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你有没有想过每个月从工资条里扣的钱都去哪了？我交的医保的钱怎么花？

很多年轻朋友对医疗保险很好奇，但是从来没有认真研究过。为什么包皮环切和种植牙不能上医保？什么时候可以触发医保，异地就医怎么报销？

这是一张鼻咽癌治疗费用报销表，加上12418元不在医保范围内的治疗费用。患者自费26467元，报销比例超过70%。如果是现在，癌症治疗费用最高报销比例可以达到95%。

鼻咽癌治疗费用报销表

生老病死是人之常情。年纪轻轻，大家都头疼脑热，去医院看了很久。说白了，生活中因病致贫的例子比比皆是。

为了让医疗保险发挥最大价值，今天我们整理了一份保姆级的医疗保险指南。当然希望你永远不要用。

工资条上医保扣的钱去哪了？

虽然工资条不能随便给外人看，但今天研究所还是贡献了一个叫马的员工的工资条，大家一起研究一下。

月薪10000元，个税只扣了82.4元，养老保险、医疗保险、失业保险、住房公积金却扣了2253元。虽然同事们经常会为钱被扣太多而难过，但要知道公司其实还要多付3890元。

工资单示例

所以五险一金一定是个人刚需。如果老板跟你商量少交五险一金，赶紧跑。

作为“定期存款”，五险一金只有在特定情况下才能生效。相比失业、退休、工伤、买房，看病、买药的频率还是高很多的。

但是随机查询了一下，身边有很多人都不知道什么情况下可以刷医保卡，或者生病了怎么报销。更有更多的人只知道自己有医保钱，却从来不知道钱在哪里。

关于医保，你首先需要知道的是这两个账户——个人医保账户和统筹医保账户。

个人医保占工资的2%，再加3元，月初返还到你的个人医保账户。

个人医保账户里积累了多少钱？打开你的某个宝，搜索[城市服务-社保-电子社保卡-医保账户查询-收入] 即可查看。

通常在挂号和支付医疗费用时可以出示社保卡，通过在定点药店买药、在定点医院挂号、打流感疫苗、HPV疫苗甚至做核酸检测，直接刷个人账户内的余额。当然，就算不行，那也是你的个人资产，谁也抢不走。

以北京为例。交了几个月医保，公司会给你一个北京银行的存折，里面的现金甚至可以取出来直接花掉。

不过还是建议大家不要随便花。如果在门诊挂号取药，还是需要这个钱。如果卡里钱不够，下个月退款要扣。

之前公司交的部分医保会退回到你的个人账户。但是2022年改革后，医保基金开始全部进入医保统筹账户，统筹账户的钱只有在你大病住院报销的时候才会用到。

总体账户里的钱你看不到。你可以理解为公共泳池。想用的人都会拿一勺，但是拿之前有个审核门槛。

这个统筹基金是医疗保险制度的重中之重，也是保证基本医疗保险制度正常运行的首要条件。

统筹账户里的钱怎么报销？

去年6月，医保局开出账单，显示2020年全国医保收入24846亿元，支出21032亿元。这是一笔巨款。如何让资金高效流动，是对整体设计能力的极大考验。

2020年全国医疗保险收支情况

先以医疗资源集中的北京为例。

如果想拿统筹账户报销，首先审核门槛是——你今年的医疗费用达到起付线了吗？

小病小痛报销的思考。

北京市城镇职工医保的门诊起付线是1800元，也就是说，一年的时间里，除了挂号费，开个处方、打针、做个检查都需要自己掏钱，任何不花1800元的自费项目都需要自己掏钱。在下一年，该费用将被清除并重新计算。

其实这个逻辑也能体现医保的初衷——小钱要自己承担，省下来的钱要用于重病患者的治疗。

过了起付线，就可以开始报销了。在北京，这部分费用的报销比例也不一样。比如你去社区医院看病，总费用报销比例高达90%。这是鼓励你小病小治，没必要去大医院排长队。像谢赫、积水潭、解放军301这样的三甲医院，报销比例只有70%。

社区医院与三甲医院报销比例

但无论多报还是少报，结账时都可以用社保卡实时结算。即使涉及住院，也只是增加一个登记验证流程。只要全程出示社保卡，简单快捷。

如果你去北京异地看病，情况会麻烦一点。因为医保的原则是在哪里投保就在哪里看病报销。

因此，如果需要异地就医，需要先在参保地医疗机构开转院证明，或者到参保地社保局办理异地就医手续，再自行垫付现金。出院后，持异地的诊断书、缴费清单、缴费凭证，到参保地社保局申请报销医疗费用。

而在跨省异地就医的定点医疗机构，只要提前打电话，或者在手机APP或小程序里备案，也可以直接在定点医院结算住院费用，但比例会低一些。

2020年，771万人在该网站进行了记录，累计结算724.83万次。相对于过去几年的“看病难”、“报销难”，这个医保报销体系有了很大的进步。看看参保人口基数，你就明白这不是一件容易的事。

2020年医疗网站异地备案结算数量

13.6亿，这是2020年中国医疗保险参保人数，37.8亿人次，这是2020年报销账户数。世界上没有一个国家可能有更高的数字。

2020年中国医疗保险统筹账户报销次数

国家为了让这个天文数字里的每个人都平等方便看病报销，做了很大的努力。

2014年起，人社部启动全民参保登记计划。三年后，各省基本完成了数据比对、入户调查登记、数据上传、纳入国家数据库等一系列重大行动。到2018年，32个省份、400个医保统筹地区的医疗数据统一在同一个平台上。即使异地就医麻烦，也不会报销。

这是全球最大的异地就医直接结算网络。我们可以无忧就医，也是这个系统占了先机。

但是，既然医保费用是按照工资比例来交的，如果一起用，那肯定是有人多交，有人少交，有人多用，有人少用。但公平不是绝对的，只有相对的。医保就是这个意思。

就拿大家关心的牙科来说吧。即使在医疗免费的加拿大，牙科也不是病。你必须自掏腰包支付。在美国医疗保险中，牙科保险要单独购买。

中国人说“牙疼不是病”，但忍不住要人命。因此，医疗保险可以报销一半左右的拔牙、补牙、根管治疗费用，但洗牙、种牙、矫正牙齿属于“医疗美容修复”行为。想变美？那就自己掏钱。

至于割包皮，咳咳，严格来说这是整容，当然是不行的。

医疗保险的范围包括每个家庭的健康和安全

除了对类别的规定，还规定了医保报销的上限。例如，在北京，医保门诊年上限为2万元，大病医保报销上限为30万元。任何人都不应该占用太多资源而占便宜，甚至更糟。

医疗保险报销上限规定

有些药店，即使不买医保目录内的药品，也可以用社保卡购买洗发水、洗洁精、洗脚桶等日常用品。，算是医保的空。这种操作只要被抓到，就按保险诈骗处理。

讲个有趣的例子，四川广安举报的一起医保诈骗案。某药店让顾客刷社保卡购买桂林三金含片，其实是保健品，不在医保范围内。于是涉案金额虽然只有35.52元，但被追缴并罚款9000元。

医疗保险欺诈违规示例

由于保险欺诈的严重后果，罚款要高得多。每个人骗1块钱，每个人都骗，加起来14亿。比如2021年因为骗保，全国追回医保基金4.6亿，每一分钱都要管，就是为了把钱用在刀刃上，帮助更多的困难患者。

2021年连70万块的高价小众药都纳入医保范围。

有一个医保谈判的热搜视频，谈判人员和药商看到了一种叫诺信素钠注射液的药，讨价还价，这种药是用来治疗脊髓性肌萎缩的。这是一种罕见的新生儿遗传病，中国现在只有3万左右的患者。

在国内获批上市之初，这种神药每针的价格为69.97万元，虽然后来降到了55万元，但患者第一年需要注射6针，第二年的费用为330万元。

中国城镇家庭总资产中位数只有163万，这其中包括房子、汽车等固定资产。所以一个普通家庭，就算卖铁也不够半年的治疗。

个人负担不起，医保就出来了。医保谈判花了一个半小时，最终让诺芥子碱钠注射液的价格降到了33000元。

进入医保目录后，这种药可以报销。每年患者人均自费金额从200万降到3.4万，患者3万多，人均报销金额超过6万，医保多花了几十亿。

对于上万亿的医保基金来说，几十亿意味着少，但多也不算多。但却能帮助3万多个家庭避免家破人亡的悲剧。国家认为这钱花得值。

毕竟，如果有必要，国家甚至愿意花4000亿。

按照推算，很多人应该都收到了新冠肺炎疫苗加强接种的通知吧？截至2021年8月30日，中国居民接种了20.56亿剂新冠肺炎疫苗，全部免费。

反正你的疫苗钱是从医保统筹账户余额里扣的。

自1998年全面建立职工医保制度以来，每年都把没用完的钱存起来，积少成多。目前，医保基金累计结余已达31500亿元。按照200元的价格，全国可以负担4000多亿支免费新冠肺炎疫苗。

医疗保险基金累计结余

未来，如果再出现类似新冠肺炎疫情这样的重大公共卫生事件，医保基金也将是我们最坚实的盾牌。

疫情爆发至今已有两年。除了经常补充口罩，在公共场所展示绿码，我们还是每天上班，还是早晚高峰挤地铁，周末和好朋友小聚。

但在看到国外每天数百万新病例和数万死亡病例后，我们会更清楚-生活中这种循序渐进的和平是多么难得。

《为生存而死》这本书里有一句肺腑之言，“这个世界上只有一种病，贫穷。”

有了统筹医保账户这个大账，医保最大的作用其实就是让“穷”不再成为看病、吃药的障碍，以后因病致贫只会越来越少。

不管什么时候病来不来，医保在，信心在。

本文来自微信官方账号“后浪研究院”(ID:youth36kr)微信。作者:万洋、张戈、36Kr获授权发布。