很多优惠的税费政策，降费的措施也落实了，线下商家的经营成本一直在降低，所以成本差别不大。但从安全和便利性来说，还是商家更好，服务和安全性也更高。

对此，央行有关部门负责人明确表示，“为确保个人归集条码相关要求的有效落实和业务平稳过渡，《通知》设置了过渡期，要求支付服务提供者全面充分评估客户正常支付需求，制定配套服务方案，做好客户引导和服务工作，确保服务成本和质量不上升。”

郭田勇强调，扫码支付主要是为了方便。所以未来不仅要避免复杂的实现，还要尽量不增加商家的运营成本，或者提供更便捷的支付手段。

对数字人民币好？

△6月16日，在北京欢乐谷举行的数字人民币体验活动上，交通银行北京分行工作人员引导游客打开数字人民币钱包。

针对通知，很多人猜测屏蔽个人收款码是为了数字人民币的利益。真的是这样吗？

“理论上讲，禁止个人收款码的运营和使用有利于数字人民币的推广，但这应该不是央行的初衷。数字货币只是支付方式之一，现在数字货币还不能用于大规模支付。”郭田勇表示，只要是非现金支付，无论是个人收款码还是数字人民币，理论上央行都可以监控。如果可以规范不同的支付方式，就没有必要采用这种强制的方式来推广数字人民币。归根结底还是要看现有的监管风险和盲区。

在移动支付网络行业分析师穆楚看来，屏蔽个人支付码和数字人民币受益之间的因果关系并没有那么强。而是将个人代码升级为商户代码，带来更多的支付行业机会，促进支付企业。

穆楚告诉《中国报道》，虽然数字人民币支持NFC、卡等支付方式，但从目前的市场情况来看，绝大多数数字人民币交易还是通过扫码完成的。有通过商户终端扫码的商户主扫模式，也有用户通过数字人民币扫卡表的商户扫模式。目前数字人民币首先铺设在优质商户上，而未来数字人民币下沉到小微商户，甚至个体户，低成本的支付码必然是主流支付方式之一。

“所以，只要微信和支付宝加入试点，允许聚合支付服务商参与，商户批量切入数字人民币系统并不难，后台网关可以聚合。对收款码上人民币数量的监管极有可能适用于目前成熟的政策。”穆楚说。